Если вам нужен надежный и гарантированный пенсионный доход, аннуитеты могут быть одним из лучших вариантов.
Почему я так говорю? Во-первых, аннуитеты могут служить страховкой от риска долголетия - вероятности того, что вы переживете свои деньги. Люди живут дольше, чем когда-либо прежде, и в результате старого правила 4% больше нет. Согласно этому правилу, если вы начнете со снятия 4% своих сбережений в первый год выхода на пенсию и скорректируете последующие изъятия с учетом инфляции, у вас, скорее всего, не закончатся деньги. Однако более продолжительная жизнь делает это немного более проблематичным.
Кроме того, новое исследование показывает, что ключом к финансовой стабильности сегодня является гарантированный доход, который гарантирует, что вы сможете покрыть свои основные расходы на жизнь после выхода на пенсию. Поскольку один из самых больших опасений для пенсионеров до и после выхода на пенсию - нехватка денег, я считаю, что всем нам нужен гарантированный доход.
Практически любые инвестиции сопряжены с определенным риском, но определенные типы аннуитетов могут помочь защитить деньги, вложенные в аннуитет, от рыночных спадов. Если рынок снизится после покупки фиксированной или индексированной аннуитета, стоимость вашего счета не изменится.
Конечно, есть компромисс за эту стабильность. Процентные ставки или прибыль по фиксированным и индексированным аннуитетам, как правило, ниже, поскольку они обычно ограничены, поэтому вы можете не получать такой же доход, как другие типы инвестиционных продуктов. Но нижний предел равен нулю, что защищает вас от рыночных потерь.
Аннуитеты подходят не всем. Они не являются лучшим средством для роста или компенсации инфляции, и они не обязательно предназначены для использования в рамках устаревшего плана (хотя есть варианты, которые могут обеспечить такую выгоду). Аннуитеты также, как правило, получают плохую репутацию (в некоторых случаях заслуженную, но обычно нет) из-за того, что финансовые специалисты работают ради собственной выгоды.
Но аннуитет с доходным райдером может обеспечить гарантированный договором поток дохода, который будет длиться всю вашу жизнь, независимо от того, что происходит с рынками или экономикой. В наши дни, когда пенсии работодателей стремительно исчезают, эту роль необходимо выполнять во многих пенсионных планах. Людям нужен ежемесячный доход, на который они могут рассчитывать, когда перестанут получать зарплату.
Как и в случае с социальным обеспечением, вы можете начать получать доход в определенном возрасте с определенной суммы. Если вы позволите своему аннуитетному плану расти и отложите получение дохода на определенный период, вы можете создать свой собственный пенсионный план.
По мере того как мы стареем, потребности и ценности меняются, и различные акции должны оставаться важным направлением для предпенсионного и пенсионного возраста. Но по мере того, как вы приближаетесь к пенсии, вы начинаете думать о том, чтобы сохранить то, что вы накопили. Обзор этих продуктов и преимуществ - ключевая часть построения сбалансированного плана, обеспечивающего доход, который вам понадобится на долгие годы.
Как управляющий капиталом, я могу использовать акции для получения дохода через привилегированные акции, дивиденды, облигации, REITS и т. Д. Для моих клиентов. Прибыль, которую приносят акции, будет колебаться, поскольку стоимость этих акций может расти и падать. В большинстве случаев аннуитеты предлагают более надежные гарантии дохода, которых вы не сможете пережить.
Если в годы перед выходом на пенсию или в начале выхода на пенсию произойдет спад на рынке - и вы полагаетесь на эти инвестиции для получения дохода - это может разрушить ваш план. Часто пенсионеры, планы которых вынуждают их продавать свои акции для получения дохода, застревают. Иногда они просто не могут дождаться, пока их "гнездышко" оправится от рыночной коррекции. Или того хуже:они должны продолжать снимать деньги, чтобы оплатить счета.
Но из-за своей надежности аннуитет действительно может помочь защитить другие инвестиции в вашем портфеле. Это позволяет вашему портфелю акций продолжать расти в хорошие и плохие времена, потому что вы не будете чувствовать, что вам нужно продавать эти активы для получения дохода, когда рынок падает. Это добавляет еще один уровень диверсификации, который изолирует весь план.
Сколько вы должны вложить в аннуитет для пенсионного планирования? Многое зависит от вашего возраста, толерантности к риску, целей, потребностей в доходах и того, сколько вам удалось сэкономить. Это также зависит от других источников вашего дохода (социальное обеспечение, пенсия), а также от того, одинок вы или женаты. Как правило, сочетание различных продуктов между аннуитетами и другими инвестициями является реалистичной целью. Что касается меня, я хотел бы видеть портфель, разработанный с различными типами акций, чтобы помочь компенсировать инфляцию, ликвидность и для долгосрочного роста, с аннуитетами, чтобы обеспечить этот гарантированный поток дохода, чтобы покрыть ваши основные повседневные расходы на жизнь, чтобы обеспечить эту ежемесячную зарплату.
Суть в том, что если вас беспокоит доход, аннуитет с фиксированным индексом может стать достойным инструментом для создания надежной и стабильной зарплаты при выходе на пенсию. Я говорю людям думать об этом как о самостоятельной пенсии.
Критики правы, когда говорят, что аннуитеты сложны и подходят не для каждого плана. Важно понимать, как они работают и подходят ли они для вашего общего плана и потребностей в доходах.
Как и у вас, у меня такие же финансовые проблемы, беспокойство о супруге и обеспечении моих детей и внуков. Для меня аннуитеты - это инструмент планирования, который может помочь в максимальной степени снять эти опасения.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Консультации по инвестициям, предлагаемые через зарегистрированного консультанта по инвестициям Laurel Wealth Advisors Inc. Аннуитеты - это страховые продукты, на которые могут распространяться ограничения, сборы за возврат, периоды удержания или сборы за досрочное снятие средств, которые зависят от перевозчика. Райдеры, как правило, не являются обязательными, и за них взимается дополнительная плата. Аннуитеты не застрахованы банком или FDIC. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на защитные льготы, безопасность, пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента.