Для многих пенсионеров и тех, кто скоро станет на пенсию, если есть одно ноющее беспокойство, которое превосходит все остальные, так это то, что у них однажды могут закончиться деньги.
Их опасения небезосновательны. Американцы живут дольше. Количество работодателей, предлагающих пенсии, сокращается. И растет беспокойство по поводу того, что пособия по социальному обеспечению, возможно, придется урезать, если правительство не сможет взять под контроль федеральный дефицит.
Большинство людей понимают, что им, возможно, придется во многом полагаться на свои сбережения, чтобы сводить концы с концами. И они ищут надежные источники дохода, на которые они могут рассчитывать при выходе на пенсию, который может продлиться десятилетия. Вот почему в последние годы популярным вариантом стали индивидуализированные аннуитеты с учетом доходов.
Наездник, получающий доход, или наездник, получающий пособие на жизнь, - это повышение ренты, предназначенное для снижения риска долголетия, гарантируя, что вы можете рассчитывать на регулярный поток дохода независимо от того, как работают рынки, или даже если вы живете достаточно долго, чтобы истощить все деньги. из вашего аккаунта.
Звучит достаточно просто. К сожалению, контракты, сборы и расчеты, которые определяют размер вашего реального дохода, могут варьироваться от перевозчика к перевозчику, и некоторые компании продают своих доходных пассажиров способом, который, как я (и многие другие) намеренно вводит в заблуждение. Вы можете потерять больше, чем получить, если не будете знать, на что обращать внимание в контракте.
Если вы думаете, что доходный гонщик может вам подойти - или если ваш финансовый консультант или страховой агент рекомендует его в рамках вашего пенсионного плана - вот несколько основных моментов, на которые следует обратить внимание и о которых следует спросить:
Часто перевозчики рекламируют тариф для пассажиров с доходом - может быть, 7% или 8% - что кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой. И в каком-то смысле это так. Это число, обычно называемое «коэффициентом накопления», увеличивает вашу базу льгот с каждым годом, пока вы не активируете программу получения дохода. Но это только часть истории. База выплат - это фантомный счет - это не истинная стоимость аннуитета, и вы не можете снимать ее в любое время. Ставка выплат - процент от стоимости счета, который фактически будет выплачиваться в форме пожизненного дохода, - не менее важен, потому что ваш платеж будет равен этой ставке, умноженной на величину, до которой выросла база пособий.
Люди часто думают, что райдер с доходом 8% автоматически лучше, чем тот, у кого 5%, но это не обязательно так. Чтобы получить полную картину, необходимо учесть процент выплат.
Поскольку цель получателя дохода - гарантировать максимально высокие выплаты в какой-то момент в будущем, вы могли бы подумать, что ставка выплат будет маркетинговым приоритетом. Вместо этого все любят скорость развертывания. Итак, что же делать хорошему потребителю? Спросите оба процента и рассчитайте числа, чтобы убедиться, что вы получаете максимальную выплату в том возрасте, в котором вы планируете включить свой источник дохода.
Большинство райдеров платят годовой сбор - обычно около 1%. Таким образом, чем больше вы накапливаете на своем счете, тем больше вы платите. Взамен страховая компания рискует, что вы проживете дольше, чем ожидалось, и гарантирует, что вы продолжите получать доход, даже если на вашем счету закончится.
Исторически сложилось так, что момент, когда это обычно происходило - когда страховая компания перешла от простого возврата ваших собственных денег к выплате из своего кармана - было около 80 лет. Но теперь мы видим, что эта точка перехода отодвигается для многих людей, которые есть доходные райдеры, а деньги не поступают из казны страховой компании до тех пор, пока держателям аннуитета не исполнится 90 лет.
Спросите себя, стоит ли платить гонорар в течение многих лет (например, 2000 долларов в год из расчета 200 000 долларов в год), если вы не получите выгоду от райдера, пока не достигнете этого возраста.
Еще один фактор, с которым вам, возможно, придется пойти на компромисс с потенциальным покупателем, - это «предел»:максимальная сумма, которую вы сможете заработать, исходя из рыночного индекса, к которому привязана стоимость вашего «реальных денег».
При регулярном аннуитете с фиксированным индексом верхний предел, вероятно, составит около 6%. Так, например, если индекс вырос на 10%, на ваш счет будет зачислено 6%. Если индекс вырос в пределах от 0% до 6%, вам будет засчитан этот процент. А если бы индекс был ниже 0%, вы бы ничего не получили. Вы не заработаете денег, но и не проиграете.
Но для большинства райдеров этот предел намного ниже - около 2% или 3%. Вычтите комиссию в размере 1%, и вы получите еще меньше. А если индекс ниже 0%, вы фактически потеряете деньги, потому что вам все равно придется платить комиссию.
Одной из наиболее привлекательных особенностей использования аннуитета для выхода на пенсию могут быть налоговые преимущества, которые он предоставляет. Если вы решите финансировать неквалифицированный аннуитет, например, одним из положительных моментов является то, что он будет расти без отсрочки налогов, то есть вы не будете платить налоги на рост, пока не начнете снимать деньги. Но если у вас есть доходный райдер, когда вы начнете получать пенсионное пособие, которое оно предоставляет, оно будет считаться налогооблагаемым распределением, пока вы не вернетесь к своему первоначальному депозиту. И эти средства будут облагаться налогом как обычный доход, а не как долгосрочный прирост капитала, который обычно ниже. Этот дополнительный доход может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию, что может привести к увеличению налогов на ваши пособия по социальному обеспечению и / или увеличению ваших расходов по программе Medicare.
Это не означает, что все райдеры с доходами плохи. Поговорив с опытным финансовым специалистом и / или налоговым консультантом, вы можете обнаружить, что доходный райдер - это правильный выбор для вас. Если для вас единственный гарантированный источник дохода при выходе на пенсию - небольшое пособие по социальному обеспечению, и вы хотите профинансировать свой собственный пенсионный источник дохода, который, как вы знаете, будет существовать вечно, это может иметь смысл.
Но я встречался со многими пенсионерами, которые год за годом платят солидную плату за райдера, которым они никогда не будут пользоваться. (Есть несколько причин, по которым они могут его не использовать:для большинства это связано с тем, что у них есть другие активы, которые имеют больше смысла брать выплаты сверх аннуитета. Причиной также может быть смерть.) Между тем они ограничивают свои доходы потенциальные и, возможно, увеличивающие их налоговое бремя.
Спросите своего консультанта о других способах создания потока дохода без использования доходного райдера. И, прежде всего, знайте, что вы получаете, от чего отказываетесь и как все это вписывается в ваш общий пенсионный план.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .