Обратная ипотека может быть хорошим вариантом для многих домовладельцев. Они позволяют вам брать взаймы на основе справедливости в вашем доме. Вместо того, чтобы платить банку, банк платит вам — без налогов — серией платежей в виде частичной единовременной денежной суммы или кредитной линии.

При определенных обстоятельствах обратная ипотечная ссуда может помочь пожилому человеку остаться дома, когда заканчиваются пенсионные сбережения.

Основатель Money Talks News Стейси Джонсон говорит, что обратная ипотека может иметь смысл для определенных категорий людей. Но они также имеют некоторые большие недостатки. Чтобы узнать больше о плюсах и минусах обратной ипотеки, ознакомьтесь с разделом «Должен ли я получить обратную ипотеку?»

Если вы прочитали эту историю и решили, что обратная ипотека не для вас, возможно, пришло время рассмотреть другие варианты. Если вы предпочитаете другой маршрут, проверьте эти варианты.

1. Продать и сократить

Трудно расстаться со своим домом, но продажа может дать вам больше свободы.

Плюс:

• Если у вас есть доля в доме, вы, вероятно, получите больше от продажи, чем от обратной ипотеки.
• Вы можете использовать выручку от продажи, чтобы купить или арендовать более доступный дом или переехать к родственникам.

Минус:

• Дом больше не ваш.
• Вы не можете завещать его наследникам.

2. Рефинансировать

Ставки по ипотечным кредитам по-прежнему находятся на историческом минимуме. Если ваша ставка сейчас высока, рассмотрите возможность рефинансирования, что может снизить ежемесячный платеж до более приемлемого уровня.

Плюс:

• Сборы обычно ниже, чем при обратной ипотеке.
• Ваши наследники все еще могут унаследовать собственность.

Минус:

• Вы должны ежемесячно вносить платежи по ипотеке.

3. Подать заявку на кредитную линию под залог жилья

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) имеет срок от пяти до 15 лет, как правило. Первая часть срока — например, 10 лет — это ваш период «вытягивания», когда вам нужно только выплачивать проценты и не нужно возвращать основную сумму.

HEOC — хороший вариант для пожилых людей, которым нужна страховка для покрытия непредвиденных расходов в будущем. Они также могут быть полезны домовладельцам в конце жизни, которые могут наслаждаться низкими затратами в период розыгрыша, но, скорее всего, впоследствии избегают повышенных платежей.

Плюс:

• Комиссия ниже, чем при обратной ипотеке.
• Вы можете снимать деньги частями или по мере необходимости.
• Процентные ставки ниже, чем при обратной ипотеке.
• Во время розыгрыша вы можете выбрать более низкие процентные платежи или платежи в счет основной суммы и процентов.
• Выплаченные проценты могут не облагаться налогом, если средства по кредиту используются для покупки, строительства или существенного улучшения дома. IRS объясняет правила на своем веб-сайте.

Минус:

• Вы можете получить доступ только к ограниченному количеству капитала. Размер кредита зависит от вашего капитала и кредитного профиля.
• Когда период розыгрыша заканчивается, ваши платежи только с низкой процентной ставкой заканчиваются, а платежи увеличиваются. Если вы пропустите платежи, вы рискуете лишить права выкупа.
• Процентные ставки обычно регулируются, а это означает, что платежи могут увеличиваться или уменьшаться при изменении ставок по ипотечным кредитам.
• Остерегайтесь вредной практики кредитования, особенно если у вас проблемы с кредитом или вы старше. Федеральная торговая комиссия рассказывает, на что обращать внимание.

4. Получить кредит под залог дома

Ссуда ​​собственного капитала позволяет вам получить доступ к некоторому капиталу в виде единовременной суммы. В отличие от обратной ипотеки, вы выплачиваете ее фиксированными ежемесячными платежами в течение оговоренного периода. Кредиты под залог жилья могут иметь фиксированную или регулируемую процентную ставку.

Плюс :

• Ваш дом остается в вашей семье до тех пор, пока вы продолжаете выплачивать кредит.
• Выплаченные проценты могут не облагаться налогом (см. пункт 3 выше).
• Вы можете получить кредит под залог дома с фиксированной (стабильной) процентной ставкой.
• Комиссия ниже, чем при обратной ипотеке.

Минус:

• Если вы не будете вносить ежемесячные платежи, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.
• Вы можете получить доступ только к ограниченному количеству собственного капитала.
• Необходимы ежемесячные выплаты основного долга и процентов.
• Если вы выберете кредит с регулируемой процентной ставкой, ваши платежи могут вырасти.
• Возможно, вам придется поискать кредиторов, предлагающих кредиты под залог жилья.

