Потребители занимают деньги множеством способов. Молодые люди часто начинают использовать кредит со студенческой ссуды или открытия счета кредитной карты. Автокредиты и жилищная ипотека - другие широко используемые формы заимствования. У всех них есть несколько общих черт:вы должны вернуть деньги, а кредиторы снимают финансовые расходы. Только часть каждого платежа по ссуде, которую вы производите, составляет деньги в счет основной суммы .

Анатомия платежа по ссуде

Потребители обычно выплачивают заемные деньги серией ежемесячных платежей. В US News and World Report говорится, что финансовые расходы могут составлять значительную часть этого платежа. Каждый платеж по кредиту делится на несколько частей:

• Комиссии кредитора: С потребителей могут взиматься комиссионные в дополнение к процентам за заемные деньги. Например, эмитент кредитной карты может добавить различные сборы, включая ежегодные сборы, сборы за аванс наличными, сборы за перевод баланса и штрафы за просрочку платежа.
• Начисление процентов: Проценты - это цена, которую вы платите за использование денег кредитора. Сумма процентов - это годовой процент от суммы задолженности.
• Деньги, перечисленные на основную сумму или остаток ссуды: Основная сумма кредита - это сумма кредита. Текущая основная сумма или непогашенный остаток - это часть основной суммы, которая не была погашена.

Влияние финансовых сборов

Платеж по кредитной карте показывает, как финансовые расходы сокращают сумму денег, которая идет на счет основного долга. Предположим, у вас есть кредитная карта с непогашенным остатком в размере 720 долларов США, процентной ставкой 18 процентов и минимальным ежемесячным платежом в размере 20 долларов США. Если бы вся оплата пошла в пользу основной суммы, вы бы погасили кредитную карту в течение 36 месяцев. Тем не менее, 1/12 от 18 процентов от 720 долларов, или 10,80 доллара, не учитывается при начислении процентов. Даже если вы ничего не взимаете и никакие другие сборы не взимаются, на счет принципала уходит всего 9,20 доллара. В таком случае на погашение кредитной карты у вас уйдет более шести лет.

Совет

Если вы добавляете деньги к ежемесячному платежу, дополнительная сумма может идти в счет основной суммы, в зависимости от типа вашего кредита. Это может сократить время, необходимое для выплаты ссуды, а также сэкономить ваши деньги, потому что более низкий баланс означает, что вы должны меньше платить по процентам. Однако перед добавлением к платежу уточните у кредитора - некоторые кредиторы кредитуют только суммы переплаты в счет следующего платежа, если вы не дадите им иное указание.

Выплата только процентов

Некоторые типы ссуд предусматривают выплату только процентов. Примеры включают несубсидированные студенческие ссуды и некоторые ипотечные ссуды. Предположим, вы берете несубсидируемую студенческую ссуду для оплаты обучения в колледже. Вам не нужно начинать погашать ссуду, пока вы не перестанете ходить в школу, но проценты начисляются каждый месяц. У вас есть возможность произвести выплату только процентов или позволить начислению процентов, то есть они добавляются к основной сумме. Когда вы платите только проценты, деньги не идут в счет основной суммы долга, поэтому вы не приблизитесь к выплате долга .