Решения о выплате пенсий не являются однозначными и могут иметь серьезные последствия для вас и вашей семьи.

Возьмем, к примеру, некоторых моих клиентов. Муж, 65 лет, хотел получить максимальную ежемесячную выплату, поэтому он выбрал вариант 100% одинокой жизни в размере 2100 долларов в месяц. При таком виде выплаты выплаты прекратятся, когда он умрёт. Вариант совместной жизни, который он мог выбрать, заплатил бы всего 1800 долларов в месяц. Но хотя выплаты были ниже, его жена получила бы ту же сумму после его смерти (и сохранила бы качество своей жизни).

Полтора года спустя ему поставили диагноз - рак в последней стадии.

Если вы собираетесь выйти на пенсию, в ваших интересах проявить инициативу и изучить различные доступные вам сценарии выплаты пособий. По данным Исследовательского института льгот сотрудникам, по состоянию на 2014 год только 2% сотрудников получали пенсию (по сравнению с 28% в 1979 году). Если вам повезет, вы сможете получать стабильную стабильную сумму в месяц на протяжении всей жизни, а также доход супруга.

С другой стороны, некоторые работодатели предлагают вариант единовременной выплаты вместо пожизненных выплат, что может быть более разумным вариантом для некоторых пенсионеров (подробнее об этом чуть позже).

Некоторые люди предпочитают брать единовременную выплату и вкладывать ее в ИРА, управляя инвестициями на своих условиях. Другие могут взять единовременную сумму и использовать ее для покупки аннуитета в рамках IRA. Они получают пожизненные гарантированные выплаты, аналогичные пожизненным выплатам, которые может предложить пенсия, но с большей гибкостью и контролем, поскольку вы можете выбирать из множества компаний. Конечно, прежде чем пойти по этому пути, вам нужно будет сравнить, какой пожизненный доход, который вы можете купить у страховщика, сравним с пожизненным доходом от пенсии вашего работодателя.

Четыре аспекта, которые следует учитывать при выборе

Чтобы определить, какой путь выбрать - решите ли вы взять единовременную выплату и инвестировать ее самостоятельно в IRA или решите получать пожизненные выплаты, либо через пенсию вашего работодателя, либо взяв единовременную сумму и вместо этого покупая свой собственный аннуитет, - вот несколько советов, которые помогут вам:

• Какова общая финансовая устойчивость компании, предоставляющей вам гарантии? Аннуитеты и облигации получают рейтинг через крупные рейтинговые агентства, такие как Standard &Poor's, Moody's и Fitch Group. Рейтинги варьируются от «AAA» (высшая оценка) до «C» или «D» (считается мусором). Сравните рейтинги компании, которую использует ваш пенсионный план, с рейтингами компаний, доступных вам на открытом рынке, если бы вы взяли единовременную выплату и самостоятельно купили аннуитет.
• Каково ваше здоровье (и здоровье вашего супруга) в настоящее время?
• Как вариант, который вы рассматриваете, поможет вашему супругу или другим наследникам? Например, по аннуитетам и пожизненным выплатам пенсий, как правило, вы получите более высокие выплаты с опцией «только пожизненная». Однако ваши выплаты прекратятся, когда вы умрете, и ваш супруг ничего не получит. Ваши выплаты будут меньше, если вы решите продолжить их для вашего супруга, но супружеские выплаты важны для многих супружеских пар.
• Каковы потенциальные налоговые последствия (например, станут ли ваши пособия по социальному обеспечению облагаться налогом?) с гарантированным потоком дохода?

Рекомендации по выплате паушальной суммы

Есть несколько причин, по которым люди могут выбрать единовременную выплату. Если вы можете предвидеть более короткий срок выхода на пенсию из-за болезни, вам может быть удобнее управлять единовременной выплатой самостоятельно, а не получать гарантированный пожизненный доход в течение сокращенной продолжительности жизни. Если вы не состоите в браке, вам следует подумать о IRA вместо пенсии, поскольку есть больше возможностей для передачи остатка другому члену семьи или благотворительной организации.

Вдобавок, если вы уверены в своем «птичьем яйце» и просто хотите большего контроля, единовременная выплата может быть для вас. Например, у меня есть 62-летний клиент, который не женат и хорошо подготовлен к выходу на пенсию. Его заявление о пособиях показывает, что в возрасте 65 лет он мог бы получать пособие в размере 1200 долларов в месяц или единовременную выплату в размере около 165 000 долларов. Он выбирает единовременную выплату, потому что, хотя пожизненная сумма выплаты со временем может быть значительно выше, ему не нужен доход, и он предпочел бы иметь большую гибкость и управлять при снятии средств.

С другой стороны, единовременный перевод в IRA, скорее всего, будет сопряжен с рыночными рисками, в зависимости от того, что вы с ним делаете и кого вы решите им управлять. Учитывая недавние колебания фондового рынка, управление портфелем может быть не самой лучшей идеей. Не говоря уже о том, что выбор этого варианта может поставить под угрозу пожизненное пособие супруга по сравнению с другими вариантами плана.

Мысли об аннуитетах

Если ваша главная забота - надежный источник дохода, то вы можете лучше подходить для пожизненных выплат, будь то пенсионный план вашей компании или единовременная выплата и покупка собственного аннуитета. Определенные аннуитеты (например, фиксированные, фиксированные индексированные и немедленные) дают пенсионерам возможность расслабиться и не нервничать из-за ежедневной нестабильности рынка, а льготы могут переходить к выбранному супругу или наследнику. Главное беспокойство - их способность идти в ногу с инфляцией.

Вот как один из моих клиентов пришел к решению купить аннуитет. Этот мужчина, состоящий в браке, получает пенсию через своего работодателя с опцией единовременной жизни в размере 1560 долларов в месяц, совместной жизни в размере 1236 долларов в месяц и единовременной выплатой в размере 250 000 долларов. Его цель - не только передать такое же ежемесячное пособие жене, но и потенциально оставить оставшееся пособие детям или внукам. Перечислив единовременную выплату в размере 250 000 долларов в IRA и купив себе аннуитет, он обеспечит 1004 доллара в месяц (на 232 доллара в месяц меньше пенсии его работодателя), но после того, как он и его жена скончались, их дети или внуки получат оставшуюся часть. их накопленной стоимости. Этот сценарий обеспечивает гибкость и, возможно, выгоду для их наследников.

Как видите, есть много движущихся частей, которые следует учитывать, а иногда проявляя творческий подход, задействуя другие финансовые инструменты, такие как страхование жизни, можно расширить ваши возможности или избежать проблем в будущем. Например, если пары хотят выбрать вариант 100% одинокой жизни, они также могут приобрести полис страхования жизни за разницу. Если бы мой клиент, который позже обнаружил, что у него неизлечимая форма рака, выбрал бы это, его жена получила бы компенсацию в размере 150 000 долларов в случае смерти.

В заключение

Итак, суть в том, что подходящим кандидатом на единовременную выплату будет тот, у кого есть все потребности в доходах до выхода на пенсию, и кто хочет эффективно планировать снижение налогов в будущем. С другой стороны, вероятным кандидатом на пожизненные выплаты пенсии может быть тот, кому понадобится доход для дополнения социального обеспечения или кто ожидает, что пожизненные выплаты будут выше, чем при переводе и самоуправлении.

Совет компетентного финансового консультанта поможет вам правильно оценить, подходит ли вариант единовременной выплаты. Не забудьте оценить свои цели, здоровье, наследников, налоговые последствия и план действий на случай непредвиденных обстоятельств.