5. Продать дом семье или друзьям

Посмотрите, купят ли близкие ваш дом, возможно, по цене ниже рыночной. Это может позволить вам остаться там и жить на деньги от их платежей. Есть много способов сделать это. Например, продать часть дома — 49 % — за единовременную выплату или оформить ипотечный кредит с ежемесячными выплатами вам.

Плюс:

• Вы можете остаться дома.
• Договоренность может помочь тому, кого вы любите, купить дом в условиях сегодняшнего очень жесткого рынка.
• В зависимости от рыночных условий ваш покупатель может получить возврат инвестиций.

Минус:

• Заем денег у родственников может спровоцировать напряженность и конфликты в семье. Получите консультацию юриста о том, как передать право собственности и использовать формальный обязательный договор.
• Вашей семье или друзьям потребуется достаточный доход для покупки недвижимости.

6. Сдам отдыхающим

К счастью для пенсионеров, нуждающихся в деньгах, экономика совместного потребления предлагает способ добавить наличные деньги к скудным пенсионным доходам.

Плюс:

• Дохода может быть достаточно, чтобы помочь вам остаться в доме или, по крайней мере, отложить его продажу.
• Вы можете продолжать жить в своем доме.

Минус:

• Вы должны делить свой дом с незнакомцами, что не всем нравится.

Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с VRBO (отпускная аренда от собственника), Airbnb и проживание в семье, а также ознакомьтесь с «Делайте это несколько дней в месяц и наблюдайте, как ваша ипотека исчезает».

7. Наймите арендодателя на месяц

Ежемесячная аренда части вашего дома может приносить достаточный доход, чтобы позволить вам сохранить свои раскопки. Тщательно отбирайте кандидатов и обратитесь за помощью к надежному другу, если вы не знаете, как это сделать.

Плюс:

• Пожилым людям, особенно одиноким, может понравиться общение.
• Арендная плата быстро растет на большей части территории США. Если ваш платеж по ипотеке невелик, вы даже можете оплатить ипотеку за счет дохода от аренды.

Минус:

• Потеря части конфиденциальности и полного контроля над своим домом.
• Вам потребуется определенная смекалка, чтобы проверять кандидатов на безопасность и управлять финансовыми и социальными операциями.

8. Подать заявку на помощь в погоде

Защита от атмосферных воздействий поможет сократить расходы.

Штаты — через федеральное правительство — предлагают программы утепления, которые позволяют людям с низкими доходами оставаться в своих домах за счет кредитов, улучшения энергоснабжения и снижения счетов за коммунальные услуги. По данным Министерства энергетики США, штаты часто отдают предпочтение людям старше 60 лет, в котором объясняется, как подать заявку, и есть карта с контактами для каждого штата.

Или обратитесь в местное агентство по проблемам старения (введите свой город, штат и почтовый индекс), чтобы узнать, куда подать заявление, или обратитесь к поставщику электроэнергии или топлива для отопления.

Плюс: Даже простая отсрочка получения обратной ипотеки помогает, позволяя вам занять большую сумму, доступную, когда вы станете старше. Сделайте все возможное, чтобы отложить решение на некоторое время.

Минус: Даже при наличии помощи вы можете столкнуться с некоторыми первоначальными затратами, прежде чем вы сможете сэкономить энергию позже.

9. Подать заявку на льготу по налогу на имущество

Многие округа и штаты предоставляют скидки на налог на имущество для пожилых людей, которые соответствуют требованиям с низким доходом. Позвоните в офис окружного заседателя, чтобы узнать о каких-либо государственных или местных программах, которые освобождают пожилых людей с низким доходом от уплаты налога на имущество, позволяют им отсрочить уплату налога на имущество или предоставляют частичный налоговый кредит.

Плюс: Вы вернете деньги в карман. Кому это не нравится?

Минус: Сумма денег, которую вы сэкономите, может быть относительно скромной.

10. Взять кредит 401(k) или распределение

Возможно, вы все еще работаете и еще не получаете пенсионные накопления. Подумайте о том, чтобы получить выплату из вашего плана 401(k) (без штрафа после 59,5 лет) или одолжить у него, если ваш план позволяет.

Плюс: Это может быть хорошим вариантом, если вам не грозят штрафы за досрочное снятие средств.

Минус: Рискованно тратить свои пенсионные сбережения в более раннем возрасте вместо того, чтобы позволить деньгам продолжать накапливаться.