Мне бы хотелось, чтобы кто-нибудь рассказал мне о силе инвестирования в молодом возрасте. Конечно, тогда было гораздо меньше брокерских счетов для несовершеннолетних, чем сейчас, но мое положение все равно было бы намного лучше — по ряду причин.
Деньги – это довольно очевидный вопрос. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше сила начисления процентов будет работать в вашу пользу — даже небольшая сумма денег, вложенная в такие инвестиции, как акции и облигации, или даже на процентный счет, может превратиться в гигантскую кучу денег, если пройдет достаточно времени.
Но, ох, чему бы я мог научиться! Молодые инвесторы наслаждаются годами понимания того, как работает рынок, и совершенствования своих инвестиционных навыков в возрасте, когда им не нужно рисковать большими деньгами, чтобы усвоить эти уроки. Хотел бы я знать в 18 лет то, чему начал учиться только в 28!
И знаете что? Несовершеннолетние уже знают, что инвестирование важно! По данным исследования «Подростки и деньги», проведенного Fidelity в 2023 году, 90 % подростков рассматривают инвестирование как способ сэкономить на своем будущем, а 75 % подростков говорят, что инвестирование важно для них.
Дело в том, что несовершеннолетним нужна помощь, чтобы начать работу, поскольку люди младше 18 лет не могут по закону открыть собственный брокерский счет. Родитель или другой взрослый, которому он доверяет, должен помочь выбрать учетную запись, открыть ее и (часто) управлять ею, пока ребенок не станет достаточно взрослым, чтобы взять бразды правления в свои руки.
Сегодня я собираюсь предложить этим родителям некоторую помощь, рассказав о лучших брокерских счетах для несовершеннолетних. Я расскажу о типах брокерских счетов, подходящих для несовершеннолетних, а затем подробно опишу плюсы и минусы некоторых из самых популярных предложений счетов, которые вы найдете. И как только я закончу с этим, я помогу ответить на несколько часто задаваемых вопросов об открытии брокерского счета для несовершеннолетнего.
Чтобы инвестировать в фондовый рынок без какого-либо надзора или руководства, вы должны быть совершеннолетним, то есть не моложе 18 лет. Однако несовершеннолетние могут инвестировать через совместный брокерский счет с родителем или владеть активами на депозитарном счете, открытом любым взрослым. Минимального возраста для получения бенефициара депозитарного счета не существует.
Совместные брокерские счета — это инвестиционные счета, в собственности которых участвуют два или более человека. По крайней мере один владелец аккаунта должен быть совершеннолетним, но в аккаунте может быть и несовершеннолетний.
И родитель, и ребенок совместно владеют всеми активами на счете и несут ответственность за инвестиционные решения. Эти счета предлагают широкий выбор вариантов инвестирования, включая акции, облигации, взаимные фонды, ETF и многое другое.
Кастодиальные счета — это финансовые счета, открытые на имя бенефициара (часто несовершеннолетнего) одним или несколькими хранителями (часто родителями несовершеннолетнего).
Несовершеннолетний владеет счетом, но хранитель несет юридическую ответственность за счет и инвестирует от имени несовершеннолетнего. Тем не менее, некоторые опекуны предпочитают вовлекать ребенка в принятие инвестиционных решений, чтобы помочь ему развить финансовые навыки.
Активы на счете принадлежат несовершеннолетнему, и любое снятие средств должно приносить прямую пользу ребенку. Как только бенефициар достигает совершеннолетия (который варьируется в зависимости от штата), он получает юридический контроль над счетом.
Раньше в разных штатах использовались разные типы кастодиально-брокерских счетов. В зависимости от вашего штата вы можете открыть счет в соответствии с Законом о единообразных подарках несовершеннолетним (UGMA) или Законом о единообразных переводах несовершеннолетним (UTMA). Теперь все 50 штатов США предлагают учетные записи UTMA.
Связанный:Что такое учетная запись UGMA? [Сможете ли вы открыть его в 2024 году?]
Большинство людей знают E*Trade. как один из ведущих поставщиков индивидуальных брокерских счетов, но вы также можете использовать мощную платформу для работы, сохраняя деньги для будущего вашего ребенка, используя депозитарный счет (и даже депозитарный IRA).
