Если вы недавно ознакомились с пакетом льгот вашей компании, вы, вероятно, заметили новый вариант пенсионных накоплений:Roth 401(k).

Только за последние пять лет количество планов, предлагающих Roth 401(k), резко возросло. Примерно 3 из 4 пенсионных планов на рабочем месте теперь предлагают вариант Рота, и это отлично. новости для вас! ¹ <суп>

Более молодые вкладчики (здесь нет ничего удивительного) начинают пользоваться преимуществами этого нового варианта и связанных с ним налоговых льгот. На самом деле представители поколения Z сейчас чаще всего (14%) вкладывают деньги в свой Roth 401(k) на работе ² .

Как насчет вы ? Если на работе у вас есть выбор между Roth и традиционным 401(k), какой из них выбрать? Давайте углубимся в некоторые различия между этими вариантами, чтобы вы могли принять наилучшее решение.

Что такое Roth 401(k)?

Как и традиционная 401(k), Roth 401(k) — это тип плана пенсионных накоплений, который работодатели предлагают своим сотрудникам, но с одним большим отличием. Взносы по Roth 401(k) вносятся после вычета налогов из вашей зарплаты. Таким образом, деньги, которые вы вкладываете в свой Roth 401(k), не облагаются налогом, и вы получаете безналоговые выплаты при выходе на пенсию. Ребята, всякий раз, когда вы видите налог и бесплатно в том же предложении, это повод для радости!

Roth 401(k) был представлен в 2006 году и сочетает в себе лучшие черты традиционной модели 401(k) и Roth IRA. Имея Roth 401(k), вы можете воспользоваться преимуществами компании в отношении ваших взносов, если ваш работодатель предлагает такую ​​форму – точно так же, как и при традиционной форме 401(k). А компонент Roth формы Roth 401(k) дает вам возможность снимать средства без уплаты налогов.

В чем сходство между традиционным 401(k) и Roth 401(k)?

Начнем с того, что общего между традиционным 401(k) и Roth 401(k).

Во-первых, как мы уже говорили ранее, это оба варианта пенсионных сбережений на рабочем месте. При любом типе 401(k) ваши взносы автоматически вычитаются из вашей зарплаты. Кто сказал, что откладывать деньги на пенсию нелегко?

Во-вторых, оба плана обычно включают соответствие компании. Около 86 % компаний, имеющих форму 401(k), также предлагают компенсацию взносов сотрудников ³ . Если вы работаете в месте, которое предлагает спичку, возьмите ее. Ваш работодатель дает вам бесплатные деньги!

В-третьих, оба типа 401(k) имеют одинаковый лимит взносов. В 2022 году вы сможете экономить до 20 500 долларов США в год (или 27 000 долларов США, если вам больше 50 лет) ⁴ . Возможность инвестировать такую ​​сумму каждый год является огромным преимуществом любого типа 401 (k), особенно по сравнению с лимитом взносов Roth IRA в 6000 долларов США в год ⁵ .

Roth 401(k) включает в себя некоторые из лучших характеристик модели 401(k), но на этом их сходство заканчивается. Давайте углубимся в некоторые ключевые различия между этими двумя вариантами пенсионных накоплений.

401(k) и Roth 401(k):чем они отличаются?

Самая большая разница между традиционной 401(k) и Roth 401(k) заключается в том, как облагаются налогом деньги, которые вы вкладываете. Налоги и так очень запутаны (не говоря уже о том, что платить очень сложно!), поэтому давайте начнем с простого определения, а затем углубимся в детали.

Roth 401(k) – это после уплаты налогов. пенсионный накопительный счет. Это означает, что ваши взносы уже облагаются налогом. до того, как они войдут в вашу учетную запись Roth.

С другой стороны, традиционная форма 401(k) – это до уплаты налогов. Сберегательный счет. Когда вы инвестируете в традиционную форму 401(k), ваши взносы поступают до того, как они облагаются налогом. , что снижает ваш налогооблагаемый доход.

Roth 401(k) и традиционный 401(k)

Взносы осуществляются в долларах после уплаты налогов (это означает, что теперь вы платите налоги с этих денег).

Взносы осуществляются в долларах до уплаты налогов. (это снижает ваш налогооблагаемый доход сейчас, но вы будете платить налоги позже на пенсии).

Вложенные вами деньги и их прирост не облагаются налогом (оценка! ). Однако совместная работа с вашим работодателем облагается налогом.

Все выплаты будут облагаться налогом по обычной ставке подоходного налога. Также применяется большинство государственных подоходных налогов.

Если вы держите счет не менее пяти лет, вы можете начать снимать деньги, как только достигнете возраста 59 1/2 лет. Вы или ваши бенефициары также можете получать выплаты в связи с инвалидностью или смертью.

Вы можете начать получать выплаты в возрасте 59 1/2 лет, независимо от того, как долго у вас есть 401(k). Вы или ваши бенефициары также можете получать выплаты в связи с инвалидностью или смертью.

