Ваш финансовый мир совсем не статичен. Практически каждый год что-то в вашей жизни меняется:повышение зарплаты, переход на новую налоговую категорию, увеличение арендной платы или отмена подписки на потоковую передачу.
И все это даже не учитывает огромные финансовые последствия важных жизненных событий.
Каждая новая глава вашей жизни часто сопровождается новыми финансовыми решениями, будь то объединение ваших финансов с финансами вашего супруга или подготовка к выходу на пенсию. И вы можете чувствовать, а можете и не чувствовать себя готовыми принять эти решения самостоятельно. К счастью, если вам нужна помощь, она всегда рядом — в виде финансовых консультантов, знающих все многочисленные финансовые вопросы, с которыми нам сталкивается жизнь.
Как узнать, что пора поговорить с консультантом? Что ж, ответ не одинаков для всех, но есть несколько общих триггерных точек, которые часто требуют профессиональной консультации. Если вы приближаетесь к одному из этих этапов, возможно, вам пора назначить встречу.
«Лучшее время для найма финансового консультанта — вчера; второе лучшее время — сегодня», по крайней мере, так гласит клише.
Но на самом деле? Я не могу назвать конкретное время или возраст, когда каждому человеку имеет смысл начать работать с финансовым профессионалом. Просто у людей разные сроки.
Даже средний возраст, в котором человек начинает работать с финансовым консультантом, является подвижной целью. Согласно исследованию планирования и прогресса, проведенному Northwestern Mutual на 2024 год, средний возраст начала работы с финансовым консультантом составляет 38 лет... но средний миллениал, работающий с финансовым консультантом, начал работать с финансовым консультантом в 29 лет.
В некоторых случаях люди начинают обращаться за финансовым советом, потому что просто думают, что теперь у них достаточно денег, чтобы оправдать его. Однако многие другие, наконец, делают этот призыв в ответ на ряд важных жизненных событий, включая следующие вехи.
Хотите ли вы серьезно отнестись к сбережениям и планированию выхода на пенсию? Подпишитесь на бесплатную рассылку новостей о пенсионном планировании от Riley, Young and the Invested.
«Это очень специфический возраст».
Это так! И не зря!
Возраст 59½ – важный возраст с точки зрения пенсионных планов. В частности, это возраст, в котором вы можете начать снимать средства без штрафов со своих счетов 401(k), IRA и множества других счетов.
Но это также возраст, в котором многие пенсионные планы, спонсируемые работодателем (401(k)s, 403(b)s и т. д.), позволяют своим сотрудникам выполнять «переносы без отрыва от работы». Мы традиционно думаем, что перенос средств происходит только тогда, когда вы уходите с работы — вы берете свои активы из своей старой формы 401 (k) и переводите их в форму 401 (k) нового работодателя или в IRA. Однако, как только вам исполнится 59,5 лет, некоторые работодатели позволят вам выполнить «пролонгацию без отрыва от работы», при которой вы переводите свои деньги из пенсионного плана, спонсируемого работодателем, в IRA, пока вы все еще работаете в компании.
Как и в случае с традиционным пролонгированием, вы должны выполнить «пролонгацию без отрыва от работы», чтобы перевести свои деньги из пенсионного плана на рабочем месте с очень ограниченными инвестиционными возможностями в IRA с широким выбором, что дает вам больше возможностей в управлении своими пенсионными фондами.
И независимо от того, планируете ли вы снять средства или хотите реализовать вновь обретенную свободу инвестирования в пенсионный фонд, финансовый консультант может помочь вам принять обоснованные решения.
Связанный материал:Сколько стоят финансовые консультации?
Средний возраст выхода на пенсию для американцев составляет 62 года, но люди могут выйти на пенсию в 40 или в 80 лет. Они могут выйти на пенсию по полноценному плану, над которым работали десятилетиями, но иногда люди выходят на пенсию раньше запланированного из-за внезапного ухудшения здоровья или потери работы.
Независимо от того, когда вы планируете выйти на пенсию или сколько времени, по вашему мнению, у вас осталось до того, как вы назовете это карьерой, если вы думаете, что видите выход на пенсию не за горами, и у вас еще нет финансового консультанта, то сейчас самое время поговорить с ним по ряду причин:
По сути, если вы близки к пенсионному возрасту и у вас есть сомнения относительно дальнейшего пути, сейчас самое время обратиться за советом.
