Что произойдет, если вы перестанете платить кредитными картами? Вас арестуют и бросят в тюрьму?
Нет, кредитные карты работают не совсем так.
Но если вы перестанете платить по кредитным картам, вы можете разрушить свое финансовое будущее.
Когда вы добавите все это, вы заплатите сотни тысяч дополнительных долларов за свою жизнь. Вот несколько финансовых ударов, которые вам придется принять:
По сути, каждая часть вашей финансовой жизни становится все труднее. При подаче заявки на новые кредиты вам будут чаще отказывать, и вам придется платить более высокую процентную ставку.
Вот что происходит, когда вы перестаете платить.
Хотя я настоятельно рекомендую полностью оплачивать свои карты каждый месяц, платить минимальный платеж намного лучше, чем не платить вообще. Я бы сделал все, чтобы внести этот минимальный платеж. Вы избежите всевозможных последствий.
Но предположим, что это не вариант. Что будет дальше?
Если вы думаете, что не сможете оплатить счет по кредитной карте, первое, что вам нужно сделать, это позвонить в компанию, выпустившую вашу кредитную карту. Объясните им свою ситуацию. Будьте любезны и честны, рассказывая им, почему вы не можете оплатить счет.
Велика вероятность, что они вам посочувствуют. Они могут даже отказаться от просроченных платежей и не добавлять просроченный платеж в ваш кредитный отчет. Вот скрипт, который вам поможет:
ВЫ:Здравствуйте, я заметил, что пропустил платеж, и хотел подтвердить, что это не повлияет на мою кредитную историю.
ПРЕДСТАВИТЕЛЬ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ:Позвольте мне проверить это. Нет, комиссия за просрочку платежа будет взиматься, но это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. (Примечание. Если вы платите в течение нескольких дней после пропущенного счета, обычно об этом не сообщают кредитным агентствам. Позвоните им, чтобы убедиться.)
ВЫ:Спасибо! Я очень рад это слышать. Теперь о плате. . . Я понимаю, что опоздал, но я бы хотел, чтобы это было отменено.
ПРЕДСТАВИТЕЛЬ КРЕДИТНЫХ КАРТ:Почему?
ВЫ:Это была ошибка, и она больше не повторится, поэтому я бы хотел, чтобы плата была снята.
Не говорите:«Вы можете удалить это?» Скажите:«Я хочу, чтобы это удалили». На этом этапе у вас есть более чем 50-процентный шанс получить комиссию, зачисленную на ваш счет. Но на случай, если у вас будет особенно крутая репутация, вот что вам нужно сказать.
ПРЕДСТАВИТЕЛЬ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ:Мне очень жаль, но мы не можем возместить этот сбор. Я могу попытаться передать вам нашу последнюю рекламную бла-бла-бла-бла. . . .
ВЫ:Извините, но я являюсь вашим клиентом уже четыре года, и мне бы очень не хотелось, чтобы эта единственная плата заставила меня отказаться от ваших услуг. Что вы можете сделать, чтобы убрать штраф за просрочку платежа?
ПРЕДСТАВИТЕЛЬ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ:Хм. . . Позвольте мне проверить это. . . . Да, в этот раз мне удалось убрать плату. Деньги зачислены на ваш счет.
Если повезет, вы сможете избежать всех последствий пропуска одного платежа.
Если вы пропустите два платежа, вы не сможете отговориться. Хуже того, все дополнительные комиссии и проценты начинают расти в геометрической прогрессии.
Плата за просрочку платежа за первый месяц не просто сидит там. Затем вы платите проценты по нему. Теперь добавьте больше комиссий и процентов.
Даже если вы уклонились от уплаты комиссии за первый пропущенный платеж, вы обязательно должны ожидать таких последствий при втором пропущенном платеже:
К этому моменту сборы и проценты не вырастут слишком сильно. Еще есть шанс опередить его, оплатить карту и восстановиться. Вам потребуются годы, чтобы восстановить свой кредитный рейтинг до прежнего уровня, но в долгосрочной перспективе все будет в порядке.
Даже если на данный момент вы можете вносить только минимальные платежи, найдите способ сделать это. Так вы выиграете время и предотвратите серьезные последствия.