Депозитарный счет E*Trade для подростков (и, как правило, для любого несовершеннолетнего) позволяет вам открыть депозитарный счет, который дает возможность создать персонализированный портфель из тысяч акций, облигаций, ETF и взаимных фондов, или вы можете поручить E*Trade выбрать для вас ваши активы через робо-консультационную службу Core Portfolio. (для использования этого продукта необходим минимальный размер счета в размере 500 долларов США). Кроме того, вы можете открыть традиционную опекунскую IRA или опекунскую IRA Roth для детей в возрасте до 18 лет, имеющих доход.
Как и индивидуальные брокерские счета для взрослых, кастодиальные счета E*Trade предлагают торговлю акциями, ETF и опционами с нулевой комиссией. Он также имеет преимущество на некоторых платформах, предлагая паевые инвестиционные фонды с нулевой комиссией, казначейские облигации и торговлю облигациями нового выпуска.
А если вы хотите узнать больше об инвестировании или хотите, чтобы ваш ребенок учился вместе с вами, E*Trade также может похвастаться образовательными ресурсами, включая статьи, видео, занятия, ежемесячные вебинары и даже живые мероприятия.
В течение ограниченного времени E*Trade предлагает бонус пополнения нового счета при использовании кода вознаграждения «OFFER26» в следующих размерах:
Чтобы открыть бесплатный депозитарный счет E*Trade, нажмите «Открыть счет» ниже.
По теме:Лучшие налогооблагаемые брокерские счета для родителей и подростков
Если вы готовы оплатить подписку, есть несколько отличных брокерских вариантов для несовершеннолетних, которые включают широкий спектр других финансовых услуг.
Greenlight – это лучшее детское финансовое приложение, которое учит несовершеннолетних тонкостям сбережений, расходов и финансовой ответственности. С планами Greenlight Max или Greenlight Infinity они тоже могут начать инвестировать!
Инвестиционное приложение Greenlight поможет вашему ребенку изучить основы инвестирования, узнать, как работают акции и биржевые фонды (ETF), и многое другое с использованием реальных денег, реальных акций и уроков из реальной жизни — и все это при вашем непосредственном участии и надзоре.
С Greenlight Investing ваш ребенок сможет:
Родители могут быть спокойны, зная, что популярные ограничения Greenlight распространяются и на инвестиционные предложения. Подростки могут инвестировать только в акции и ETF, котирующиеся на бирже в США, рыночная капитализация которых превышает 1 миллиард долларов, или средний дневной объем инвестиций за три месяца превышает 500 000 долларов. Родители должны одобрять каждую сделку прямо в приложении.
И, конечно же, вы получаете все остальное, что есть в Greenlight. На уровне Max это включает в себя предоплаченную дебетовую карту для детей и подростков с строгим родительским контролем, мобильные платежи, доступ к банкоматам, мгновенные денежные переводы и даже кэшбэк в размере 1%. Они также могут экономить и получать годовое вознаграждение Greenlight Savings Reward в размере 2 %, которое увеличивается до 5 % на уровне Infinity.
Узнайте больше в нашем обзоре карты Greenlight, ознакомьтесь с ценами на планы ниже или зарегистрируйтесь на Greenlight Max или Infinity сегодня.
Лучшая дебетовая карта для детей
Зеленый свет | Инвестиционное приложение и карта предоплаты для детей
4.8
Ядро:5,99 долларов США в месяц. Макс.:10,98 долларов США в месяц. Бесконечность:15,98 долларов США в месяц. Семейный щит:24,98 доллара США в месяц. (Каждая учетная запись поддерживает до 5 детей.)
Плюсы:
Минусы:
Связанный:Лучшие альтернативы Greenlight
Компания Copper Banking была основана на убеждении, что дети и подростки должны иметь равный доступ к финансовому образованию и иметь возможность учиться на практике. Теперь миссия компании – помочь детям получить реальный опыт, предоставив им доступ к своим деньгам так, как этого не могут сделать традиционные банки.
Приложение Copper и дебетовая карта научат вашего ребенка принимать разумные финансовые решения, создавая платформу, на которой могут общаться родители и их дети. С помощью приложения Copper вы можете легко получать снимки своих учетных записей. А с помощью карты Copper Debit Card можно легко совершать покупки в магазине или в Интернете, в том числе с помощью Apple Pay или Google Pay.
Кроме того, пользователи получают эксклюзивный доступ к интересным советам от команды экспертов по финансовой грамотности, которые дают советы о том, как взять под контроль свое финансовое будущее.
