Что происходит с пенсионными пособиями по социальному обеспечению после смерти супруга? Часто происходит существенная потеря дохода - проблема, на которую обращают на удивление мало внимания.
Переживший супруг получит либо пособие по случаю потери кормильца, либо собственное пенсионное пособие, но не то и другое одновременно. Социальное обеспечение будет платить наибольшую из двух сумм. Например, мистер Джонс получает 2500 долларов в месяц, а миссис Джонс получает 2000 долларов. После смерти одного из оставшихся в живых каждый из оставшихся в живых будет получать 2500 долларов в месяц, что на 44,4% меньше общего пособия.
Если пособие одного из супругов невелико (или оно отсутствует), влияние на доход будет незначительным. Но когда оба супруга получают существенные пособия, как это часто бывает, произойдет существенное сокращение, которое может длиться многие годы.
Хотя смерть супруга снижает некоторые текущие расходы, это сокращение может быть небольшим. Если оставшийся в живых остается в том же доме, налоги на имущество или арендная плата, коммунальные услуги, страхование и другие ежемесячные расходы остаются примерно такими же.
Один из способов компенсировать сокращение будущих пособий по социальному обеспечению - это пожизненный аннуитет. Он обеспечивает поток гарантированного дохода, который продолжается до самой смерти. Рента может распространяться на одного человека или обоих супругов. Большим преимуществом аннуитета совместного дохода является то, что он выплачивает одинаковые поток доходов после смерти одного из супругов. Таким образом, это может помочь заполнить пробел из-за более низких пособий по социальному обеспечению.
Вы можете выбрать немедленный или отсроченный доход. С аннуитетом с отсроченным доходом , вы выбираете дату начала ежемесячных платежей в будущем. Например, мистер и миссис Джонс вносят 100 000 долларов в совместный пожизненный аннуитет с отложенным доходом, когда ему 67, а ей 65. Они решают отложить получение дохода на 13 лет, пока мистеру Джонсу не исполнится 80. Они будут получать 943,73 доллара в месяц (по состоянию на Май 2021 г.) на всю жизнь.
Из этой суммы только 326,53 доллара будут облагаться налогом, так как оставшаяся часть считается необлагаемым налогом возвратом основной суммы. Если один из супругов живет так долго, что выплачивается вся основная сумма, доход будет продолжаться, а затем станет полностью облагаемым налогом. Вот где действительно проявляется страхование, и почему аннуитет служит страховкой на долгую жизнь.
В качестве альтернативы, Джонсы могут решить приобрести ренту с немедленным доходом. Если они купят совместный пожизненный аннуитет с депозитом в 100 000 долларов, они сразу начнут получать 424,96 доллара в месяц (80,74 доллара с учетом налогообложения), согласно ставкам одного страховщика по состоянию на май 2021 года.
Немедленная рента может дать им достаточный доход, чтобы они могли отложить получение пособия по социальному обеспечению, возможно, до 70 лет, когда они получат значительно более высокие выплаты, чем если бы они начали раньше. Это может быть разумным шагом, если у вас хорошее здоровье и вы, вероятно, проживете дольше среднего.
Пара также могла застраховать свои ставки, вложив часть своих денег в немедленную ренту, а часть - в ренту с отсроченным доходом. Последнее обеспечит повышение будущего дохода, чтобы не отставать от инфляции, и компенсировать более низкие пособия по социальному обеспечению, если одно из них за это время перешло.
Помимо базовых сценариев, расчет пособия по случаю потери кормильца по системе социального обеспечения может быть сложным. Основные сведения см. В статье «Максимальное увеличение пособий по социальному обеспечению для переживших супругов».
Бесплатная служба сравнения расценок с процентными ставками от десятков страховщиков доступна на сайте www.annuityadvantage.com или по телефону (800) 239-0356.
