Тонкий и вдумчивый подход к финансовому планированию - все равно что заглядывать в калейдоскоп. Каждый дизайн калейдоскопа состоит из уникального набора элементов и узоров, и эти конкретные размеры объединяются, чтобы создать единственную в своем роде мозаику. С каждым небольшим поворотом или сдвигом узор меняется, открывая новое изображение.

Эта же концепция применима к решениям, которые мы принимаем в отношении наших финансов. Обстоятельства, влияющие на ваши финансовые решения, не такие, как у ваших друзей или коллег. Почему же тогда многие из нас следуют советам друзей и семьи или полагаются на финансовые советы, созданные для масс?

Многие DIY-инвесторы и робо-консультанты недооценивают количество аспектов в жизни человека - и возможные комбинации этих аспектов, - которые следует учитывать при принятии финансовых решений. С помощью этих моделей объем того, что учитывается в процессе принятия финансовых решений, ограничен. Иногда общие советы предоставляются без учета особых финансовых потребностей человека.

Ниже описаны размеры богатства и их влияние на ваш финансовый путь.

1. Личные параметры

Хотя некоторые личные параметры легко определить - возраст, семейное положение и т. Д., - другие атрибуты, влияющие на финансовые решения, являются более субъективными. Такие измерения, как личные ценности, долгосрочные мечты и благотворительные интересы, как правило, более изменчивы и подвержены эволюции по мере продвижения по жизни. Поэтому их необходимо регулярно пересматривать.

2. Размеры богатства

Доходы, сбережения, расходы, инвестирование, долг и налоги взаимосвязаны; просмотр даже одного участка может быть дорогостоящим.

Ваши источники дохода - от заработной платы, недвижимости, пенсий или инвестиций - влияют на то, как вы структурируете свой портфель. Поскольку состав доходов со временем меняется, вам, возможно, придется применять различные инвестиционные стратегии. Неожиданные жизненные события, финансовые потери и законодательные изменения также требуют гибкого и продуманного плана.

Сменить курс будет легче, если у вас есть совет, основанный на всех ваших обстоятельствах, а не втиснутый в коробку, которая не совсем подходит.

3. Семейные размеры

Размер вашей семьи, возраст ваших детей и любая разница в возрасте с вашим партнером могут сыграть большую роль в определении достаточного уровня сбережений на такие вещи, как финансирование колледжа, расходы на здравоохранение и пенсионный доход.

В то время как семейные обстоятельства должны быть важным фактором при управлении портфелем и налоговом планировании, планирование наследства и урегулирования имущественных отношений, в частности, требует более деликатного и вдумчивого подхода при взвешивании сложных ситуаций и динамики. Особые потребности ребенка, проблемы со здоровьем и / или навыки управления деньгами должны быть отражены в вашем финансовом плане и в имущественном планировании, чтобы обеспечить своих близких.

4. Измерения денежного опыта

Ваш предыдущий опыт обращения с деньгами влияет на ваши будущие финансовые решения.

Осведомленность о поведенческих факторах и понимание того, как они могут повлиять на принятие решений, могут помочь избежать реакции, которая пагубно сказывается на финансовом успехе. Некоторые вопросы, которые следует задать себе при оценке этого параметра, могут включать:

• Есть ли у вас знания, чтобы оценить, насколько рискованными могут быть инвестиции?
• Можно ли спросить консультанта, сколько вы платите за гонорары?
• Был ли у вас в прошлом опыт планирования и инвестирования, который может повлиять на ваши текущие решения?
• Что вас интересует в управлении своими деньгами, и есть ли у вас время или вам нужно будет делегировать эту задачу?
• Если вы женаты, как вы и ваш супруг (а) общаетесь при обсуждении денежных вопросов?

Применение измерений богатства

Один-единственный фактор может оказать невероятное влияние на результат финансового решения. Подумайте, как размер богатства может повлиять на следующие распространенные сценарии планирования:

Для устойчивого вывода средств на пенсию стандартное «правило 4%» гласит, что вы можете тратить 4% от основного баланса ежегодно во время выхода на пенсию, не исчерпывая свой портфель в течение всей жизни. Однако, разделив измерения богатства, мы обнаруживаем, что это правило не применяется повсеместно. Например:

• Семья: Если ваше семейное измерение включает в себя историю хронического заболевания, вам может потребоваться сэкономить больше средств для покрытия расходов на вспомогательное проживание, поскольку эти условия могут лишить вас страховки для долгосрочного ухода. Сохранение активов также является важным фактором, если у вас есть более молодой супруг.
• Состояние: Если вы получаете пенсию или другой источник дохода, который надежно покрывает большую часть ваших расходов на жизнь, вы можете снимать более 4% в год, потому что вы с меньшей вероятностью будете вынуждены ликвидировать активы портфеля во время падающих рынков.

Еще одним распространенным сценарием, требующим вдумчивого рассмотрения аспектов семьи и благосостояния, является планирование образования. Для семей, готовящихся отправить своих детей в колледж, начало накопительного плана колледжа 529 помогает покрыть расходы на обучение. Однако, принимая во внимание различные аспекты благосостояния, мы видим, что планы 529 не могут быть оптимальным средством сбережения для каждой семьи:

• Семья: Если у вашего ребенка есть заработанный доход, план Roth IRA может быть предпочтительнее плана 529, особенно если вы не уверены, что он будет посещать колледж. Точно так же план 529 может быть неправильным, если ваш ребенок может претендовать на финансовую помощь или стипендии, или если у него есть особые потребности.
• Состояние: Если у вас значительное семейное богатство, вы можете вообще не иметь права на получение помощи. В этом случае финансирование плана 529 - лучший способ сэкономить на колледже, а также может быть использовано для передачи активов будущим поколениям.

Мы видим, что общие советы часто могут подтолкнуть людей к ошибочным финансовым решениям. Еще одно «практическое правило», которое не соответствует действительности, - это мнение о том, что у человека должно быть достаточно средств на случай чрезвычайных ситуаций на срок от трех до шести месяцев. Однако этой суммы может быть недостаточно для содержания многих людей с определенным набором характеристик:

• Состояние: Люди, сталкивающиеся с нестабильностью работы и высоким уровнем долга, должны иметь под рукой наличные деньги на сумму около одного года в качестве подушки безопасности.
• Личное: Одинокие люди или кормильцы-одиночки могут захотеть сохранить денежные резервы на срок более одного года на случай неожиданной потери трудоспособности или внезапной необходимости отказаться от работы на полный рабочий день.
• Семья: Точно так же, если кто-то сталкивается с семейными проблемами или является основным лицом, ухаживающим за любимым человеком, ему может потребоваться более высокий уровень денежных резервов.

Один размер подходит каждому

Разложив конкретные аспекты на вышеупомянутые сценарии, мы видим, что стандартное правило применяется редко. Обычная мудрость, применяемая многими роботами-консультантами и инвесторами DIY, часто не учитывает нюансы, которые могут потребовать более сдержанного или агрессивного подхода к финансовому планированию.

Эти различные измерения богатства могут привести к бесконечному диапазону комбинаций. Поскольку ваши измерения богатства так же уникальны, как и вы, важно спросить, отражает ли какой-либо из финансовых советов, которым вы следуете, многие аспекты вашей финансовой жизни.