Банки играют жизненно важную роль в экономике. В качестве финансовых посредников банки эффективно распределяют средства от вкладчиков к заемщикам. Банки также предоставляют информацию о ценах, касающихся стоимости заимствования денег. Например, такая информация, как преобладающие ставки по ипотечным кредитам на различные сроки, помогает покупателям жилья делать покупки по лучшим ставкам. Точно так же предприятия могут делать покупки по самым выгодным ставкам по коммерческим кредитам.
Способность банка предоставлять ссуды во многом зависит от его способности привлекать депозиты, которые являются обязательствами банка. Банки используют поступающие средства для ссуды заемщикам сверх суммы, которую они выплачивают по депозитам. Банки также занимают деньги на денежных рынках, чтобы ссудить заемщикам. Однако, прежде всего, банк должен иметь возможность получать достаточную прибыль сверх собственных затрат по займам. Разница между стоимостью заимствования банка и процентной ставкой, которую он взимает по кредитам, называется спредом.
Между вкладчиками и заемщиками банки также предоставляют участникам рынка информацию, необходимую для принятия решений о том, сколько сберегать или брать в долг и когда. Например, банки часто конкурируют за депозиты, повышая ставки по депозитным сертификатам, что стимулирует вкладчиков покупать банки, платящие самые высокие ставки. И наоборот, заемщики также могут делать покупки по лучшей ставке по кредитам. Чем дешевле для банка привлечение вкладов или получение займа, тем более агрессивным он может быть при выдаче ссуд.
Федеральная резервная система, называемая ФРС, является центральным банком Соединенных Штатов и отвечает за определение денежно-кредитной политики. ФРС использует банковскую систему для реализации своей денежно-кредитной политики. Одним из способов решения этой задачи является корректировка ставки по федеральным фондам или ставки, по которой банки могут предоставлять друг другу ссуды в одночасье. Если ФРС хочет подпитывать экономику, она может снизить ставку по федеральным фондам, что приведет к увеличению банковского кредитования. Это называется смягчением денежно-кредитной политики. И наоборот, ужесточение денежно-кредитной политики - полная противоположность; ФРС увеличивает ставку по фондам.
Уровень сложности рынков капитала - это то, что позволяет экономике страны процветать и выдерживать экономические спады. Банки играют важную роль на рынках капитала, предоставляя физическим лицам, предприятиям и правительству средство для распределения средств между сбережениями и заимствованиями. Рынки капитала США - одни из самых сложных в мире, поэтому банковская система строго регулируется. Банк должен иметь минимальный капитал, чтобы не допустить чрезмерного риска. Банк рискует потерять свой устав, если он понесет слишком много убытков.
