Эта история впервые появилась в The Penny Hoarder.
Приоритет проектов по благоустройству дома может повышаться, когда вы всегда находитесь дома.
Протекающий кухонный кран никогда вас особо не беспокоил, пока вам не пришлось превратить кухонный стол в письменный стол, заставив вас слушать слюни. Все. День. Длинный.
Или, может быть, вы обнаружили, что ваш уютный дом недостаточно велик для офиса, спортзала и школы, поэтому вам нужно переосмыслить свое пространство.
Какой бы ни была причина и какой бы ни был размер проекта, вам нужно внести изменение — но как вы собираетесь за это платить?
Учитывая сногсшибательную цену (средняя стоимость замены двери гаража составляет 3695 долларов США, а мелкий ремонт кухни превышает 23 000 долларов США), вы можете не знать, с чего начать финансирование своих проектов по благоустройству дома.
Но независимо от того, составляет ли ценник несколько сотен долларов или больше, кратное цифрам, мы здесь, чтобы помочь вам выбрать наилучший способ финансирования вашего проекта — и не оказаться в долгах еще долго после того, как высохнет последний слой краски.
Послушать, как финансовые эксперты рассказывают о том, как заплатить за улучшение вашего дома, — хорошая идея, но что они знают о реальной протекающей крыше, с которой вы живете?
Что ж, Джилл Эмануэль — ведущий финансовый тренер в Fiscal Fitness Phoenix. Она работает со многими клиентами, которые выбирают финансирование для ремонта своего дома.
Но она также является домовладельцем, которому прошлой весной нужно было заменить всю систему кондиционирования воздуха и воздуховоды, а в Аризоне кондиционер не является обязательным.
Она рассказала нам, как решить, какие варианты лучше всего подходят для ремонта дома, а также рассказала о своем личном опыте финансирования собственного проекта.
Прежде всего:по какой причине вы решили заняться этим домашним проектом?
Является ли ремонт необходимым (например, замена неисправного холодильника) или приятным (например, установка фартука)? «Или им просто сейчас скучно, и они смотрят на вещь, которая выглядит не так, как они хотят?» — спросил Эмануэль.
Выполнение этой оценки может помочь вам расставить приоритеты в проектах. Вот что еще нужно учитывать перед тем, как приступить к проекту.
Подумайте, как вы могли бы сэкономить, выполнив некоторые (или все) работы по благоустройству дома самостоятельно. Но будьте осторожны:вы можете в конечном итоге жить с незавершенным ремонтом или плохо выполненным проектом или платить кому-то за ремонт, если переоцените свои способности к самоделке.
Многие розничные продавцы товаров для дома предлагают бесплатные курсы, которые помогут вам сэкономить хотя бы на части проекта, научив вас делать небольшие проекты, например латать и красить штукатурку.
Создав бюджет на благоустройство дома до того, как вы начнете что-либо, вы не позволите проектам выйти из-под контроля как в физическом, так и в финансовом отношении.
Если у вас уже есть деньги для небольшого проекта — например, замены крана — процесс исследования может занять всего несколько дней, поскольку вы сравниваете цены и просите своего сантехника оценить стоимость, если вы не хотите делать это самостоятельно. .
Для более крупных проектов, таких как ремонт ванной комнаты, исследование может занять месяцы. Эмануэль рекомендовал проверять блоги и подкасты по благоустройству дома, смотреть учебные пособия на YouTube и получать рекомендации от семьи и друзей в процессе.
Когда вы будете готовы получить оценку, запросите котировки как минимум из трех источников. Когда Эмануэль была готова заменить ее систему кондиционирования воздуха и воздуховоды, она сказала, что в итоге получила пять оценок.
«Первые три, которые мы получили, были повсюду — самая низкая стоила около 14 000 долларов, а самая высокая — около 30 000 долларов», — сказала она. «И все они рекомендовали разные вещи».
Прежде чем приглашать кого-либо для оценки, заранее решите, что вы не собираетесь ничего подписывать в этот день. Работа продавца заключается в том, чтобы заключить сделку на месте, но когда вы рассматриваете проекты, которые могут стоить тысячи долларов, не время принимать поспешные решения.
Если продавец настаивает на том, чтобы вы подписали его, например, говоря, что предлагаемая им сделка актуальна только сегодня, — стойте твердо. Есть большая вероятность, что вы сможете попросить о той же «сделке», если перезвоните им через несколько недель (особенно если это будет в конце месяца, когда им нужно выполнить свои квоты продаж).
После первоначального этапа исследования пришло время подумать о финансировании вашего проекта. Вот семь из них, включая плюсы и минусы каждого из них.
Если у вас есть деньги, которые можно потратить на проект, этот вариант, вероятно, покажется вам легким выбором.
Но сколько вы должны выложить за ремонт — и когда вместо этого вы должны держаться за наличные?
В настоящее время большинство финансовых консультантов советуют придержать наличные, учитывая текущую экономическую неопределенность.
