«Я не пытаюсь вас напугать, но ...»
Сколько раз ваш финансовый специалист начинал разговор с этих слов?
Поверьте, мы не любим это говорить больше, чем вы хотите это слышать. Консультанты не хотят, чтобы вы лежали по ночам без сна, беспокоясь обо всем, что может разрушить ваши пенсионные планы. Это наша работа.
Но наша задача - помочь вам подготовиться к потенциальным проблемам. По возможности, мы хотим, чтобы у вас всегда был план Б.
Итак, мы говорим о риске. И мы говорим о том, что может случиться с финансами вашего супруга, когда вы умрете. В наши дни нам часто приходится сталкиваться с непредсказуемостью пенсионного плана, который не включает пенсию.
И, к сожалению, мы должны обсудить неопределенное будущее социального обеспечения.
Меня беспокоит, что людей вводят в заблуждение цифры, которые они видят в заявлениях о пособиях, которые они получают от Управления социального обеспечения.
Эти заявления, которые дают приблизительную оценку того, сколько вы получите в зависимости от того, подаете ли вы на пособие в 62 года, в полном пенсионном возрасте или в возрасте 70 лет, являются хорошим инструментом планирования. Вы должны иметь представление о том, сколько вы получите. Но мне интересно, сколько людей пропускают мелкий шрифт, предупреждающий:«Ваши предполагаемые выгоды основаны на действующем законодательстве. Закон, регулирующий размер пособия, может измениться. ”
Если вы думаете, что этого не может быть, подумайте еще раз. Социальное обеспечение часто рассматривается как нечто, чего нельзя трогать, но в прошлом правительство возилось с этим, чтобы избежать дефицита. В 1983 году был внесен ряд поправок, согласно которым до 50% ваших пособий можно было добавить к налогооблагаемому доходу, если ваш доход превышает определенные пороговые значения. В 1993 году был принят закон, увеличивающий долю льгот, подлежащих налогообложению, до 85% для получателей с более высокими доходами. Также в 1983 году возраст для получения полного пособия по социальному обеспечению повысился с 65 до 67 лет для всех, кто родился в 1960 году или позже.
За последние несколько лет было много предупреждений о грядущих новых изменениях.
Бюджетное управление Конгресса в 2016 году прогнозировало, что, согласно действующему законодательству, целевые фонды социального обеспечения будут исчерпаны в 2029 году и размер пособий необходимо будет сократить. А в своем годовом отчете за 2016 год Попечительский совет социального обеспечения заявил, что если ничего не изменится, федеральные резервы по страхованию по старости и потере кормильца будут исчерпаны к 2034 году.
Однако, несмотря на годы пугающих прогнозов невыполнения, ни Хиллари Клинтон, ни Дональд Трамп особо не говорили о том, что следует или можно сделать для усиления социального обеспечения во время своих президентских кампаний.
Дискуссия не сильно продвинулась дальше праймериз. Демократ Берни Сандерс предложил повысить налогооблагаемую базу заработной платы системы до 250 000 долларов. На сайте кандидата от республиканцев Марко Рубио говорится, что он постепенно повысит пенсионный возраст. На сайте Клинтон говорится, что она рассмотрит вопрос об увеличении налогов для самых богатых американцев за счет повышения предела налогооблагаемого дохода социального обеспечения и налогообложения других доходов, которые в настоящее время не принимаются во внимание системой социального обеспечения. Сайт кандидата от республиканцев Пола Райана добавил, что ежегодное тестирование средств может быть вариантом.
Конечно, противодействие проверке нуждаемости - устранение или иное ограничение размера пособий для лиц с более высокими доходами - не то, с чем мог бы столкнуться любой политик, потому что это подрывает идею о том, что льготы - это заслуженное право. Люди платят по программе и хотят вернуть свои деньги в установленный срок.
На протяжении многих лет выдвигались и другие предложения, в том числе увеличение суммы, которую все работники платят в систему социального обеспечения. Но пока вроде ничего не прилипает.
Несомненно, кто-то каким-то образом в ближайшие 18 лет найдет решение и сможет продать его Конгрессу и общественности.
Но что произойдет, если они этого не сделают?
Если вы планируете полагаться на Социальное обеспечение в 2034 году, есть вероятность, что ваши ежемесячные выплаты не будут такими, как вы ожидали. Согласно годовому отчету Попечительского совета за 2016 год, если ничего не изменится для уменьшения дефицита, пособия придется сократить на 21%.
Это означает, что вам действительно следует иметь запасной план - точно так же, как и в случае любой угрозы вашей пенсии.
И здесь на помощь приходит ваш советник. Он или она может помочь вам рассмотреть все варианты, в том числе тщательно оценить типы активов, которые могут помочь вам заменить этот гарантированный доход. Это может быть фиксированный аннуитет хорошего качества или фиксированный индексный аннуитет или правильно финансируемый индексированный полис страхования жизни.
Американцы живут дольше. Это замечательно, но это также часть проблемы:больше людей будут брать деньги из системы социального обеспечения и меньше платить в нее.
Это также означает, что ваш план дохода может длиться два-три десятилетия или дольше. Поговорите со своим консультантом о своем плане и о своем плане Б, чтобы быть максимально готовыми к защите своего будущего.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
