Постоянные читатели знают, что в конце 2014 года, спустя 8 лет после резидентуры, мы с женой решили купить вейкбот, осознав, что можно немного ослабить кошельки. Мы жили как резиденты в течение четырех лет, а затем купили дом своей мечты через шесть месяцев после того, как переехали на нашу «большую мальчикскую» работу. Но даже тогда это было лишь незначительное улучшение нашего образа жизни. К 2014 году я уже пару лет был партнером в своей группе и достиг своего «пика дохода», по крайней мере, в медицине. Мы уже были миллионерами. Фактически, к тому времени мы начали видеть довольно значительный финансовый успех с The White Coat Investor. Нашей целью никогда не было стать самыми богатыми людьми на кладбище. Поэтому в том году мы приняли сознательное решение тратить больше средств на свой образ жизни.
Частично это включало замену нашей маленькой 17-футовой малолитражки на 24-футовый вейкбот. В любом случае, это был не самый дорогой вейкбот на рынке, но это был самый крупный чек, который я когда-либо выписывал до этого момента, около 80 000 долларов, если добавить налоги, право собственности и лицензию.
Прошло уже три сезона и около 330 часов работы двигателя, и я думаю, теперь мы можем сделать шаг назад и взглянуть на это решение. Поскольку это финансовый блог, мы сосредоточимся на финансовых аспектах. Итак, вот 10 финансовых уроков, которые мы извлекли или переусвоили, покупая вейкбот. Первые семь немного негативны, последние три более позитивны.
Начнем с очевидного. Лучшие два дня в жизни владельца лодки — это день, когда она купила лодку, и день, когда она ее продала. Лодка — это яма в воде, в которую бросают деньги. ЛОДКА означает «Вынеси еще тысячу». Это все правда. Прежде чем купить эту, мы владели лодкой 5 лет. Мы были хорошо осведомлены о финансовых проблемах лодочного спорта. Мы знали, что с обновлением все станет еще хуже. Но даже в этом случае я был удивлен тем, насколько дороже это обошлось. Эта штука жрет бензин (около 2 миль на галлон, когда балласт не полон для серфинга). Запчасти смехотворно дорогие. Пропеллер стоит 600 долларов. Маленький пластиковый кусочек может стоить 130 долларов. Ремонт ковров, обивки и гелькоута обходится безумно дорого. Не обманывайте себя. Если вы купите лодку, вы потеряете деньги. У нас, конечно, есть. Это подводит нас к уроку № 2:
Если вы не богатый человек, у вас нет бизнеса на лодке. Я допустил ошибку на форуме, посвященном лодкам, однажды выразив удивление по поводу того, сколько людей готовы профинансировать покупку лодки. Они врезались в меня, как в сумасшедшего. Более поздний опрос показал, что около половины участников форума финансировали свою лодку (включая многие, которые были намного дешевле моей). Я не могу представить, чтобы после оплаты бензина, технического обслуживания, аксессуаров, ремонта, хранения и лицензии я мог пойти и заплатить за старую лодку. Было бы ужасно выписывать в январе чек за лодку, которую вы не видели три месяца, зная, что не спустите ее на воду еще пять месяцев. Как и многие другие вещи в жизни, катание на лодке совершенно необязательно. Это несовместимо с финансовым успехом при доходе среднего класса. Это относится к той же категории, что и хели-ски, владение лошадьми, второй дом и полеты на самолетах. Если вы не можете себе этого позволить, не покупайте лодку. На самом деле катание на хели-ски намного дешевле, чем катание на лодке.
Как отмечалось выше, оплата за лодку в дополнение ко всем остальным расходам на лодку — это безумие. Но что еще более важно, откладывать деньги на предметы роскоши — это отличная финансовая привычка. Если вы действительно накопите на что-то ДО того, как это купите, вы с большей вероятностью поймете, сколько именно (в деньгах, времени и жизненной энергии) это действительно стоит. На самом деле, будет много предметов роскоши, которые вы просто решите вообще не покупать, поскольку накопите на них деньги.
Есть еще одно преимущество оплаты наличными. Представьте себе, если хотите, что мы столкнулись с какой-то серьезной финансовой проблемой. В этой ситуации мы не только избегаем проклятия, связанного с оплатой за лодку, но лодка фактически становится благословением, потому что мы можем продать ее, фактически обменивая ее на единовременную сумму денег. Нет, это будет далеко не та сумма, которую мы за нее заплатили, но мы могли бы комфортно жить в течение многих месяцев на ту сумму, за которую мы могли бы продать нашу лодку. Я думаю, что можно занять разумную сумму денег на свое образование (1X ожидаемый валовой доход) и ваш основной дом (2X ожидаемый валовой доход). Но не берите взаймы ни на что другое, особенно на лодку.