Если вы все же используете наличные, в идеале вам следует отложить проект до тех пор, пока вы не сможете заплатить за него полностью — вы часто можете получить скидку от подрядчика, заплатив за проект наличными.
Это совет Эмануэль своим клиентам, но она отметила, что узнала из первых рук, что иногда проект нельзя откладывать, пока вы не подготовитесь финансово.
«Мы могли бы подождать, пока у нас не будет денег, чтобы заплатить наличными за [кондиционер]», — сказала она. «Но это, скорее всего, будет через год, и когда мы проверили наш кондиционер, они сказали, что он, вероятно, не продержится до лета».
Идеально собрать деньги для конкретного проекта, но как насчет того, чтобы потратить свои сбережения?
Опять же, в идеальном мире у вас должен быть специальный сберегательный счет на неизбежный ремонт дома и проекты.
"Если у нас есть привычка каждый месяц откладывать хотя бы пару сотен долларов на сбережения, обозначьте это как расходы на ремонт дома и проекты", – сказал Эмануэль.
Финансовые эксперты рекомендуют откладывать от 1% до 3% стоимости вашего дома каждый год на содержание дома. Таким образом, для дома стоимостью 250 000 долларов США вы должны откладывать не менее 2 500 долларов США в год.
Но что, если вы не создали отдельную учетную запись и все ваши сбережения сложены в одну учетную запись?
Вам нужно будет прикинуть, сколько вам нужно отложить в резервный фонд. Общее эмпирическое правило, которое рекомендуют многие специалисты по личным финансам, заключается в том, чтобы иметь средства на проживание на сумму от трех до шести месяцев в резервном фонде.
После того, как вы определите сумму, которую вы считаете удобной для резервного фонда, и учли другие цели сбережений, вы можете рассмотреть возможность использования оставшихся средств на счете для вашего проекта по благоустройству дома.
Эмануэль отметил, что некоторые домашние проекты могут считаться чрезвычайными, например, отсутствие кондиционера в Аризоне в июне.
Ее семья подумывала о том, чтобы использовать свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации для проекта, «но нам не нравилась идея сливать столько денег из наших сбережений, что, я думаю, сейчас справедливо для большинства людей».
Независимо от того, есть ли у вас наличные деньги, потенциально у вас есть еще один источник финансирования:собственный капитал в вашем доме. Существует три варианта:кредитная линия под залог дома (HELOC), кредит под залог дома и рефинансирование наличными.
И если вы похожи на растущее число американцев, вы, возможно, накопили в своем доме значительные сбережения. По данным Гарвардского объединенного центра жилищных исследований, собственный капитал вырос с 7 трлн долларов в 2011 году до 15,5 трлн долларов в 2018 году.
Итак, какую форму финансирования выбрать?
HELOC больше похож на заявку на получение кредитной карты — вы получите кредитную линию, которую можете использовать по своему усмотрению.
По словам Эмануэля, если ваш проект является текущим или вы хотите оплачивать его поэтапно, лучше выбрать HELOC.
«Может быть, они хотят получить 5000 долларов, выполнить часть работы и выплатить часть остатка», — сказала она. «Затем они переходят к следующей части — вытягивают 10 000 долларов.
«Или есть несколько подрядчиков, которым им нужно будет получить доступ к кредитной линии в разные периоды времени. Для этого он вполне может подойти».
Как правило, вы можете получить гораздо более высокую процентную ставку по кредитным линиям на основе акций по сравнению с кредитными картами, но они являются регулируемыми ставками, а это означает, что ваша процентная ставка может внезапно возрасти.
Но будьте осторожны с тем, на что вы подписываетесь, предупреждает Эмануэль. HELOC с выплатой только процентов может предлагать заманчивые ежемесячные платежи в течение периода розыгрыша — именно тогда вы можете снимать средства и производить платежи только по процентам.
Условия варьируются в зависимости от кредитора и кредита, но обычно период получения составляет 10 лет, а период погашения - от 15 до 20 лет.
Но вы не добьетесь никакого прогресса в погашении первоначального остатка до периода погашения, который может длиться годами после того, как вы завершили проект по благоустройству дома.
«Это выглядит действительно здорово, когда вы думаете, черт возьми, у нас есть этот большой проект, и у нас не так много наличных денег», — сказал Эмануэль. «Но баланс никогда не уменьшается».
Еще один способ использовать деньги, которые вы вложили в свой дом, — это кредит под залог дома, также известный как вторая ипотека.
В случае ссуды под залог недвижимости кредитор дает вам все деньги сразу, а вы возвращаете их по фиксированной процентной ставке в течение установленного периода времени.
Имейте в виду, что для любого кредита, который использует ваш собственный капитал в качестве залога, кредитор потенциально может забрать ваш дом, если вы не выплатите кредит.
