Прежде чем лето утихнет, проведите инвентаризацию своих финансов и подготовьтесь к следующим шести месяцам. Как только лето закончится, каникулы не за горами, а это значит, что ваше расписание может быстро заполниться! Вы должны встречаться со своим финансовым специалистом ежегодно, если не чаще. Назначение встречи на середину года подготовит вас к остальной части года.

Вот четыре вещи, на которые вы должны обратить внимание в своем полугодовом обзоре.

Спланируйте свои расходы

Это идеальное время, чтобы остановиться и посмотреть, работает ли вы по-прежнему в рамках своего бюджета. Пенсионеры с фиксированным доходом должны проверить свои расходы и запланировать на оставшуюся часть года. Один из самых больших опасений тех, кто находится на пенсии или приближается к ней, - это нехватка денег. Обзор вашего плана расходов в середине года покажет вам, слишком ли вы снимаете со своих пенсионных счетов. Если да, встретитесь со своим финансовым специалистом и обсудите, как вы можете изменить свой план расходов в соответствии с вашим образом жизни.

Подготовка к налоговому сезону

Первое, на что должны обратить внимание люди, - это их удержание. IRS обновило таблицы удержания в январе с минимальными изменениями по сравнению с 2020 годом. Наиболее заметным изменением стало увеличение максимальной базовой заработной платы социального обеспечения с 137 700 долларов до 142 800 долларов. Вы можете подавать все корректировки удержания с помощью формы W-4 через своего работодателя.

Максимальное увеличение ваших пенсионных счетов может положительно повлиять на ваши налоги. Максимальные лимиты взносов не изменились с 2020 по 2021 год. Вы можете сэкономить до 19 500 долларов в своем 401 (k). Лимиты взносов IRA также остаются на уровне 6000 долларов. Дополняющий взнос для лиц старше 50 лет - это дополнительные 6500 долларов по вашему 401 (k) и 1000 долларов по вашему IRA.

Еще одна налоговая стратегия, которую следует рассмотреть, - это преобразование ваших пенсионных счетов с отсроченным налогом на более выгодные с точки зрения налогообложения счета. Рассмотрите возможность преобразования некоторых из ваших традиционных IRA или 401 (k) в Roth IRA или 401 (k). Вы будете платить налоги с денег, которые конвертируете сейчас, но вы можете снять эти деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию. Чтобы избежать падения баланса вашего счета, рассмотрите возможность уплаты налоговых обязательств со счета, не предназначенного для выхода на пенсию. Например, если вы находитесь в налоговой группе 24%, и у вас есть 10 000 долларов, сэкономленных в традиционной IRA и преобразованных в Roth IRA, вы должны 2400 долларов в виде налогов. Если возможно, внесите 2400 долларов США с отдельного аккаунта, чтобы ваш баланс не увеличился с 10 000 до 7600 долларов США.

Требуемые минимальные выплаты, или RMD, также играют роль в вашей налоговой ситуации, поскольку вы должны платить подоходный налог с ваших RMD. Возможно, вам не понадобятся деньги для финансирования ваших пенсионных расходов, но вы должны снимать свои RMD с отложенных налоговых пенсионных счетов, начиная с возраста 72 лет. Хотя вы не можете реинвестировать свои RMD на пенсионные счета с льготным налогообложением, вы можете инвестировать деньги на налогооблагаемые счета, такие как муниципальные облигации или ETF.

Вы также можете рассмотреть возможность создания квалифицированной благотворительной раздачи. Это прямой перевод средств от IRA в квалифицированную благотворительную организацию. Когда вы достигнете возраста 72 лет, квалифицированная благотворительная помощь засчитывается в ваш RMD за год и не включается в ваш валовой доход. Помните, что штраф IRS за неиспользование вашего RMD составляет 50% от суммы, не взятой до конца года.

Проверьте свой план недвижимости

Более половины пожилых американцев не имеют завещания или имущественного плана. Середина года - отличное время, чтобы составить или пересмотреть свой план недвижимости и убедиться, что у вас все в порядке. Убедитесь, что у вас есть завещание и назначен исполнитель. Вы можете также подумать о создании завещания о жизни. В документе "Живая" описаны медицинские процедуры, которые вы хотите пройти в конце жизни, включая реанимацию, искусственную вентиляцию легких, зондовое питание и донорство органов.

Вам также необходимо будет указать доверенность на медицинское обслуживание. Этот человек будет выполнять ваши пожелания и принимать решения, если вы станете недееспособным. Еще одно важное решение, которое следует принять, - это ваша финансовая доверенность; если вы станете недееспособным, этот человек будет заниматься всеми вашими финансовыми делами. Если в прошлом году произошли какие-либо важные жизненные события, такие как брак, смерть или рождение, вы захотите сообщить о своих бенефициарах. Если вы не укажете бенефициара, ваш бенефициар может быть выбран федеральным судом или судом штата. Это касается всех ваших пенсионных документов! Если бенефициар не назван, федеральные правила автоматически назначают супругу владельца счета в качестве бенефициара для квалифицированного плана, включая 401 (k) s и пенсионные планы за деньги.

Проверьте свои вложения

Сейчас прекрасное время, чтобы проверить свое портфолио и внести коррективы. Середина года дает инвесторам возможность изменить положение своих инвестиций и потенциально снизить налоги за счет сбора убытков от налогов. Вы можете рассмотреть возможность продажи акций, паевых инвестиционных фондов или других инвестиций, которые потеряли ценность, чтобы компенсировать налоги на прирост капитала от инвестиций, которые принесли прибыль до сих пор в этом году.

Ваш финансовый специалист также может провести анализ рисков ваших инвестиций. Важно, чтобы вы принимали на себя риск, соответствующий вашему возрасту и тому, насколько вы близки к выходу на пенсию. Для быстрой самооценки вашего риска попробуйте правило 100. Возьмите свой возраст и вычтите его из 100; это должен быть процент вашего портфеля в акциях. Например, если вам 30 лет, 70% вашего портфеля может быть в акциях, а если вам 70 лет, только 30% вашего портфеля должно быть в акциях.

Важно помнить, что нельзя принимать эмоциональные решения в отношении своих инвестиций. Краткосрочные решения могут обеспечить временное эмоциональное облегчение, но могут привести к долгосрочным финансовым потерям. Убедитесь, что вы разговариваете со своим финансовым специалистом, прежде чем вносить какие-либо серьезные изменения в инвестицию.