Изображение предоставлено:http://www.fotogestoeber.de/iStock/GettyImages
Если у вас ограниченные средства, которые вы можете регулярно откладывать на свои сбережения, решение о том, откладывать ли сначала на дом или внести вклад в пенсионные счета, потребует определенных приоритетов. Оба варианта имеют свои плюсы и минусы, которые могут зависеть от вашей ситуации.
Компания по управлению инвестициями Vanguard рекомендует отдавать предпочтение пенсионным накоплениям перед другими целями, поскольку потенциальный доход является самым высоким, когда вы начинаете инвестировать в возрасте 20 лет. Например, учитывая 4 процента годовой уровень инфляции, 1$ вложено в возрасте 20 может стоить 5,84 доллара США когда вам 65 лет. Это по сравнению с 1 долларом стоит всего 3,25 доллара США если вы внесете его в возрасте 35 .
Если вы слишком долго откладываете пенсионные взносы, чтобы вместо этого накопить на дом, вам в конечном итоге придется вносить гораздо больше, чтобы попытаться наверстать упущенное. Это может оказаться тяжелее для вашего бюджета, а также из-за годовых ограничений на пенсионные взносы в соответствии с IRS.
Также важно отметить, что ваши пенсионные счета считаются активами, когда вы подаете заявку на ипотеку. В то время как другая информация, такая как ваш кредитный рейтинг, оценивает кредитоспособность, ваши активы за вычетом ваших обязательств дадут вашему кредитору представление о вашем собственном капитале. И хотя деньги предназначены для хранения на вашем счете до выхода на пенсию, обычно существует некоторая гибкость в доступе к этим средствам для первой покупки дома.
Хотя расстановка приоритетов пенсионных накоплений помогает вам достичь долгосрочной цели, вы можете оказаться в ситуации, когда захотите начать наращивать капитал и наслаждаться преимуществами владения домом по сравнению с арендой. В этом случае откладывание пенсионных накоплений на первоначальный взнос все равно может принести возврат инвестиций по мере увеличения стоимости вашей недвижимости. Однако окупаемость инвестиций в виде первоначального взноса обычно ниже, чем если бы вы отложили ту же сумму на пенсию.
После того, как вы купите дом, вам следует уделить первоочередное внимание внесению денег на свой пенсионный счет и, желательно, максимизировать разрешенные взносы, чтобы вы могли попытаться наверстать упущенное, отложив пенсионные накопления. Возможно, вы захотите воспользоваться калькулятором пенсионных накоплений, чтобы узнать, как отсрочка взносов на покупку дома повлияет на ваши пенсионные цели.
Хотя вы можете столкнуться с подоходным налогом и, возможно, штрафом за досрочное снятие средств, вы часто можете досрочно снять деньги с пенсионных счетов, таких как IRA и 401 (k), чтобы купить дом. Правила различаются в зависимости от типа учетной записи. Традиционные IRA предлагают гибкость до 10 000 долларов США. доступен без штрафа для тех, кто впервые покупает жилье, однако вам все равно придется заплатить подоходный налог при снятии средств. Если вам нужно больше или у вас есть форма 401(k), вы обычно можете рассчитывать на оплату 10 процентов. Налоговый штраф сверх подоходного налога, если вы уберете взносы до уплаты налогов. Roth IRA дает возможность досрочного снятия средств без штрафов и налогов в любое время, если у вас есть счет пять лет. или больше.
Если вам временно нужны деньги для первоначального взноса и вы сможете вернуть их на свой счет, то работодатели, предлагающие квалифицированные планы, такие как 401 (k) s, часто позволяют вам взять кредит с процентами. Сумма ограничена в зависимости от того, какая часть вашего пенсионного счета передана. Вам придется погасить кредит в соответствии с условиями вашего плана, чтобы избежать классификации кредита как досрочное снятие.
Несмотря на то, что раннее начало откладывать на пенсию дает множество преимуществ, выбор этого пути не обязательно означает, что вы не можете работать над покупкой дома. Вы можете разделить выделенные средства между взносами на пенсионный счет и будущими домашними сбережениями.
Кроме того, имейте в виду различные варианты, которые облегчают покупку дома независимо от того, какой маршрут вы выберете. Сначала вы можете начать сравнивать ипотечные программы, поскольку первоначальный взнос может быть нулевым для государственных программ, таких как ипотека по делам ветеранов, Министерства сельского хозяйства США и Федерального управления жилищного строительства, и составлять всего 3–5 процентов для обычных программ. Покупатели, впервые покупающие недвижимость и нуждающиеся в финансовых средствах, часто могут претендовать на участие в программах государственной помощи, которые предлагают деньги на первоначальный взнос и, возможно, на заключительные расходы.