Если вы получаете предложение по проекту улучшения дома, которое вы хотите принять и оплатить авансом, ссуда под залог дома может стать способом получить крупную единовременную сумму сразу.
Но будьте осторожны:если вы в конечном итоге положите деньги на общий сберегательный счет, ваш кредит может быстро исчезнуть, если вы потратите средства на оплату других расходов, таких как задолженность по кредитной карте или личные расходы.
Эмануэль сказала, что она и ее семья взвесили все за и против кредита HELOC и жилищного капитала, но не были в восторге от процентных ставок, к которым они будут привязаны в течение многих лет.
При рефинансировании наличными вы заменяете существующую ипотеку новой на большую сумму. Вы можете снять разницу между новой и старой ипотекой — кредиторы обычно ограничивают сумму кредита 80 % от стоимости вашего дома.
Если вы можете получить значительно более низкую процентную ставку, чем ваша текущая ставка по ипотеке, сбережения потенциально могут позволить вам получить деньги, необходимые для ремонта, получить более низкие ежемесячные платежи и по-прежнему быть на пути к погашению ипотеки в те же сроки, что и ваша старая ипотека.
Но вам нужно будет учесть все сборы, связанные с рефинансированием, такие как расходы на закрытие, оценку и поиск по названию, прежде чем решить, сможете ли вы сэкономить на этом варианте.
Вариант лучше всего подходит для тех, кто хочет остаться в своем доме на несколько лет, чтобы окупить затраты.
И вам понадобится дисциплина, чтобы тратить деньги только на проект, который повышает ценность вашего дома — подумайте о полном ремонте кухни или увеличении площади дома — чтобы сделать вариант обналичивания достойным использования капитала в вашем доме.
Потребительские кредиты, которые позиционируются как «личные кредиты на улучшение дома», — это еще один вариант кредита, который стоит рассмотреть.
Хорошей новостью является то, что получить личный кредит, как правило, намного проще и быстрее, чем кредит под залог собственного дома — требуется гораздо меньше документов, потому что это необеспеченный кредит. Если вы подаете заявку на личный кредит через Интернет, вы потенциально можете быть одобрены, и деньги будут на вашем счету менее чем через неделю.
Но чтобы претендовать на низкие процентные ставки, которые рекламируют онлайн-банки, вам понадобится кредитный рейтинг 600 или выше. И вы, возможно, не сможете занять почти столько же с личным кредитом по сравнению с вариантами кредитования собственного капитала, если у вас есть значительный капитал в вашем доме.
Если ваш кредит ниже звездной, вы можете столкнуться с двузначными процентными ставками по кредиту, поэтому внимательно прочитайте условия, прежде чем подписывать.
Так что же Эмануэль выбрала для финансирования своего проекта по замене кондиционера?
«Последний вариант заключался в том, что мы могли получить финансирование через компанию, которая собиралась установить кондиционеры», — сказала она, добавив, что крупные розничные сети, такие как Lowe's и Home Depot, часто проводят специальные предложения для аналогичных предложений по финансированию проектов.
«У них было партнерство с Wells Fargo, которое в течение 18 месяцев финансировало ремонт дома под 0%. В конце концов, мы выбрали именно этот путь».
И пока ее семья наслаждается своим комфортом с кондиционером, не платя никаких сиюминутных процентов, она предупредила, что это не лучший вариант для всех.
Это связано с тем, что предложения финансирования под 0% на самом деле не являются беспроцентными — проценты по ним отсрочены, а это означает, что вы все еще получаете проценты. Но эти проценты будут отменены, если вы заплатите полную сумму до крайнего срока вступительного периода.
Предложения кредитной карты с нулевой процентной ставкой — еще один вариант финансирования — вы можете использовать карту как HELOC. Но погасите остаток до конца вводного периода, иначе вам грозят заоблачные процентные ставки.
«Именно здесь у людей могут возникнуть большие проблемы — они очень оптимистично относятся к проекту», — сказала она. "Они думают:у нас есть все время мира, мы сможем его окупить - они смотрят на минимальную оплату и считают, что это то, что они могут себе позволить".
Но если вы потеряете работу, возникнет чрезвычайная финансовая ситуация или вы просто не выплатите сумму достаточно активно, вы столкнетесь с огромным новым балансом, когда наступит крайний срок.
«Личный кредит был бы лучше, даже если бы это был кредит под 10%», — сказала она. «Они все равно вышли бы вперед, чем если бы в конце были применены все эти обратные проценты».
Сколько дополнительно это может потенциально стоить? Эмануэль проверила свое заявление через четыре месяца после введения нулевой процентной ставки.
«Всего за эти четыре месяца уже начислены проценты на сумму 1500 долларов», — сказала она. "Если бы мы не выплатили всю сумму в течение этих 18 месяцев, мы получили бы проценты на сумму более 3000 долларов США".
Она считает это заявление еще одним напоминанием о необходимости погасить остаток задолго до того, как закончится ее вступительное предложение.
