Вероятно, самым большим преимуществом аннуитета является тот факт, что он может приносить вам доход до конца вашей жизни. Даже если вы проживете так долго, что полностью исчерпаете средства плана, страховая компания будет продолжать платить вам каждый год.
Но что произойдет, если вы вряд ли проживете 20 или 30 лет? Что, если вы рассчитываете прожить всего 10 лет или, может быть, даже пять? Это может быть возможно, если у вас есть состояние здоровья, которое может сократить вашу жизнь. И по этой причине страховая отрасль предлагает наезднику с ограниченным риском вместе с вашим аннуитетом.
Аннуитеты, как правило, создаются для обеспечения дохода на пенсии. В возрасте 65 лет, наиболее распространенном пенсионном возрасте, средний человек может рассчитывать прожить еще от 20 до 30 лет. Это означает, что им понадобится доход, который будет длиться так долго и никогда не иссякнет.
Но не каждый может рассчитывать прожить несколько десятков лет после выхода на пенсию. Если у вас есть какие-либо нарушения здоровья, это может сократить продолжительность вашей жизни. Так что же произойдет, если вместо того, чтобы прожить еще 20 или более лет, вы должны прожить еще только 10 лет?
Как это обычно бывает с аннуитетами, неиспользованные средства плана будут переданы страховой компании. На самом деле это компромисс, чтобы уравновесить возможность того, что вы переживете стоимость своей ренты. И если вы не рассчитываете прожить как минимум 20 лет, рента может оказаться проигрышной.
Но это то, к чему конкретно направлена цель водителя с ограниченным риском.
Если у вас есть состояние здоровья или травма, которые, как ожидается, сократят вашу продолжительность жизни, райдер с ограниченным риском — это положение, которое ускорит выплату дохода в аннуитете. Проще говоря, вы будете получать более высокие выплаты в зависимости от ожидаемой продолжительности жизни, учитывая состояние вашего здоровья.Это означает, что вы действительно будете получать более высокие выплаты, чем человек того же возраста, у которого нет проблем со здоровьем. Кроме того, гонщик может дать вам право на те же выплаты дохода, что и здоровый человек, но вы будете платить меньше за аннуитет.
Ограничение приводит к более короткому сроку выплаты дохода по аннуитету, что позволяет либо увеличить выплаты, либо снизить премию.
Если вы решите добавить страховщика с ограниченным риском, ваш аннуитет будет оформлен по медицинским показаниям (обычно это не требуется для большинства видов аннуитетов). Страховая компания проведет медицинское обследование, чтобы определить влияние вашего конкретного состояния здоровья на ожидаемую продолжительность жизни. Они будут использовать эту оценку, чтобы определить ваш оценочный возраст. (см. следующий раздел, как это работает).
Расчетный возраст будет несколько меньше нормальной продолжительности жизни для вашего возраста. Затем страховая компания будет основывать период выплаты дохода на этом возрасте. Поскольку он будет короче, чем у полностью здорового человека, страховая компания сможет либо снизить премию, либо увеличить годовой доход.
Наездник с обесцененным риском обычно добавляется к немедленному аннуитету, который, как следует из названия, представляет собой аннуитет, который начинает выплачивать доход, как только выплачивается аннуитетная премия.
Риск нарушения — это любое состояние здоровья или связанный с ним фактор, который может сократить вашу продолжительность жизни. Поскольку доступно множество данных, влияние распространенных заболеваний можно оценить с высокой степенью точности.
Это может включать нарушения здоровья, такие как болезни сердца, рак, инсульт, алкоголизм, лейкемия, цирроз печени, высокое кровяное давление, лейкемия и многие другие состояния здоровья.
Но помимо состояния здоровья, которое у вас может быть, страховая компания также оценит другие факторы риска при определении степени ухудшения риска. Эти условия могут включать:
Ваш хронологический возраст – это ваш фактический возраст, указанный в свидетельстве о рождении. Но ваш предполагаемый возраст — это что-то вроде вашего биологического возраста, то есть это ваш возраст, основанный на фактическом физическом состоянии. На самом деле у большинства людей она разная, поскольку даже небольшие недостатки или преимущества могут как увеличить, так и уменьшить ожидаемую продолжительность жизни.