Связанный:Когда вам следует воспользоваться социальным обеспечением?
DepositPhotos Многие люди считают, что финансовые консультанты являются неотъемлемой частью пенсионного планирования, но они могут быть полезны, когда вы переживаете какое-либо важное жизненное событие, которое может повлиять на ваши финансы… например, брак.
Вы и ваш партнер можете объединить часть своих финансов до брака, но обычно в браке это выходит на новый уровень:счета становятся общими, налоговый статус меняется, а финансовые цели переходят от индивидуальных к общим. И справиться с этим может быть сложно, если у супругов противоречивые идеологии, например, если один предпочитает больше сосредоточиться на настоящем, а другой отдает приоритет будущему.
Кроме того, не бывает двух одинаковых браков. У некоторых пар будет только один работающий партнер, в то время как у других будет двойной доход. Те, кто планирует иметь детей, возможно, захотят получить преимущество в финансировании колледжа и других денежных приготовлениях.
Таким образом, ключевое значение имеет индивидуальное планирование.
Финансовый консультант может помочь вам по множеству вопросов, включая оформление полисов страхования жизни, определение бенефициаров, понимание любых налоговых последствий, объединение пенсионных активов и управление ими, планирование имущества и многое другое.
Связанный:Как выбрать финансового консультанта
Ну, не все они могут быть счастливыми обстоятельствами.
Финансовая сложность развода зависит от пары. Активы часто приходится делить, что может быть несложно, если нет совместного имущества и мало смешанных счетов. Но есть множество усложняющих факторов, таких как…
А после развода бывшим супругам, недавно состоявшим в браке, необходимо перенастроить свои финансовые цели и планы, исходя из их индивидуального дохода.
Развод — эмоционально истощающий процесс, поэтому, возможно, стоит организовать нейтральную сторону, которая поможет с финансовым планированием в неспокойное время.
По теме:Dynasty Trusts:Руководство для начинающих по передаче богатства
Еще одним тяжелым жизненным событием, которое часто сопровождается большими финансовыми потрясениями, является смерть супруга.
От имени вашего супруга вам нужно будет начать процесс завещания, связаться со страховыми компаниями, проинформировать агентства кредитной отчетности и подготовить окончательные налоговые декларации. Вам придется перенастроить свой бюджет, скорректировать инвестиционную стратегию и обновить свое завещание. Вам также необходимо будет изменить свою медицинскую страховку (если она не была отдельной) и правильно подать налоговую декларацию как пережившему супругу. Вы также можете получить право на получение пособия социального обеспечения по случаю потери кормильца, и вам необходимо обратиться в Администрацию социального обеспечения.
Кажется, существует бесконечное количество способов, которыми меняются финансы после смерти супруга. Финансовый консультант не только может дать надлежащие рекомендации в это время, но и высвободить драгоценные часы, необходимые для заботы о себе и своих близких.
По теме:Что делать, прежде чем ваш супруг скончается
Ваше финансовое положение может существенно измениться, если вы получите наследство, особенно если оно большое.
Начнем с того, что ваше вновь обретенное богатство может иметь серьезные налоговые последствия. Финансовый консультант может определить наилучшие способы минимизировать любой налоговый удар и оптимизировать ваши налоги в будущем. Это вполне может включать в себя хранение активов на пенсионных счетах с льготным налогообложением, где действуют особые правила вывода средств, которым вам необходимо следовать, чтобы избежать штрафных санкций. Консультант может помочь человеку управлять этими унаследованными активами и инвестировать их.
Слишком часто наследство быстро исчезает, потому что у бенефициара нет опыта управления этими средствами. Финансовый консультант может восполнить этот пробел в знаниях.
Запланируйте звонок с Райли
Райли Адамс, CPA
Лицензированный CPA и финансовый консультант
Хотите больше поговорить о своих финансовых целях или проблемах? Наши услуги включают комплексное финансовое планирование, управление инвестициями, планирование недвижимости, налоги и многое другое! Запланируйте звонок с Райли, чтобы обсудить, что вам нужно и что мы можем для вас сделать.
Инвестиционные консультативные услуги, предлагаемые через NewEdge Advisors, зарегистрированного инвестиционного консультанта.