Изображение предоставлено:Дэвид Сакс/DigitalVision/GettyImages
Почти у каждого есть какой-то долг. Это может быть ипотека на дом, автокредит или несколько кредитных карт. Некоторый долг — это нормально, но слишком большой долг может привести к серьезным финансовым проблемам.
Вот некоторые признаки того, что у вас слишком много долгов, и несколько рекомендаций о том, как управлять своими финансами, чтобы не выходить за рамки рекомендаций.
Кредиторы ищут заемщиков, которые продемонстрировали способность управлять своими деньгами.
Вы поймете, что у вас слишком много долгов, если:
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), правительственный ресурс, предоставляющий информацию о личных финансах, рекомендует, чтобы соотношение вашего долга к доходу не превышало 43 процента. вашего валового дохода. Статистика показывает, что если кто-то превысит эту цифру, он начнет задерживать выплаты.
Чтобы найти соотношение долга к доходу, вы разделите общую сумму ежемесячных выплат по долгу на свой валовой ежемесячный доход. Предположим, например, что у вас есть платеж по ипотеке в размере 1800 долларов США. , оплата автомобиля в размере 425 долларов США и минимальная сумма платежа по кредитной карте 375 долларов США . Ваши ежемесячные платежи составят 2600 долларов США.
Вы не включаете оплату таких расходов, как коммунальные услуги, мобильные телефоны, страховка, Интернет или ежемесячная подписка.
Если ваш валовой ежемесячный доход составляет 7500 долларов США , то соотношение вашего долга к доходу составит примерно 35 процентов (2600 долларов США разделить на 7500 долларов США).
В отношении задолженности по кредитной карте рекомендуется использовать не более 30 процентов. от общего числа ваших кредитных линий.
Предположим, у вас есть три кредитные карты с максимальной кредитной линией 3000, 4000 и 2500 долларов США. Общая сумма ваших кредитных линий составит 9500 долларов США. Вы хотели бы, чтобы уровень использования был ниже 2850 долларов США (9500 долларов США, умноженный на 30 процентов).
Загрузка выше 30 процентов. окажет негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, что, в свою очередь, может привести к повышению процентных ставок.
Кредиторы ищут заемщиков, которые продемонстрировали способность управлять своими деньгами. Соблюдение этих рекомендаций является примером того, насколько хорошо заемщики уделяют внимание финансовому управлению и дают кредиторам больше уверенности в том, что их кредиты будут погашены своевременно.
Помня об этих показателях долга, вы можете управлять своими доходами и расходами в соответствии с рекомендациями.
Вот пример. Предположим, вы платите 1500 долларов. При ежемесячной арендной плате минимальная сумма платежей по кредитной карте составляет 175 долларов США. , ваш валовой доход составляет 5000 долларов США в месяц и вы хотите купить новую машину. Сколько вы можете позволить себе заплатить за автомобиль?
Чтобы соответствовать 43 процентам Требование к соотношению долга к доходу:общая сумма ежемесячных платежей не может превышать 2150 долларов США (5000 долларов США умножить на 43 процента) . У вас уже есть 1675 долларов США (1500 долларов плюс 175 долларов США) в ежемесячных платежах. Вычитая 1675 долларов США из 2150 долларов США, получаем 475 долларов США. доступен для оплаты автомобиля, которая позволит вам не превышать 43 процента.
Стоит ли использовать полную сумму 475 долларов США возможность оплаты автомобиля? Можно, но это не оставит места для дополнительных выплат. Предположим, вы хотите переехать в другое место, и ваша арендная плата вырастет до 1800 долларов США. . Возможно, вы сможете произвести платеж, если сократите свои дискреционные расходы, но превысите 43 процента. может затруднить получение вами других кредитов, например ипотеки.
Разумное планирование предполагает снижение платежей за автомобиль, скажем, от от 300 до 350 долларов. , чтобы оставить себе подушку.