Кредитные карты и долги - это часть современной жизни. Однако кредитные карты почти всегда имеют более высокие процентные ставки, чем любая другая форма долга, с которой может столкнуться потребитель. Поэтому понимание процентной ставки по кредитной карте и ее годовой процентной ставки является ключом к любому разумному плану управления капиталом.
Распространенное заблуждение с кредитными картами состоит в том, что годовая процентная ставка (APR) - это фактические проценты, взимаемые с непогашенного остатка по счету. Это неправда. Годовая процентная ставка кредитной карты - это примерная процентная ставка в ближайшем будущем. При стабильных условиях годовая процентная ставка в лучшем случае частично отражает эффективную годовую ставку (EAR), но это не всегда так. Нестабильные условия могут привести к тому, что годовая процентная ставка будет мало похожа на то, какой будет годовая процентная ставка к концу финансового года.
Основные различия между EAR и APR двоякие. Во-первых, EAR не является общепризнанным юридическим термином и, конечно же, не признается как таковой в штатах, где базируются почти все компании, выпускающие кредитные карты (например, в Делавэре). Во-вторых, EAR не включает единовременные изменения, такие как предварительная оплата или штрафы за просрочку платежа. Он также не включает чрезвычайные обстоятельства, такие как те, которые могут вызвать изменение вашей процентной ставки, такие как просрочка платежа, перевод баланса или специальные предложения.
Процентные ставки по кредитным картам определяются в основном процентной ставкой, взимаемой Федеральной резервной системой, прогнозами эмитента в отношении будущей инфляции и оценкой эмитентом кредитоспособности клиента. Низкие процентные ставки, стабильная инфляция и хорошая кредитная история могут равняться низкой процентной ставке по кредитной карте. Например, в конце 1990-х годов многие американцы имели процентные ставки от 9 до 12 процентов, что отражало экономические условия того времени. Те же американцы теперь, вероятно, получают ставки от 15 до 19 процентов по своим кредитным картам, в основном из-за будущих прогнозов более высоких процентных ставок и роста инфляции.
Процентные ставки по кредитным картам и минимальные платежи часто плохо понимаются, и это непонимание их может привести к значительному, разрушающему долгосрочному долгу. Например, предполагая стабильный баланс и все остальные условия, оставшиеся неизменными, годовая процентная ставка в размере 12,99 процента в течение года по сложным процентам равна EAR в размере 13,79 процента. Математика, используемая для определения этих цифр, сложна. В результате планирование погашения долгов по кредитной карте регулярными платежами часто бывает ошибочным, потому что в случае большого баланса разница в 1,5 процента все равно может составлять сотни долларов в год.
Кредитные карты предлагают потребителям готовый источник кредита. Несмотря на процентные ставки, которые всегда выше, чем у банковских кредитов, это может стать полезным инструментом для отдельных лиц или семей, стремящихся свести концы с концами, когда они сталкиваются с краткосрочными финансовыми трудностями. Это особенно актуально в США, где уровень личных сбережений очень низок.