Если вы не оплачивали счет более трех месяцев, кредитная компания считает, что у вас финансовые проблемы.
На этом этапе существует высокая вероятность того, что кредитная компания аннулирует ваш аккаунт.
С вас снова будет взиматься пеня за просрочку платежа в дополнение к накопленным процентам. Ваш кредитный рейтинг резко упадет, а пропущенные платежи будут записываться в течение 7 лет.
Компания-эмитент кредитной карты также может передать ваш счет внутреннему или внешнему коллекторскому агентству. В большинстве случаев кредитор попытается выработать с вами альтернативный план платежей. Это называется расчетным предложением. Это дает вам последний шанс сорваться с крючка, заплатив сумму, которую вы должны, в качестве единовременного платежа. Когда они обратятся к вам с предложением, отнеситесь к этому очень серьезно. Найдите любой способ заплатить. Дальше дела идут только под откос.
К этому моменту штрафы за просрочку платежа и проценты полностью выйдут из-под контроля. Вы посмотрите на свой баланс, на то, как быстро он растет, и задаетесь вопросом, сможете ли вы когда-нибудь погасить его.
На данный момент компания кредитной карты предполагает, что вы никогда не вернете их. Если ваша учетная запись еще не закрыта, она определенно будет отключена в этот момент. Долг также передается коллекторскому агентству.
Коллекторское агентство попытается взыскать сумму, которую вы все еще должны. Он свяжется с вами и попытается договориться о сделке. Если даже это не сработает, ваш долг может быть продан другим коллекторским агентствам. Все они имеют те же права, что и компания-эмитент кредитной карты.
Ожидайте преследования на каждом шагу. Если у вас есть стационарный телефон, он не перестанет звонить. Вы будете получать непрекращающиеся звонки на свой мобильный. Бесконечные электронные письма. Коллекторские агентства не сдадутся, пока долг не будет выплачен.
Если вы не сможете погасить свой долг, кредитор или коллекторское агентство могут подать против вас иск.
Одна из самых неприятных сторон отказа от оплаты кредитными картами заключается в том, что комиссии и процентные ставки начинают накладываться друг на друга.
Предположим, у вас есть кредитная карта с балансом в 1000 долларов и 15% годовых. Тогда вы перестанете платить.
Через несколько месяцев мы уже должны по карте дополнительные 214 долларов. Наш баланс увеличился более чем на 20%. Это также предполагает, что мы вообще не использовали карту, не учитывает увеличение APR по другим картам и что компания, выпускающая кредитные карты, не взимала с нас дополнительных комиссий. На самом деле общая сумма задолженности по пропущенным платежам будет выше.
Кредитный рейтинг — это причудливый термин, который оценивает вас между 300 и 850 в зависимости от того, насколько вероятно, что вы погасите кредит. Самая популярная система оценки кредитоспособности была разработана компанией Fair Isaac Corporation или сокращенно FICO.
Есть много факторов, которые влияют на ваш окончательный кредитный рейтинг. Но есть две вещи, на которые напрямую влияют ваши кредитные карты:
История платежей: Это составляет 35% от вашего общего кредитного рейтинга. В идеале он должен показывать долгую историю безупречных платежей каждый месяц по всем вашим кредитным картам. Если один платеж будет пропущен, это сильно понизит ваш общий кредитный рейтинг.
Сумма задолженности: Деньги, которые вы должны, составляют 30% от вашего общего кредитного рейтинга. Неуплата счета по кредитной карте приведет к увеличению суммы, которую вы должны по отношению к вашему доходу и кредитному лимиту. Это еще больше снизит ваш кредитный рейтинг.
Если вы не оплачивали счет в течение 30 дней, кредитный рейтинг может УМЕНЬШИТЬСЯ на 110 баллов.
Каждый дополнительный платеж будет снижать ваш кредитный рейтинг, так как сообщается о каждом новом пропущенном платеже. И если счет становится просроченным, это отображается в вашем кредитном отчете в течение следующих 7 лет. Это значительно снижает вашу оценку, пока она не будет окончательно удалена.
Почему кредитный рейтинг имеет значение?
С отличным кредитным рейтингом вы можете занять деньги дешево и получить одобрение для счетов, которые вы хотите. С другой стороны, низкий кредитный рейтинг повлияет на ваши шансы получить еще одну кредитную карту, ипотечный кредит, автокредит, арендовать квартиру, получить страховку или даже работу в будущем.