Базовый счет Copper включает в себя вышеуказанные банковские функции. С Copper + Invest ваш ребенок также получает доступ к автоматически создаваемым интеллектуальным портфолио, созданным с учетом его предпочтений. (Нам нравятся ограждения, которые они предоставляют, чтобы ваш ребенок начал заниматься инвестированием.) Вашему ребенку дается анкета, которая помогает Copper определить портфель на основе его возраста, дохода, собственного капитала, инвестиционных целей и инвестиционного горизонта. Затем Коппер рекомендует один из трех портфелей ETF — умеренно агрессивный, агрессивный и сверхагрессивный, — состоящий из тысяч акций. Родители могут просмотреть портфолио, чтобы убедиться, что оно соответствует предпочтениям не только вашего ребенка, но и вашей семьи. (Портфолио можно изменить позже, зайдя в чат поддержки.)
Как и во многих других приложениях, которые я рассмотрел на WealthUp, вашему ребенку не нужно много денег, чтобы начать свой инвестиционный путь с Copper. Они могут начать инвестировать всего за 1 доллар, а затем добавить больше вкладов в будущем. Copper автоматически перебалансирует портфель по мере необходимости, чтобы он всегда соответствовал инвестиционным предпочтениям вашего ребенка.
Медь доступна детям от 6 лет и старше.
Подробнее читайте в нашем обзоре Copper Banking.
Дебетовая карта для детей и подростков
Медный банкинг | Банковское дело, созданное для детей
4.4
30 дней бесплатно. Медь:4,95 доллара в месяц. Медь + Инвест:7,95 долларов США в месяц.
Плюсы:
Минусы:
Acorns Early (ранее GoHenry) предлагает кастодиальный брокерский счет для родителей, заинтересованных в открытии инвестиционного счета, который доступен при подписке на Early через Acorns Gold. .
Подписка Acorns Gold включает в себя бесплатную учетную запись Acorns Early для четырех детей. Что еще более важно, он также позволяет вам открыть счет Acorns Early Invest — депозитарный счет, который не позволяет вам инвестировать в будущее ваших детей, но предлагает 1% взносов на сумму до 7000 долларов США в год. Acorns Early предлагает инвестиционные портфели для детей с различными уровнями риска, поэтому вы можете быть уверены в счете, который открываете для своего малыша.
Это приложение для микроинвестирования также является отличным способом научить несовершеннолетних инвестировать деньги. Когда вы открываете счет Acorns Early, каждый ребенок получает дебетовую карту Acorns Early Mastercard, которую можно использовать везде, где принимаются карты Mastercard (то есть миллионы продавцов). Дети могут не только тратить деньги в Интернете и магазинах, но также использовать свою дебетовую карту Acorns Early для снятия наличных в банкоматах.
Учетная запись Acorns Early также позволяет детям устанавливать цели сбережений, которые они могут финансировать вручную или с помощью автосохранения. Здесь также размещены образовательные материалы, которые помогут детям и подросткам развить хорошие финансовые привычки. Одним из наиболее впечатляющих аспектов программы является то, что она четко разделена на разные возрастные группы:начиная с основ денег для детей однозначного возраста, а затем со временем становится все более продвинутым, поэтому кажется, что уроки действительно растут вместе с вашими детьми.
Получите учетную запись Acorns Early Invest, подписавшись на подписку Acorns Gold сегодня или узнайте больше в нашем обзоре Acorns. .
Популярное приложение для микроинвестирования и финансов
Желуди | Инвестируйте, зарабатывайте, развивайтесь, тратьте позже
3.6
Желуди Бронза:3 доллара в месяц. Желуди Серебро:6 долларов в месяц. Желуди Золото:12 долларов в месяц.
Плюсы:
Минусы:
* Взносы должны храниться на счете «Позднее» в течение 4 лет, чтобы получить соответствие IRA. ** Чтобы получить бонус, необходимо настроить регулярные инвестиции и сделать свою первую успешную регулярную инвестицию (минимум 5 долларов США). Бонус будет начислен в течение 10 дней следующего месяца.
Связанный:Лучшие альтернативы желудям:приложения для микроинвестирования
UNest – это депозитный счет, который позволяет родителям вкладывать деньги для своих детей, чтобы оплатить многие важные жизненные события:учебу в колледже, новую машину, свадьбу, отпуск или что-нибудь еще, что несовершеннолетний может когда-нибудь захотеть.
