Остаток по ссуде состоит из двух основных компонентов:основной суммы, которая представляет собой заемную сумму, и процентов, которые регулярно начисляются на основную сумму. Капитализация ссуды происходит, когда начисленные и невыплаченные проценты добавляются к основной сумме долга. Это может происходить один раз в течение срока действия ссуды, когда начинается погашение, или через определенные промежутки времени, например, после отсрочки или ежегодно.
Капитализация чаще всего встречается в студенческих ссудах, хотя другие типы ссуд могут иметь капитализацию. Чтобы ссуда была капитализирована, по ней должны быть начислены проценты в то время, когда заемщик не производит никаких платежей. Поскольку учащиеся обычно откладывают платежи во время учебы в школе, проценты накапливаются на балансе и капитализируются до того, как учащийся начнет производить регулярные платежи.
Капитализация процентов по ссуде увеличивает стоимость выплаты ссуды. Это связано с тем, что новое сальдо основного долга больше, а процентные платежи после капитализации рассчитываются на основе нового сальдо основного долга. Заемщик должен тратить большую часть ежемесячного платежа не только на выплату более высокого остатка после капитализации, но и на выплату дополнительных процентов по более высокому остатку.
Допустим, ученик взял взаймы 3000 долларов под 6,8%, чтобы оплатить первый год обучения в школе. Ежемесячно по кредиту начисляются 17 долларов процентов. Если учащийся учится в школе три года и девять месяцев, на остаток кредита в течение этого времени начисляется 765 долларов США. Кроме того, 102 доллара США начисляются в течение шестимесячного льготного периода после выхода из программы. Когда начинается погашение, 867 долларов процентов добавляются к основной сумме 3000 долларов, в результате чего новый основной баланс составляет 3 867 долларов. Теперь ежемесячная процентная ставка подскакивает до 21,91 доллара. При 10-летнем плане погашения ежемесячная выплата основной суммы долга и процентов на сумму 3000 долларов составила бы только 34,52 доллара, тогда как выплата за остаток в размере 3 867 долларов составляет 44,50 доллара, что на 29 процентов больше.
Если вы не хотите, чтобы невыплаченные проценты добавлялись к основной сумме кредита, выплачивайте ее до капитализации. В случае студенческих ссуд проценты капитализируются по окончании льготного периода, обычно через шесть месяцев после окончания школы. Выплачивайте проценты во время учебы в школе или в течение льготного периода, чтобы выплатить их до того, как они будут капитализированы. Например, если вы взяли взаймы 10 000 долларов под 6,8 процента, ежемесячные выплаты по процентам составят 56,67 долларов. Если вы можете позволить себе производить эти платежи во время учебы в школе, то при этом ваша задолженность по окончании учебы останется только в размере 10 000 долларов, которые вы взяли взаймы.