Аннуитет – это договор, гарантирующий серию структурированных платежей в течение определенного периода времени. Он начинается в заранее определенную дату и длится в течение заранее определенного времени. Существуют две основные формы ренты:обычная рента и причитающаяся рента.

Основные сведения о аннуитете

Аннуитет имеет три основные характеристики.

Во-первых, это платеж в счет более крупного обязательства. Например, счет за кабельное телевидение не является аннуитетом. Оплата автомобиля.

Во-вторых, каждый платеж в аннуитете одинаков. Например, студенческий заем в размере 800 долларов США в месяц является аннуитетным.

Наконец, каждый период оплаты фиксируется на одном и том же интервале. Это может быть ежемесячная, ежеквартальная или еженедельная оплата. Если платеж происходит нерегулярно или привязан к какому-либо фактору, кроме времени, это не аннуитет.

Для инвесторов аннуитет обычно означает продукт, который обеспечивает платеж в более поздний срок. Например, многие люди, откладывая на пенсию, покупают пожизненную ренту. Это продукты, которые вы покупаете раньше и от которых получаете фиксированные суммы каждый месяц после выхода на пенсию.

Что такое обычный аннуитет?

Обыкновенная рента — это рента, которая выплачивается в конце каждого периода интервала. Например, обычный аннуитет с месячным интервалом будет производить платежи в конце месяца.

Это отличается от аннуитета, который выплачивается в начале каждого интервала. (Один из наиболее распространенных примеров аннуитетного платежа — это арендная плата за квартиру, которую необходимо внести в начале месячного интервала.)

Типичные примеры обычного аннуитета включают:

• Ипотечные кредиты, платежи по которым домовладелец производит в конце каждого месяца.
• Доходные аннуитеты, такие как упомянутый выше пожизненный аннуитет, которые также обычно осуществляют выплаты в конце каждого месяца.
• Выплаты дивидендов, которые обычно выплачиваются в конце каждого квартала.

Чем отличается обычный аннуитет?

Ключом к обычному аннуитету является приведенная стоимость.

Текущая стоимость, иначе называемая временной стоимостью капитала, представляет собой идею о том, что деньги стоят тем больше, чем раньше вы их получите. Для любого конкретного контракта, чем дольше вы можете удерживать платеж или чем раньше вы можете его получить, тем больше стоят эти деньги. Это связано с тем, что чем дольше у вас есть эти деньги, тем дольше вы можете использовать их для получения прибыли.

Обычный аннуитет обычно имеет более высокую приведенную стоимость для стороны, производящей платежи, и более низкую приведенную стоимость для стороны, получающей платежи.

Рассмотрим, например, платеж по ипотеке в размере 2500 долларов. Поскольку типичный платеж по ипотеке должен быть произведен в конце месяца, это дает вам 30 дополнительных дней (в среднем), чтобы инвестировать эти деньги и увидеть доход. Это может означать еще 30 дней процентных ставок со стороны банка или рост за счет хорошо инвестированного портфеля.

Для банка, получающего эту ипотеку, это 30 дней, в течение которых он не может инвестировать, ссужать или иным образом использовать 2500 долларов. Этот аннуитет стоит для банка меньше, чем причитающийся аннуитет.

Проценты по обычному аннуитету

Текущая стоимость платежей также меняет процентные отношения каждой стороны в обычном аннуитете.

Когда процентные ставки растут, стоимость обычного аннуитета для кредитора снижается. Это связано с тем, что природа обычного аннуитета такова, что он связывает деньги кредитора на дополнительный месяц. Возьмем наш пример выше в контексте среды с более высоким интересом. У домовладельца есть дополнительные 30 дней, чтобы воспользоваться этими большими потенциальными выгодами, в то время как банку придется упустить 30 дней более высокой прибыли.

В соответствии с аннуитетным платежом банк сможет инвестировать эти 2500 долл. США раньше, чтобы получить дополнительный доход в течение 30 дней по более высокой процентной ставке.

Результаты

Короче говоря, обычный аннуитет практически всегда выгоден стороне, производящей платежи, поскольку они происходят в конце период оплаты. Это отличается от аннуитетного платежа, который практически всегда приносит пользу стороне, получающей эти платежи.

Советы по экономии

• Один из способов усилить вашу стратегию сбережений — купить аннуитет, который поможет вам получать дополнительный доход после выхода на пенсию. Но прежде чем принять решение, важно понять все за и против аннуитетов.
• Аннуитет может быть одним из многих источников пенсионного дохода, наряду с пенсиями, выплатами IRA и другими сбережениями. Воспользуйтесь нашим пенсионным калькулятором, чтобы узнать, сможете ли вы удовлетворить свои будущие потребности в пенсионном доходе.
• Правила, касающиеся аннуитетов, сложны, и в них может быть трудно ориентироваться. Вот почему стоит поговорить с финансовым консультантом, который может объяснить ваши варианты и помочь вам решить, должны ли аннуитеты быть частью вашего пенсионного плана. Инструмент подбора финансового консультанта SmartAsset может помочь вам найти и выбрать консультанта в вашем регионе. Просто ответьте на несколько вопросов о своем финансовом положении и целях, и инструмент найдет до трех местных консультантов, которые смогут удовлетворить ваши потребности.

Фото предоставлено:©iStock.com/Doucefleur, ©iStock.com/venuestock, ©iStock.com/undefined undefined