Но если у вас есть признанное хроническое заболевание, страховая отрасль может оценить на основе актуарных записей ваш предполагаемый возраст. Так, например, если вам 65 лет и у вас серьезное заболевание сердца, страховая компания может назначить вам возраст 75 лет.
Если предполагается, что вы проживете до 85 лет, если вы полностью здоровы, компания определит, основываясь на состоянии вашего здоровья, что вы, вероятно, проживете еще только 10 лет.
Как я уже писал ранее, основное преимущество водителя с ограниченным риском заключается в том, что он может привести либо к более высокому доходу, чем мог бы получить здоровый человек, либо к более низкой премии, выплачиваемой для приобретения того же дохода, что и здоровый человек.
Признавая, что человек с ослабленным здоровьем не будет жить так же долго, как здоровый человек, и, следовательно, будет получать выплаты дохода в течение меньшего времени, страховая компания может ускорить эти выплаты, что приведет к более высокому годовому доходу. Чем выше риск, связанный с состоянием вашего здоровья, тем выше вероятность того, что вам будут выплачивать годовой доход.
Это работает в направлении, прямо противоположном традиционному страхованию жизни. Например, если вы курите и хотите приобрести полис страхования жизни, с вас будет взиматься дополнительная плата за страховой взнос. Альтернативой было бы приобретение гораздо меньшего полиса страхования жизни за ту же годовую премию. Но если у вас есть аннуитет с гонщиком с ограниченным риском, то курение пойдет вам на пользу. Поскольку это статистически указывает на более короткую продолжительность жизни, страховая компания сможет обеспечить вам более высокие ежегодные выплаты дохода.Самое большое преимущество водителя с ограниченным риском — это то, о чем нельзя узнать во время получения аннуитета. Это вероятность того, что вы проживете дольше, чем ожидает страховая компания, и, следовательно, соберете больше доходов, чем вы заплатили за премию, чтобы купить аннуитет в первую очередь.
На самом деле это не редкая ситуация. Многие люди живут дольше, чем их ожидаемая продолжительность жизни, несмотря на ослабленное здоровье. Одной из причин является улучшение медицинского лечения. Новое лекарство или хирургический метод могут добавить человеку годы жизни, даже если у него серьезные проблемы со здоровьем.
Вполне возможно, что вы даже сможете жить полноценной жизнью, несмотря на состояние здоровья. И если вы это сделаете, вы получите гораздо больше от своего аннуитета, чем то, что вы в него вложили.
Страховые компании на самом деле хорошо осведомлены об этой ситуации. Именно по этой причине относительно немногие страховые компании предлагают услуги страховщика с пониженным риском. Учитывая, что продолжительность жизни в целом увеличивается, а медицинские технологии и методы лечения постоянно совершенствуются, вполне возможно, что человек с серьезным заболеванием может прожить намного дольше, чем ожидалось.
Добавление страховщика с ограниченным риском к вашему аннуитету может стоить от 0,50% до 1,50% от стоимости аннуитета в год. Таким образом, если ожидается, что стоимость вашего райдера составит 1,00 %, а годовой доход от вашего аннуитета составит 6,00 %, вы фактически получите доход в размере 5,00 % за вычетом стоимости райдера с обесцененным риском.
Если у вас есть аннуитет или вы планируете его купить, и у вас серьезные проблемы со здоровьем, то, безусловно, стоит подумать о всаднике с ограниченным риском. Поскольку аннуитет будет выплачивать вам пожизненный доход, гонщик предложит вам более высокий годовой доход в зависимости от ожидаемой более короткой ожидаемой продолжительности жизни.
Это не только поможет вам быстрее возместить стоимость аннуитета, но также может обеспечить дополнительный доход для оплаты медицинских счетов и некоторых вариантов лечения, таких как уход на дому.
Обязательно проведите анализ затрат/выгод вместе со своим страховым агентом, чтобы определить, будет ли в вашей ситуации полезным гонщик с ограниченным риском.