Изображение предоставлено:MonthiraYodtiwong/iStock/GettyImages
Накопление достаточного количества средств для выхода на пенсию не является тайной. Чем больше вы откладываете каждый год, чтобы покрыть предполагаемые пенсионные расходы и будущие расходы на здравоохранение, и чем раньше вы начнете, тем лучше. Но насколько достаточно, как установить цель пенсионных накоплений и сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы достичь своих целей? И не поздно ли начинать пенсионные накопления или возможны догоняющие взносы? Давайте посмотрим на пенсионное планирование в перспективе.
По данным AARP и других консультантов по пенсионному планированию, вам понадобится около 80 процентов. вашего текущего дохода, чтобы обеспечить себе комфортную пенсию. 20 процентов Разница примерно равна сумме подоходного налога штата и федерального налога, а также других налогов на заработную плату, которые не будут вычтены из вашего пенсионного дохода.
Из этой цели 80 процентов уровне дохода, вы можете рассчитывать на получение около 40 процентов из ваших пособий по социальному обеспечению и еще 40 процентов со своих пенсионных накопительных счетов.
Допустим, вы выходите на пенсию с доходом 6000 долларов США. в месяц. Ваш целевой пенсионный доход составит 4800 долларов США в месяц (80 процентов от 6000 долларов США).
По данным AARP и других консультантов по пенсионному планированию, вам понадобится около 80 процентов вашего текущего дохода, чтобы обеспечить себе комфортный выход на пенсию.
Fidelity Investments рекомендует экономить 15 процентов. вашего дохода до уплаты налогов каждый год на пенсионный счет. Это 15 процентов Цель включает в себя любые взносы вашего работодателя, соответствующие работодателю, поэтому не все сбережения должны поступать из вашего дохода. Если вы планируете выйти на пенсию в возрасте 67 , цель – 10 раз ваш текущий доход на ваших сберегательных счетах.
Чтобы достичь этой окончательной пенсионной цели, ваш пенсионный план должен предусматривать увеличение дохода в три раза к возрасту 40 лет. , в шесть раз увеличит ваш доход к возрасту 50 лет и в восемь раз увеличит ваш доход к возрасту 60 лет .
Лучший план — начать пенсионные накопления как можно скорее, но не все это делают. Что, если вы не начнете откладывать деньги до более позднего возраста? Как ты наверстаешь упущенное?
Ответ в том, что любая дополнительная экономия помогает. У Fidelity Investments есть калькулятор, который показывает дополнительный вклад от простого прибавления 1 или 2 процента. к вашей норме сбережений в зависимости от вашего возраста.
Предположим, например, что вам 40 лет. иметь текущий доход 50 000 долларов США в год и планирую выйти на пенсию в возрасте 67 лет. Согласно калькулятору Fidelity, если вы увеличите норму сбережений на 1 процент , ваши пенсионные накопления в возрасте 67 лет увеличится на 47 550 долларов США. Если бы вам удалось сэкономить дополнительно 3 процента ваши пенсионные накопления будут выше на 118 875 долларов.
Но что, если вы подождали, пока исполняется 50 лет? , и вы отложили немного средств на пенсию, но недостаточно? Предположим, вы сейчас зарабатываете 60 000 долларов США в год. и всё ещё хочу выйти на пенсию в возрасте 67 лет.
Даже начиная с этого позднего этапа жизни, отложите еще 3 процента. вашего дохода увеличит ваши пенсионные накопления на 65 276 долларов США . А если бы вы могли отложить 5 процентов у вас будет дополнительно 112 546 долларов в пенсионные накопления.
Лучший способ накопить средства для выхода на пенсию — воспользоваться различными инвестиционными инструментами с отсрочкой налогообложения. Вот самые популярные:
Индивидуальный IRA - Вы можете открыть индивидуальный пенсионный счет (IRA) в банках, кредитных союзах и других финансовых учреждениях. Взносы в IRA вычитаются из вашей налоговой декларации в размере до 6000 долларов США в год. . Доходы от дивидендов и прироста капитала не облагаются налогом до тех пор, пока вы не начнете выводить средства при выходе на пенсию.
Рот ИРА - Хотя взносы в Roth IRA не подлежат налогообложению, вы можете снимать средства, не уплачивая никаких подоходных налогов. Кроме того, доходы от инвестиций в Roth IRA не облагаются налогом. Вы можете внести до 6000 долларов США в год. Роту ИРА.
401(к) – Многие работодатели предлагают пенсионные планы 401(k), по которым вы можете делать взносы до уплаты налогов на сумму до 19 500 долларов США. . Если вам больше 50 лет лимит взносов увеличивается до 26 000 долларов США. Во многих случаях работодатель увеличит ваш взнос до определенной суммы. Вывод средств облагается налогом.
Рот 401(к) - Некоторые работодатели предлагают Roth 401(k), по которому вы делаете взносы после уплаты налогов. Этот тип счета лучше всего подходит для людей, которые считают, что при выходе на пенсию они будут облагаться более высокими подоходными налогами, чем их нынешняя налоговая категория.
Никогда не поздно начать откладывать на пенсию. Благодаря сложным процентам экономия даже небольших сумм может превратиться в значительную инвестицию в течение нескольких лет.