Пособия по социальному обеспечению играют важную роль в пенсионных планах большинства американцев. Тем не менее многие люди - даже те, кто скоро станет пенсионером, - мало знают о том, как работает программа или как получить максимальную отдачу от заработанных пособий.

Определение того, когда начинать выплаты по социальному обеспечению, является важным жизненным решением, которое может означать потерю или прибыль в десятки тысяч долларов для вас и вашего супруга за всю жизнь.

Проблема в том, что существуют тысячи правил подачи заявок, сотни стратегий подачи заявок и, скорее всего, множество личных факторов, которые могут сыграть роль, когда вы решите, когда подавать заявление на получение пособия.

Так как же это сделать правильно? Отличный способ начать - избегать этих трех распространенных ошибок:

Ошибка №1:не учитывать ожидаемую продолжительность вашей жизни

Вы можете претендовать на пособие по социальному обеспечению уже в 62 года, и многие люди это делают. Но если вы ожидаете долгого выхода на пенсию, вы можете отложить подачу документов на максимально возможное время, чтобы получить максимально возможный платеж.

Вот почему:

• Чтобы иметь право на получение 100% заработанного вами пособия, вы должны достичь того, что Управление социального обеспечения (SSA) называет вашим «полным пенсионным возрастом (FRA)», который варьируется от 66 до 67, в зависимости от года вашего рождения. .
• Если вы начнете получать пособие в самом раннем возрасте, 62 года, ваше пособие будет навсегда сокращено до 30% от того, что было бы, если бы вы подождали до получения FRA.
• Каждый год, когда вы ждете после 62 лет, чтобы начать получать пособие, вы будете получать больше денег. А если вы можете отложить подачу документов до тех пор, пока не закончите FRA, вы будете получать отсроченный пенсионный кредит в размере 8% каждый год после этого, пока вам не исполнится 70 лет.

Если вы проживете долгую жизнь, как и многие другие, вы можете получать это более высокое пособие в течение 30 или более лет, и дополнительные 1000 или 5000 долларов в год в вашем кармане складываются. Возможно, разница за всю вашу жизнь составит более 100 000 долларов.

С другой стороны, если ваше здоровье не в порядке или если вы выросли в семье, у которой были проблемы со здоровьем, было бы разумно подать заявление заранее и максимально использовать преимущества, ради которых вы так усердно работали.

Вы можете получить представление о размере вашего платежа в разном возрасте, зарегистрировавшись в учетной записи My Social Security на сайте www.ssa.gov/myaccount. Или вы можете использовать инструменты, представленные на сайте www.ssa.gov/planners/calculators.

Ошибка № 2:непонимание основ социального обеспечения

Помимо возраста, на ваше планирование могут повлиять еще несколько факторов. К ним относятся:

• Семейное положение. Если вы состоите в браке, вам и вашему супругу следует тщательно согласовывать, когда каждый из вас будет подавать заявление на получение пособия по социальному обеспечению. Выбор, который вы сделаете сейчас, может сильно повлиять на ваш совокупный доход по социальному обеспечению - как когда вы вместе на пенсии, так и позже, если один из вас овдовел. (Люди часто забывают, что, когда один из супругов умирает, более низкие выплаты по социальному обеспечению исчезают, и оставшийся в живых супруг сохраняет только большее из двух пособий. Таким образом, любое увеличение, которое может получить более высокий заработок с помощью умных стратегий подачи заявлений, будет увеличивать выплаты выжившего супруга. безопасность в будущем.) Поговорите со своим финансовым консультантом о том, как «супружеские» и «оставшиеся в живых» пособия Социального обеспечения могут повлиять на вас. Если вы в разводе, но прожили в браке не менее 10 лет и не вступали в повторный брак, эти льготы могут распространяться и на вас.
• Работает . Вы можете продолжать работать после того, как начнете получать пособие, но в зависимости от вашего возраста вы можете пройти ежегодную проверку заработка. Вот как это работает:если вы воспользуетесь своим пособием до того, как достигнете FRA, SSA будет вычитать 1 доллар за каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх установленного порогового значения годового дохода. (В 2021 году этот лимит составит 18 960 долларов.) В год, когда вы достигнете своего FRA, лимит увеличивается, а затем полностью исчезает.
• Налоги . Первоначально социальное обеспечение не облагалось налогом, но с 1984 года оно может облагаться налогом для многих людей до 85%. IRS ежегодно измеряет ваш «предварительный» (или совокупный) доход, чтобы определить, должны ли вы платить налоги на свои льготы. В зависимости от суммы дохода вам, возможно, придется заплатить налоги в размере до 50% или даже 85% ваших льгот. Попросите своего консультанта предложить стратегии по минимизации налогов при выходе на пенсию, особенно если вы будете получать часть своего дохода по пенсионному плану 401 (k) или аналогичному пенсионному плану с отсрочкой налогов. (Если ваш брокер или специалист по финансовому планированию не обсуждает с вами налоговые стратегии, возможно, вам стоит подумать о переходе к финансовому консультанту с опытом работы в области налогообложения и финансового планирования.)
• Инфляция. SSA ежегодно объявляет о корректировке стоимости жизни (COLA). Сумма обычно находится в диапазоне от 1% до 4%, но иногда корректировка не производится. Увеличение размера пособия по социальному обеспечению за счет отсрочки подачи заявления - и наличия нескольких источников дохода при выходе на пенсию - может помочь вам сохранить вашу покупательную способность.
• Доработки . Если вы подаете заявление на получение пособия, то передумаете, вы можете отозвать свое заявление и подать его повторно позже. Но это единовременная переделка, и вы должны отказаться от нее в течение 12 месяцев. Кроме того, вы должны будете вернуть все полученные вами пособия по социальному обеспечению.

Ошибка № 3:несогласованность социального обеспечения с другими активами

Ключ к планированию социального обеспечения - относиться к нему с таким же уважением, как и к другим своим активам.

В конце концов, эти ежемесячные выплаты могут быть самым надежным источником дохода на пенсии - и, возможно, самым большим. Для большинства пенсионеров их пособия по социальному обеспечению обеспечат более 500 000 долларов в течение их жизни. Некоторым это принесет более 1 миллиона долларов.

Тем не менее, многие будущие пенсионеры придают гораздо большее значение инвестициям - что рынок будет делать дальше, когда и что они будут покупать и продавать - чем решениям по социальному обеспечению.

Конечно, инвестирование - отличный способ построить свое гнездышко. Но для большинства американцев успех на пенсии зависит от тщательного, всестороннего планирования, которое оптимизирует каждый актив и источник дохода. И это включает в себя старое доброе Социальное обеспечение.

Если вы хотите узнать больше о пособиях по социальному обеспечению, вам помогут. Вы можете получить общую информацию на веб-сайте SSA, www.ssa.gov, или посетив местный офис социального обеспечения. А ваш финансовый консультант может помочь вам разобраться в некоторых более сложных правилах и стратегиях, характерных для вашей ситуации.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые компанией Virtue Capital Management, LLC (VCM), зарегистрированным консультантом по инвестициям. VCM и Xexis Private Wealth, LLC независимы друг от друга. Предоставленная информация не предназначена для использования в качестве налоговой или юридической консультации, и на нее нельзя полагаться как таковую. Вам предлагается обратиться за налоговой или юридической консультацией к независимому специалисту. Dan Brooks и / или Xexis Private Wealth, LLC не являются аффилированными лицами и не одобрены Администрацией социального обеспечения или любым другим государственным учреждением.