80 тысяч долларов – это большие деньги. Некоторые финансово независимые семьи могли прожить на эти деньги 2-3 года. Но это даже не самые большие затраты на покупку лодки. Это все остальное. Ну, знаете, как «грузовик, который тянет его, и Йети 110, обледеневший серебряными пулями». Сколько на самом деле стоит купить эту вещь? Позвольте мне дать вам представление:
Каждый год немного разный, но суть в том, что мы можем каждый год покупать для всей семьи новенькие лыжи, зимнюю одежду и абонементы на подъемники на сумму, потраченную на катание на лодке, и это вообще не включает стоимость лодки.
Очень немногие из «вещей», которые мы покупаем в нашей жизни, ценятся по достоинству. Большая часть обесценивается. Некоторые из них быстрее, чем другие. На самом деле, по большому счету, лодки не так уж и страшны. Я имею в виду, посмотрите, как быстро обесценивается еда. Попробуйте какое-то время перепродать то, что вы купили в ресторане два часа назад, и посмотрите, что вы сможете за это получить. Одежда не намного лучше. Ты же знаешь, почему Гудвилл не платит тебе за одежду, да? Это потому, что они не смогли бы включить свет, даже если бы платили всего 1 доллар за штуку. Но, как и новая машина, новая лодка обесценивается, как только покидает дилера. Как и в случае с автомобилем, у лодки есть синяя книга. Там написано, что моя лодка теперь стоит 68 000 долларов. Таким образом, он обесценивался примерно на 4000 долларов за сезон. Конечно, это игнорирует все налоги, которые я заплатил, но если бы я продал его, покупателю не пришлось бы платить эти налоги, так что это все равно настоящая амортизация. Добавьте это ко всему вышесказанному, и вы увидите, что это хобби стоимостью 10 тысяч долларов в год. Или около 100 долларов в час работы двигателя. И мы часто пользуемся лодкой. Представьте себе, что вы тратите на это всего 20 часов в год, как многие владельцы лодок. Это легко может стать хобби за 500 долларов в час.
Хорошей новостью является то, что амортизацию можно немного минимизировать или даже обратить вспять, если вы готовы покупать подержанную машину. Наша старая лодка была 2002 года выпуска, куплена в 2010 году за 6000 долларов и продана в 2015 году за 7500 долларов. Я знаю, это безумие, но это реальная история.
Как только вы потратили на что-то кучу времени и денег, вы чувствуете необходимость использовать это, «чтобы окупить свои деньги». Даже если есть что-то еще, чем ты бы предпочел заняться. Это происходит со многими людьми, которые покупают таймшеры и вторые дома, но это также относится и к таким игрушкам, как лодки, снегоходы, квадроциклы, велосипеды и мотоциклы. Все, чем вы владеете, владеет маленькой частичкой вас. Сюда входит ваше прошлое (то есть работа, которую вы вложили, чтобы купить вещь), ваше настоящее (деньги и время, которые вы используете для ее содержания и использования) и ваше будущее (деньги и свобода, которые вы могли бы иметь, если бы вложили деньги, а не потратили их на этот конкретный предмет). Это может быть хорошо, если вам удастся покинуть больницу и отправиться к озеру с семьей и друзьями, но это также может быть и плохо, если это удержит вас от того, чем вам действительно хотелось бы заниматься.
Я часто напоминаю читателям, что в личных финансах важны большие камни. Под этим я имею в виду, что не латте мешают вам стать богатыми, особенно благодаря доходам врача. Это стоимость вашего жилья, стоимость вашего транспорта, стоимость вашего долга и стоимость обучения ваших детей. Ну, лодка — это тоже большой камень. Если вы займетесь лодочным спортом до того, как разбогатеете, это вполне может помешать вам когда-либо стать богатым. Вы можете потратить много денег на маленькие камни (незначительные покупки и менее дорогие хобби) по цене одного большого камня, такого как лодка.
Давайте перейдем к некоторым наиболее положительным аспектам. Я обнаружил два важных принципа, которые помогли мне стать богатым. Во-первых, для достижения своих финансовых целей вы должны никогда не чувствовать себя обделенными. Чувствовать себя обделенным, пытаясь накопить богатство, — это все равно, что чувствовать голод, пытаясь похудеть. Это саботирует все усилия. Вы должны убедиться, что тратите достаточно, чтобы не чувствовать себя обделенным. Как только вы станете богатым, это будет балансирующий акт. Вы не хотите сожалеть о покупке или сожалеть о том, что не совершили покупку. Постоянно спрашивайте себя:«Если я не куплю это, пожалею ли я об этом позже?»
Второй принцип — периодически вознаграждать себя за хорошую работу со своими финансами. Иногда, особенно до того, как вы разбогатеете, вознаграждением могут быть небольшие вещи, например, обед в ресторане или даже шоколадный батончик. В других случаях это может быть что-то дорогое, например лодка или поездка в Белиз. Вся работа и отсутствие игр делают Джека скучным (и очень несчастным) мальчиком.