UNest предлагает инвестиционный счет UNest для детей через свое приложение, которое позволяет семьям с любым уровнем дохода и происхождения легко создавать и управлять сберегательными и инвестиционными планами для своих детей. В UNest также есть функция подарков, которая позволяет друзьям и родственникам пополнять счет вашего ребенка всего несколькими щелчками мыши. Эти персонализированные подарки также можно автоматизировать, чтобы они никогда не пропустили день рождения или праздник!
Приложение предлагает владельцам счетов несколько вариантов инвестирования:
Вы также можете инвестировать в криптовалюту для ребенка через отдельный счет UNest Crypto.
Владельцы счетов могут получать бонусы для счетов своих детей в UNest через партнерские предложения от таких компаний, как Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi’s и других, в рамках партнерской программы UNest.
Юнест | Приложение Easy College Savings
4,99 доллара США в месяц. (Неограниченное количество детей на одной учетной записи)
Связанный:Лучшие онлайн-работы для подростков, позволяющие зарабатывать деньги из дома
Родитель может открыть совместный или кастодиальный брокерский счет. для своего ребенка. В случае депозитарных счетов вам даже не нужно быть родителем, чтобы открыть счет для важного ребенка в вашей жизни.
Бенефициар, которым может быть несовершеннолетний, владеет активами на счете депо. Однако опекун, в данном случае родитель, по-прежнему управляет счетом до тех пор, пока несовершеннолетний не достигнет совершеннолетия. Возраст варьируется в зависимости от штата, но обычно составляет 18 или 21 год.
Для кастодиальных счетов нет ограничений на доход или взносы, а это означает, что на счете может храниться столько денег, сколько вы захотите. The exception is a custodial IRA. Поскольку это тип пенсионного счета, на него по-прежнему распространяются ограничения на взносы IRA. Лимит на 2025 год составляет 7000 долларов США или сумму, заработанную несовершеннолетним в течение года, в зависимости от того, что меньше. Это тот же предел, что и в 2024 году.
К сожалению, деньги на депозитном счете могут оказать заметное влияние на право на получение финансовой помощи. Поскольку активы на этих счетах принадлежат несовершеннолетним, формулы финансовой помощи учитывают 20% денег, доступных для расходов на высшее образование.
Тем, кто хочет использовать инвестиционные счета специально для экономии на расходах ребенка на обучение в колледже, следует рассмотреть возможность использования плана 529. Поскольку активы в планах 529 (обычно взаимные фонды) принадлежат родителям, на финансовую помощь это влияет гораздо меньше. Только 5,64 % родительского имущества учитывается при расчете ожидаемого семейного вклада.
На счетах депо можно хранить самые разнообразные инвестиции. Обычно они содержат инвестиции на фондовом рынке, такие как отдельные акции, взаимные фонды, биржевые фонды и облигации. На этих инвестиционных счетах также можно хранить недвижимость, полисы страхования жизни, произведения искусства и многое другое.
Однако вы не можете торговать с использованием маржи, используя депозитарный счет, или покупать фьючерсы, деривативы и другие высокоспекулятивные инвестиции.
Да, родители могут снять деньги с депозитного счета ребенка. Однако выведенные средства должны быть использованы на что-то, приносящее непосредственную пользу несовершеннолетнему. Родители не могут потратить деньги на себя.
Кастодиальный инвестиционный счет часто взимает комиссию и минимальную сумму счета. Если вы не планируете вносить значительный вклад в счет, возможно, соответствующие сборы не окупятся.
Доходы от депозитного счета облагаются правилами «налога на детей». Каждый год есть часть, не облагаемая налогом, часть, облагаемая налогом по ставке налога на ребенка, а все, что превышает установленную сумму, облагается налогом по ставке родителей.
На 2024 год разбивка налогов по счетам депо выглядит следующим образом:
На 2025 год:
Связано:
Ошибки, которых следует избегать при получении кредита для малого бизнеса
Какая самая лучшая дата для SIP в паевых инвестиционных фондах?
Обзоры ипотечных ставок GSCU:лучший анализ на сегодняшний день
Финансовое планирование для специалистов в области спорта и развлечений
Страхование зрения:разумная инвестиция в здоровье глаз?