Совершая покупки в Интернете, вы находите нужный товар, кладете его в корзину и направляетесь к кассе. Но в этой точке продажи у вас часто будет возможность заплатить сейчас или заплатить позже. Если это дорогостоящая вещь, у вас может возникнуть соблазн заплатить позже.
Интернет — не единственное место, где можно найти опцию «купи сейчас, заплати потом» (BNPL). Независимо от того, покупаете ли вы диван или брекеты для своего ребенка, часто доступна возможность заплатить позже. Но каковы последствия использования этой услуги для вашего кредитного рейтинга? А если вы пропустите платеж, появится ли он в вашем кредитном отчете?
Поставщики опциона BNPL сотрудничают с розничными торговцами, предлагая кредиты в рассрочку на крупные покупки. Это краткосрочные кредиты, которые обычно требуют погашения в течение месяца. Некоторыми поставщиками BNPL являются PayPal, Affirm, Klarna и AfterPay. Есть и другие провайдеры BNPL.
Во время пандемии услуги «Покупай сейчас, плати потом» становятся все более популярными. Средств было мало, а возможность рассрочки погашения крупных покупок была привлекательной. Независимо от того, была ли у потребителя плохая кредитная история или хорошая кредитная история, им обычно одобряли эти краткосрочные кредиты, которые отличаются от кредитных карт. При использовании кредитной карты, такой как VISA® или Mastercard®, вам предоставляется кредитная линия, а затем вы платите проценты по использованному вами кредиту.
Даже если у вас хорошая кредитная история, вы, скорее всего, будете иметь высокую процентную ставку при оплате покупок кредитной картой. А если у вас плохая кредитная история, вы можете столкнуться с еще более высокими процентными ставками. Однако многие покупают сейчас, платят потом. Кредиторы предоставляют беспроцентные платежи.
Предостережение:вы должны вносить все взносы вовремя и платить полностью. Некоторые поставщики услуг взимают штрафы за просрочку платежа, если вы пропустите платеж или опоздаете. Другие начислят проценты на всю стоимость покупки, если вы не произведете платеж вовремя или по умолчанию.
Но если вы хотите совершить крупную покупку, у вас мало денег и вы хорошо умеете управлять долгом, BNPL обычно является отличным способом получить бесплатный кредит.
Ваша история платежей с другими кредиторами не должна иметь значения, когда дело доходит до получения кредита BNPL. Большинство поставщиков BNPL не проводят жесткую проверку кредитоспособности. Итак, независимо от того, хорошая у вас кредитная история или плохая кредитная история, вам обычно дают краткосрочный кредит.
Единственным исключением из этого правила является PayPal Pay in 4, который позволяет вам совершать четыре платежа в рассрочку за крупные покупки без процентов. Но их поддерживает Synchrony Bank, поэтому они проводят тщательное расследование. Ваша плохая кредитная история повредит вам. Возможно, вам не откажут из-за плохой кредитной истории, но в случае неисполнения обязательств в вашем кредитном отчете могут возникнуть проблемы.
Многие люди, у которых мало кредитов или плохой кредит, используют поставщиков BNPL, чтобы получить кредит или улучшить свой кредитный рейтинг FICO. Они особенно популярны среди поколения X и миллениалов. Но сообщается ли об этом в крупные кредитные бюро?
Пока еще неизвестно, поможет ли BNPL построить кредит. Своевременные платежи могут не появиться в вашем кредитном отчете или повысить ваш рейтинг FICO.
Большинство поставщиков BNPL в настоящее время не сообщают о своевременных платежах крупным кредитным бюро, поскольку этим бюро будет сложно их регистрировать. Equifax®, Experian® и Transunion® в настоящее время созданы только для возобновляемого кредита, который автоматически возобновляется по мере погашения долга. Однако в 2022 году все три кредитных бюро объявили о планах принимать данные о платежах BNPL в будущем.
Также имейте в виду, что если вы не сможете выплатить кредиты BNPL, они могут появиться в вашем кредитном отчете и нанести ущерб вашей кредитной истории. Они могут быть переданы коллекторам, и в этот момент о дефолте будет сообщено в крупные кредитные бюро. В нынешнем виде:покупайте сейчас, платите позже. Платежи могут не улучшить ваш кредитный рейтинг, а могут его ухудшить.
В январе 2022 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) открыло расследование по поводу планов «покупай сейчас, плати потом». Обеспокоенность вызывает возможность накопления долгов у потребителей. Хотя CFPB отмечает, что многим людям нравится этот новый способ оплаты, аргумент заключается в том, что это всего лишь еще одна форма долга для тех, кто не может себе этого позволить.
Вполне возможно, что при покупке через Интернет решение об использовании опции BNPL может быть принято в спешке и недостаточно изучено. Это может вызвать проблемы у потребителя в будущем и в конечном итоге повлиять на его годовой кредитный отчет.