Следуя этим двум принципам, вы сможете придерживаться плана, достичь своих целей и, возможно, даже немного развлечься по пути. Как и при восхождении на гору, речь идет больше о путешествии, чем о пункте назначения.
В этом мире много богатых людей, которые чувствуют себя бедными. В отличие от них, я чувствую себя богатым. Одна из причин, по которой я чувствую себя богатым, заключается в том, что я зарабатываю больше и имею больше, чем подавляющее большинство людей, с которыми я регулярно общаюсь. «Купить самый дешевый дом в самом красивом районе» может быть хорошим советом в сфере недвижимости, но это ужасный способ избежать банкротства. Не только у Джонсов больше, чем у вас, но и у Смитов, Браунов, Мартинесов и Нгуенов. Это частично подсознательное стремление тратить гораздо сильнее, когда вас окружают люди, у которых больше, чем у вас есть. Возможно, у меня не самый красивый дом в округе (на самом деле, по словам Зиллоу, он самый дешевый на этой стороне моей улицы), но у меня есть лучшая лодка! Подозреваю, что я также один из немногих, у кого нет ипотеки. Данные по поведенческим финансам очень ясны:действительно важно, с кем вы общаетесь.
Так что найдите способы использовать это в своих интересах. Вам не нужен лучший дом, лучшая машина, лучшая лодка И лучший отдых в округе. Просто выберите один из них и сосредоточьтесь на нем, проводя в уме неизбежные сравнения. Или, что еще лучше, постарайтесь стать немного более невосприимчивым к тому, что делают в финансовом отношении окружающие вас люди.
По мере того, как мы идем по жизни, нам нужно научиться зарабатывать деньги, экономить (инвестировать) деньги, отдавать деньги и, конечно же, тратить деньги. Не теряйте равновесие, научившись делать только одну или две из этих вещей. Узнайте, как сделать все из них. Все они могут и приносят радость, если все сделано правильно. Если вы еще не придумали, как тратить деньги так, чтобы они приносили вам счастье, я предлагаю вам еще немного поработать над этим аспектом вашей финансовой жизни. У подавляющего большинства американцев с этим проблем нет. Их проблемы, как правило, заключаются в том, чтобы найти способ повысить уровень счастья, одновременно зарабатывая и экономя деньги, но чтобы хорошо зарабатывать, экономить, отдавать и тратить деньги, требуется работа. Не ждите, что это будет легко. Один из этих четырех пунктов для вас сложнее, чем остальные три. Примите решение улучшить работу в этой области в этом году.
Не знаю, как вы, а мы с Кэти копим деньги не для того, чтобы умереть с ними. Мы планируем потратить (или отдать) большую часть денег, которые мы зарабатываем (и наши деньги зарабатывают) в течение нашей жизни. Хотя мне нравится инвестировать, это далеко не мое любимое хобби. Мы инвестируем, чтобы жить, а не живем, чтобы инвестировать. Однако тратить деньги так, чтобы увеличивать счастье, — для меня самая трудная из этих четырех задач. Я до сих пор чувствую укол вины, потратив 50 долларов в ресторане, несмотря на то, что в последнее время мы откладываем около 2/3 нашего чистого дохода. Я нашел несколько способов обойти это:я позволяю Кэти делать большую часть покупок, я покупаю мероприятия/поездки заранее, чтобы не «испортить» занятие из-за необходимости тратить деньги, пока я там, я использую кредитную карту, чтобы тратить не так больно, и я периодически покупаю дорогие игрушки, такие как лодки, но я еще не уверен, что освоил это.
Если вы можете позволить себе купить что-то за наличные, не мешая вам достичь своих самых важных финансовых целей, и это действительно сделает вас счастливее, тогда купите это. Для нас этим предметом была лодка. За последние три сезона с этой лодкой у нас было несколько совершенно невероятных моментов. Мы редко ходим только с ближайшими родственниками. Мы берем с собой братьев и сестер, двоюродных братьев и сестер, соседей, местный скаутский отряд, друзей и друзей наших детей. Мы делимся опытом, который они много раз не могли себе позволить, и это делает нас счастливыми. Мы отправляемся в дикие, нетронутые места и нас ждут невероятные приключения. Мы изучаем новые навыки и сближаемся. 330 часов, и это всего лишь время работы двигателя. Если мы в среднем тратим на работу двигателя 3 часа в день, это 110 дней, или около 37 дней в году. Месячный опыт, каждый из последних трех лет. Когда я смотрю на это таким образом, возможно, я понимаю, почему люди покупают вейкбот, даже если они не могут себе это позволить!
Что вы думаете? Вы когда-нибудь покупали вейкбот или подобную глупую с финансовой точки зрения покупку? Почему или почему нет? Какая финансовая задача для вас наиболее сложна психологически:зарабатывать, экономить, отдавать или тратить?