Вклад

С Roth 401(k) ваши деньги идут после уплаты налогов. . Это означает, что теперь вы платите налоги и получаете домой немного меньшую зарплату.

Когда вы платите по традиционной форме 401(k), ваши взносы являются до вычета налогов. . Они вычитаются из вашего валового дохода до того, как ваша зарплата будет облагаться налогом, что снизит ваш налоговый счет за год.

Вы можете удивиться, зачем кому-то выбирать Roth 401(k), если это означает, что теперь они не получат налоговых льгот. Если вы думаете только о годах, когда вы вносите свой вклад, это справедливый вопрос. Но держись с нами. Огромное преимущество Roth проявляется, когда вы начинаете снимать деньги после выхода на пенсию и спустя годы после этого.

Снятие средств при выходе на пенсию

Самое большое преимущество Roth 401(k) заключается в следующем:поскольку вы уже заплатили налоги со своих взносов, снятие средств, которые вы делаете после выхода на пенсию, без налогов . Вот так! Деньги, которые вы вкладываете, и их рост! все твое. Никакие налоги не будут вычтены, когда вы используете эти деньги на пенсии. (Но помните, что любое совпадение с работодателем в вашей учетной записи Roth по-прежнему будет облагаться налогом при выходе на пенсию).

С другой стороны, если у вас есть традиционная форма 401(k), вам придется платить налоги с суммы, которую вы снимаете, исходя из вашей текущей налоговой ставки при выходе на пенсию.

Вот что это значит:допустим, у вас есть 1 миллион долларов в сбережениях, когда вы выйдете на пенсию. Это довольно хороший тайник! Если вы вложили его в Roth 401(k), большая часть этого миллиона долларов принадлежит вам бесплатно, поскольку вы уже заплатили налоги на него.

Что, если бы этот миллион долларов был в традиционном 401(k)? Что ж, вам придется платить налоги с каждой копейки, которую вы снимаете на пенсии. В зависимости от вашей налоговой категории и налоговых ставок, когда вы выйдете на пенсию, вы можете отправить сотни тысяч долларов. в налогах дяде Сэму в течение ваших золотых лет. Это тяжелая пилюля, особенно после того, как вы так много работали, чтобы накопить заначку!

Само собой разумеется, что ваши пенсионные сбережения прослужат дольше, если вы не будете платить налоги со снятия средств. Вот что дает Roth 401(k) — и Roth IRA, если уж на то пошло — огромное преимущество перед традиционным инвестиционным счетом! И именно поэтому мы всегда говорим, что вы должны использовать все возможности Roth, которые у вас есть!

Доступ

Еще одно небольшое различие между Roth и традиционной 401(k) заключается в вашем доступе к деньгам. В традиционной форме 401(k) вы можете начать получать выплаты в возрасте 59 1/2 лет, несмотря ни на что. С Roth 401(k) вы можете начать снимать деньги без штрафа в том же возрасте. . . при условии, что у васаккаунт не менее пяти лет.

Если до пенсии еще несколько десятилетий, вам не о чем беспокоиться! Но если вы приближаетесь к 59 1/2 и думаете о запуске Roth 401(k), важно знать, что если вы получите доступ к этим деньгам в первые пять лет, вы заплатите штраф.

Почему мы рекомендуем Roth 401(k)

Если вы инвестируете последовательно каждый месяц — будь то в Roth 401 (k), традиционный 401 (k) или даже Roth IRA — вы уже на правильном пути! Самая важная часть накопления богатства — это постоянные сбережения каждый месяц. независимо от того, что происходит на рынке.

Но если у вас есть выбор между традиционным 401(k) и Roth 401(k), мы всегда выбираем Roth! Мы уже говорили о различиях между этими двумя типами учетных записей, поэтому вы, вероятно, уже видите преимущества. Но чтобы было ясно, вот основные причины, по которым Рот выходит на первое место.

Налоговая льгота

Может быть заманчиво получить налоговые льготы сейчас, чтобы вы могли получить немного больше в своей зарплате сегодня. Но подумайте об этом так:вы уже делаете тяжелую работу по накоплению пенсионных накоплений. Почему бы вам не сделать все возможное, чтобы эти деньги приумножились после выхода на пенсию?

Есть еще кое-что, о чем следует подумать:никто не знает, как изменятся налоговые рамки или налоговые проценты в будущем, особенно если до пенсии еще несколько десятков лет. Вы хотите пойти на этот риск?

Эмоциональная нагрузка

Нравится вам это или нет, сложно отделить эмоции от инвестирования. Представьте себе, что вы приближаетесь к пенсионному возрасту и видите, как ваши сбережения в 1 миллион долларов сократились до менее чем 800 000 долларов из-за налогов! Вы скорее заплатите налоги сейчас, чем потом увидите, как все эти деньги улетят за дверь. Вам будет не хватать 100 000 долларов после выхода на пенсию, а не 100 долларов в зарплате сейчас.

Как только вы приобретете привычку вкладывать 15% от каждой зарплаты в свой Roth 401(k) на раннем этапе, вы даже не пропустите деньги, которые платите в виде налогов. И когда вы выйдете на пенсию, вы будете рады, что не должны государству часть своих с трудом заработанных сбережений.

Кто имеет право на Roth 401(k)?

Если ваш работодатель предлагает это, вы имеете право. В отличие от Roth IRA , Roth 401(k) не имеет ограничений по доходу. Это фантастическая особенность опции Roth! Независимо от того, сколько денег вы зарабатываете, вы можете внести свой вклад в Roth 401(k).

Если у вас нет доступа к варианту Roth на работе, вы все равно можете воспользоваться преимуществами Roth (при условии, что вы соответствуете требованиям к доходу), обратившись к своему специалисту по инвестициям для открытия Roth IRA.

Что такое лимиты взносов Roth 401(k)?

В 2022 году лимит пожертвований 401(k) составляет 20 500 долларов США. . Этот лимит вклада применяется ко всем ваших взносов по 401(k), независимо от того, внесены ли они в Roth или в традиционную форму 401(k). Это означает, что если вы вносите вклад в обе стороны, общая сумма ваших вкладов не может превышать эту сумму ⁶ . И если вам интересно, взносы вашего работодателя не считать до предела.

Если вам 50 лет или больше, вы также можете внести дополнительные 6 500 долларов США в качестве «догоняющего взноса», что увеличит лимит вашего взноса до 27 000 долларов США. . ⁷

Сколько я должен инвестировать в Roth 401(k)?

Независимо от вашего дохода, вы должны инвестировать 15% своего дохода в пенсионные накопления — при условии, что у вас нет долгов (все, кроме дома) и у вас есть полностью финансируемый чрезвычайный фонд — этого достаточно, чтобы покрыть 3–6 месяцев. расходов. Допустим, вы зарабатываете 60 000 долларов в год. Это означает, что вы будете вкладывать 750 долларов в месяц в свой Roth 401(k). Видеть? Инвестировать в будущее проще, чем вы думали!

Если у вас есть Roth 401(k) на работе с хорошими вариантами взаимных фондов, вы можете инвестировать туда все свои 15%. Бум, готово! Но если вы нет вас устраивают варианты инвестирования 401(k), а затем инвестируйте до нужного уровня и добейтесь максимальной суммы IRA Roth самостоятельно.

Какие виды взаимных фондов мне следует выбрать для моего Roth 401(k)?

Диверсификация вашего портфеля является ключом к поддержанию разумного уровня риска в ваших пенсионных сбережениях. Вот почему важно сбалансировать свои инвестиции между четырьмя типами взаимных фондов:рост и доход, рост, агрессивный рост и международные фонды.

Если один тип фонда не работает, другие могут помочь вашему портфелю оставаться сбалансированным. Не знаете, какие фонды выбрать на основе вариантов Roth 401(k)? Поговорите со специалистом по инвестициям, который поможет вам понять различные типы фондов, чтобы вы могли выбрать правильное сочетание.

Должен ли я заменить свою традиционную форму 401(k) на Roth 401(k)?

Не существует универсального ответа, когда речь идет о переводе ваших пенсионных сбережений на счет Roth. Если это имеет смысл для вашей ситуации, преобразование Roth — отличный способ воспользоваться преимуществом безналогового роста ваших счетов.

Но имейте в виду, что продление традиционной формы 401(k) означает уплату с нее налогов сейчас. И если вы конвертируете большую сумму сразу, это может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию. . . что означает больший налоговый счет.

Если вы можете заплатить наличные за налоги, не беря деньги из своей заначки, и до пенсии еще несколько лет, возможно, имеет смысл пролонгировать ее. Но что бы вы ни делали, не делайте вытяните эти деньги из самих инвестиций!

Прежде чем пролонгировать учетные записи, обязательно поговорите с опытным специалистом по инвестициям. Они помогут вам понять налоговые последствия переноса формы 401(k) и понять, имеет ли это смысл в вашей ситуации.

Поговорите со специалистом по инвестициям о вашем Roth 401(k)

Если вы хотите узнать больше о своем Roth 401(k) или других вариантах инвестирования, обратитесь к финансовому консультанту или специалисту по инвестициям, который поможет вам понять ваши варианты, чтобы вы могли принять наилучшее решение для своей будущей пенсии.

Нужна помощь в поиске квалифицированного инвестиционного профессионала? Попробуйте программу SmartVestor. ! Это бесплатный способ связаться с финансовыми консультантами рядом с вами. Вы можете начать строить отношения с профессионалом, который понимает, на каком финансовом пути вы сегодня находитесь!

Найдите свой SmartVestor Pro!