В то время как ваши взносы в ваш пенсионный план принадлежат вам с самого начала, взносы вашего работодателя должны быть переданы в первую очередь. Как только они это сделают, вы будете полностью наделены правами, и вклад вашей компании будет на 100% вашим. Работодатели могут следовать графику немедленного наделения правами, графику постепенного наделения правами (когда вы получаете права после установленного количества лет службы) или графику дифференцированного распределения (когда вы получаете установленный процент с каждой годовщиной работы). Для SEP-IRA, SIMPLE IRA и других IRA требуемые взносы работодателей переходят в полном объеме немедленно. Компании также могут использовать графики наделения правами акций или опционов. Читайте дальше, чтобы узнать больше о пенсионных планах, включая 401 (k) и пенсии. Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, финансовый консультант может помочь вам перейти от накопления сбережений к превращению их в доход.

Узнайте прямо сейчас:сколько мне нужно откладывать на пенсию?

Что такое вестинг?

Если вы недавно впервые столкнулись с термином «вестинг», вы, вероятно, только что присоединились к своему первому плану 401 (k) или сменили работу. В этом контексте наделение правами означает взносы, которые ваш работодатель делает на ваш счет. Когда они надеваются, они принадлежат вам.

Некоторые работодатели выбирают для своих взносов в пенсионное обеспечение или 401 (k) планируют немедленное наделение правами. Точно так же, когда от работодателя требуются взносы в планы на основе IRA, они немедленно переходят к закону. Но большинство компаний требуют, чтобы вы проработали несколько лет, прежде чем вы полностью признаете вклад, который они вносят в ваш аккаунт.

Тем не менее, независимо от того, какой у вас пенсионный план или в какой компании вы работаете, вы всегда владеете 100% денег, удержанных из вашей зарплаты и переведенных на ваш счет.

Как работает вестинг?

Как упоминалось ранее, графики наделения правами могут быть немедленными, поэтапными или ограниченными. Что касается последних двух, то федеральный закон определяет максимальное количество лет, в течение которых компания может потребовать от вас проработать, прежде чем вы полностью получите право на участие в плане 401 (k). При дифференцированном графике наделения взносы вашей компании должны составлять не менее 20 % через два года, 40 % через три года, 60 % через четыре года, 80 % через пять лет и 100 % через шесть лет. Если зачисление происходит автоматически и требуются взносы работодателя, они должны быть переданы в течение двух лет.

Если ваш план следует графику клиффвестинга, вы будете владеть 100% взносов вашего работодателя после работы в течение установленного количества лет. По закону это может быть не более трех лет.

Как правило, если вы увольняетесь от своего работодателя до того, как полностью получите права, вы лишитесь всех или части взносов, предоставленных работодателем, на ваш счет. Таким образом, если ваш план имеет двухлетний обрыв, и вы уйдете через год и 11 месяцев, вы уйдете только с деньгами, которые вы вложили в свой собственный план, и любым доходом, который он принес.

Тем не менее, если вы вернетесь к работодателю либо в течение пяти лет, либо в течение того количества лет, которое вы проработали, в зависимости от того, что больше, время, которое вы ранее проработали, может засчитываться в количество лет, необходимое вам для того, чтобы получить права. Федеральный закон также требует, чтобы к моменту достижения «нормального пенсионного возраста» вы были полностью обеспечены. Ваш план определяет этот возраст, но обычно он не превышает 65 лет.

Могу ли я получить доступ к своим средствам, если у меня есть все права на пенсионный план?

Когда вы полностью наделены пенсионным планом, вы на 100 % владеете средствами на своем счете. Происходит это в конце периода вестинга. Вы выполнили требование времени, установленное вашим работодателем. И поскольку эти деньги принадлежат вам, ваш босс не может забрать их обратно, уволят ли вас, уволят или уволят.

Однако полное участие в пенсионном плане не означает, что вы можете безнаказанно прикасаться к деньгам. С традиционными планами 401 (k) вам должно быть не менее 59,5 лет, прежде чем вы сможете снимать деньги без штрафа. Если вы моложе 59,5 лет, вам грозит штраф в размере 10 % от налога на прибыль.

График передачи пенсионных планов частного сектора

Если у вас есть пенсионный план, также известный как план с установленными выплатами, законы о наделении правами немного отличаются. В случае плана с установленными выплатами максимальный срок, который может быть установлен, составляет пять лет. Если компания следует поэтапному графику, ей может потребоваться до семи лет работы, чтобы получить 100%-ное вознаграждение. Но он должен обеспечивать не менее 20% вестинга через три года, 40% через четыре года, 60% через пять лет и 80% через шесть лет. Если пенсионный план с установленными выплатами представляет собой план с балансом денежных средств, сотрудники должны получить полное вознаграждение по прошествии нескольких лет или раньше.

Распределение церковных и государственных пенсий

Правила наделения церковными и государственными пенсионными планами не устанавливаются федеральным правительством. Вместо этого графики наделения правами для этих типов планов зависят от руководящих принципов, установленных пенсионной системой в вашем штате.

Однако важно отметить, что церковные и государственные пенсионные планы охватывают широкий круг сотрудников. Церковные планы, например, могут также охватывать сотрудников больниц или школ, связанных с церковью. Правительственные планы могут охватывать служащих федеральных, государственных и местных органов власти. Они также могут приносить пользу сотрудникам агентств при этих государственных органах, включая школьных администраторов и учителей.

Какую сумму я должен внести в свой пенсионный план?

Если ваш работодатель предлагает план с установленными взносами, такой как 401 (k), эксперты рекомендуют вносить не менее 10% вашей зарплаты. Или, если вам не нравятся варианты плана или сборы, вы должны указать хотя бы то, что нужно, чтобы максимально соответствовать компании. Например, предположим, что вы зарабатываете 100 000 долларов, и ваш работодатель предлагает компанию. Это 50% ваших взносов, до 6% вашей зарплаты. Таким образом, чтобы получить максимальное соответствие компании, вы должны внести не менее 6000 долларов (6% от 100 000 долларов). Затем ваш работодатель добавит на ваш счет 3000 долларов США (50 % от 6 000 долларов США), что в сумме составит 9 000 долларов США взносов в конце года.

Если вы можете отложить больше, то потолок взносов сотрудников плана 401 (k) в 2020 году составит 19 500 долларов или 26 000 долларов, если вам не менее 50 лет. Чтобы представить, как быстро будут расти ваши деньги, воспользуйтесь нашим калькулятором 401(k).

Как я могу узнать больше о графике распределения прав по моему пенсионному плану?

График распределения прав вашего пенсионного плана будет четко изложен в кратком описании вашего плана. Обычно вы можете получить копию в отделе кадров или у администратора плана.

Итог

Некоторые работодатели предлагают льготы в виде соответствующих средств пенсионным планам своих сотрудников. Затем работники становятся полностью наделенными правами или владеют средствами, предоставленными работодателем, либо сразу, либо после нескольких лет работы.

Федеральные законы и законы штата регулируют, как долго компания может потребовать от вас работы, чтобы стать полноправной. Как правило, максимальный срок составляет от двух до семи лет, в зависимости от типа плана, графика наделения правами и других факторов.

Советы по накоплению пенсионных накоплений

• Если в вашем пенсионном плане, спонсируемом работодателем, предусмотрены высокие сборы или мало возможностей для инвестирования, внесите достаточно средств, чтобы максимально соответствовать требованиям компании. Затем сохраните все, что сможете, в IRA или Roth IRA. Максимальный взнос на 2019 и 2020 годы составляет 6000 долларов США, если вам меньше 50 лет. 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше. Если вы также внесли свой вклад в форму 401(k), вычитаемая сумма (для традиционной IRA) зависит от вашего дохода и статуса подачи.
• Превратить свои сбережения в источник дохода может быть непросто, если вы не являетесь профессионалом в области финансов. Так почему бы не облегчить выход на пенсию, наняв финансового консультанта? Инструмент сопоставления SmartAsset может связать вас с тремя ближайшими к вам консультантами. Это бесплатно и занимает всего пять минут.

Фото:©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/DragonImages