Вот три статистических данных по пенсионным планам, хорошие / плохие:
План 401 (k), спонсируемый работодателем, берет свое начало в Законе о доходах 1978 года. Первые планы начали действовать в 1981 году, а к 1982 году были приняты почти у половины крупных работодателей. Таким образом, это пособие для 35-летнего сотрудника было доступно миллионам работников, которым сегодня 65 лет, и которые могли бы использовать его, чтобы накопить на пенсию и сэкономить на своих налоговых счетах ... но на самом деле только половина бэби-бумеров имеют более 100 000 долларов по плану 401 (k) или другому пенсионному плану.
Хорошая новость заключается в том, что у молодых рабочих еще есть время работы, чтобы накопить пенсионное яйцо. И у них есть то преимущество, что они участвуют в планах 401 (k), которые с годами стали намного более изощренными.
Повышенная изощренность означает, что участникам немного сложнее понять все варианты плана, поэтому неизбежно есть шанс сделать некоторые ошибки. Вот семь распространенных ошибок, которые совершают участники пенсионного плана, и что им следует делать вместо этого. Избегание ошибок, влияющих на долгосрочную прибыль, может означать разницу между окончательным отказом от финансового обеспечения и тем, которое вынуждено полагаться на сокращение государственных программ, таких как Социальное обеспечение.
Если вы можете сэкономить 1 миллион долларов в течение всего срока службы, вы потенциально можете снимать 5000 долларов в месяц в течение 30 лет при условии 6% годовой доходности инвестиций. Это может быть, а может и не быть вашей целью, но помните, что большинство пенсионеров сэкономили значительно меньше этого количества к тому времени, когда они решат бросить работу.
Первая ошибка, которую допускают участники плана, - это просто недостаточная экономия. Чтобы накапливать 1 миллион долларов ежемесячно, необходимо откладывать что-то вроде 1000 долларов в месяц, каждый месяц в течение 30 лет, и получать 6% годовой прибыли.
Вторая ошибка начинается не сразу. На рынке время и сила сложных процентов - ваши друзья. Чем больше времени у вас будет на накопление сбережений, тем больше времени будет работать в вашу пользу. Если вы начнете откладывать сбережения сразу после окончания колледжа, даже если это совсем немного, это даст вам фору и облегчит вам задачу по сбережению в будущем. Дополнительные пять лет преимущества, которые вы могли бы получить, начав экономить в 25 лет вместо 30, могут означать либо дополнительные сэкономленные 400 000 долларов, либо сокращение на 300 долларов в месяц суммы, которую вам нужно откладывать для достижения цели в 1 000 000 долларов, о которой мы говорили. выше.
Экономить 1000 долларов в месяц - задача непростая, но ее будет немного проще, если ваш работодатель будет вносить некоторую часть вашего взноса.
Третья ошибка участников состоит в том, что они думают, что «максимизировать» соответствие работодателя достаточно. Многие сотрудники полагают, что, если работодатель перечислит первые 3% своего дохода, которые они откладывают в пенсионный план, они ограничат свой взнос до 3%, потому что это означает, что они получают 100% -ное соответствие своего взноса. Если вы зарабатываете 75 000 долларов в год, экономите 3% или 2250 долларов и работодатель соответствует этому, ваш общий годовой взнос составит всего 4500 долларов, что не даст вам даже половины этого миллиона.
Если вы зарабатываете те же 75000 долларов в год и откладываете 13% в пенсионный план, это составляет 9750 долларов, или 812,50 долларов в месяц. Если ваш работодатель выплачивает первые 3% вашего взноса, это дополнительные 2250 долларов США, что в сумме составляет 12 000 долларов США. Соответствие работодателя в этом примере равносильно получению 23% прибыли от вашего взноса.
Четвертая ошибка, которую делают спасатели, - не платят сами себе первыми. Экономия 13% вашего дохода может показаться сложной задачей. Всегда есть вещи, которые можно купить за дополнительный ежемесячный доход. Так что, возможно, ты сможешь над этим поработать. Большинство планов 401 (k) имеют функцию, которая позволяет вам программировать увеличение ставки взноса каждый год до тех пор, пока вы не сделаете максимальные взносы. Использование этой функции может позволить вам сэкономить свой годовой доход или бонус. Просмотрите свой план, чтобы узнать, включает ли он эту функцию.
Если вы являетесь плательщиком единого налога, взнос в размере 9750 долларов также сэкономит вам как минимум 2437 долларов в виде федерального подоходного налога.
Пятая по частоте ошибка - игнорирование налоговых сбережений, которые в данном случае составляют немногим более 200 долларов в месяц. Ваша зарплата не уменьшится так же сильно, как весь взнос в план, потому что будет немного меньше удерживаемый налог.
В нашем примере мы предполагаем, что годовая доходность составляет 6%, что довольно консервативно, но справедливо отражает многочисленные периоды времени за последние 35 лет. На доходность пенсионного плана влияют два фактора:выбор фонда и распределение активов.
Шестая ошибка - не использовать доступные инструменты плана для разработки плана распределения. Распределение ваших взносов между различными фондами, которые представляют широкий выбор классов активов, - это проверенная стратегия минимизации риска и оптимизации прибыли, но удивительный процент участников плана даже не находит времени, чтобы изменить свой фонд. выборки из фонда по умолчанию, предлагаемого планом. Исследование, проведенное Национальным бюро экономических исследований, показало, что до половины участников плана, которые участвовали в программе 401 (k) более двух лет, по-прежнему имели в своем плане только выбор фонда по умолчанию. Этот фонд по умолчанию часто является фондом целевой даты. Эти фонды предназначены для того, чтобы «не навредить», но часто дают доход ниже рыночного и взимают относительно высокие комиссии по сравнению с другими фондами в линейке планов.
После того, как вы вышли за рамки выбора плана по умолчанию и организовали распределенный портфель, который включает по крайней мере фонд в каждом из основных классов активов - возможно, с помощью фидуциарного консультанта - с использованием большой и средней капитализации , выбор международных фондов с малой капитализацией и фондов с фиксированным доходом в вашем плане, вы обязуетесь периодически пересматривать и перебалансировать свои активы.
Седьмая ошибка участников заключается в том, что они не используют инструмент ребалансировки, который теперь является стандартной функцией большинства планов. Благодаря ребалансировке профиль рисков вашего портфеля пенсионных планов со временем будет оставаться неизменным.
Почти у трети американцев есть изощренный инструмент долгосрочных сбережений, доступный им через своего работодателя. Современные планы 401 (k) содержат множество инструментов, позволяющих упростить и повысить эффективность накопления на пенсию. Тем не менее, многие сотрудники не экономят, а многие из тех, кто это делает, не умеют экономить. Вы один из них? Сегодня было бы хорошее время, чтобы рассмотреть варианты вашего пенсионного плана.