Низкий кредитный рейтинг делает каждую часть вашей жизни дороже.
Высокий кредитный рейтинг =более низкая процентная ставка =большие сбережения.
Кредитный рейтинг выше 760 считается ОТЛИЧНЫМ. Вы начнете чувствовать щипок, если он упадет ниже этого уровня.
Вот пример того, как ваш кредитный рейтинг влияет на сумму процентов, которые вы платите по кредиту:
Возьмем 30-летний фиксированный кредит в размере 200 000 долларов США.
В этом примере, имея лучший кредитный рейтинг, вы сэкономите 66 754 доллара на точно таком же доме. Не знаете, какой у вас кредитный рейтинг? Получите бесплатный годовой кредитный отчет.
Обращение к коллекторскому агентству вызывает стресс. Это не идеальная ситуация, но это далеко не конец света.
Итак, прежде всего, сделайте глубокий вдох.
Помните о следующих моментах:
Общение
Не забывайте быть честным и открытым во всех отношениях с коллекторским агентством, так как это сделает опыт более положительным. Не игнорируйте коллекторское агентство и отвечайте им, когда они свяжутся с вами.
Запишите все в письменном виде
В течение пяти дней после того, как коллекторское агентство связалось с вами, вам должно было быть отправлено письменное уведомление, содержащее всю необходимую информацию о вашем долге. Он включает такие данные, как имя кредитора и разбивку суммы, которую вы должны.
Сверьте цифры с вашими собственными записями. Сообщите о несоответствиях, если таковые имеются. Если коллекторы устно обещают сделку по более низкой цене, убедитесь, что вы получите ее на бумаге. Точно так же, если у вас есть какие-либо запросы, убедитесь, что у вас есть письменное примечание.
Готовьтесь к худшему
Хотя все может показаться хаотичным, вам необходимо знать свои права как потребителя.
Во многих штатах действуют законы, предотвращающие притеснения со стороны коллекторских агентств. Но они будут растягивать эти правила до абсолютного предела. Они могут не звонить в «нерабочее время», но будут звонить неустанно в течение дня. Не каждое агентство раздвигает границы, но многие это делают.
Нанять юриста
Если агентство по сбору платежей подает иск против вас, вам необходимо нанять адвоката по защите прав потребителей. Наличие представительства в суде увеличивает ваши шансы на справедливое и точное судебное разбирательство. Юрист также проконсультирует вас по таким вопросам, как срок давности и дальнейшие действия.
Обмен информацией
Всегда будьте осторожны при обмене данными с коллекторскими агентствами. Вы не хотите передавать им какую-либо информацию, которая может быть использована против вас. Это включает в себя обмен выписками с вашего банковского счета и отправку им денег непосредственно с вашего банковского счета. В таких случаях лучше использовать стороннего поставщика услуг.
Агентство по взысканию долгов может использовать любую предоставленную вами информацию для взыскания с вас долгов.
Подтвердить агентство
Хотя существуют законные агентства по взысканию долгов, некоторые из них являются мошенничеством и мошенничеством. Всегда проверяйте название, адрес и номер агентства, чтобы убедиться, что вы имеете дело с настоящим агентством.
Платите сразу, чтобы сэкономить
Коллекторские агентства знают, что чем дольше долг остается непогашенным, тем меньше вероятность его взыскания. Да, они хотят, чтобы им заплатили всю сумму, но они действительно хотят получить деньги прямо сейчас.
Они часто готовы предоставить вам скидку на общую сумму долга, если вы заплатите немедленно.
Однажды я имел дело с коллекторским агентством по поводу неоплаченного медицинского счета, который я пропустил, я был полностью готов оплатить его полностью. Мне просто понадобилось несколько дней, чтобы перевести средства между счетами. Коллекторское агентство спросило меня, могу ли я сразу заплатить меньшую сумму, и я сказал да. Я заплатил, они закрыли долг, и на этом все закончилось. Я случайно сэкономил несколько сотен долларов.
Вы можете изо всех сил пытаться выплатить свои долги, но у вас просто не получается. Если вы не можете оплатить счет по кредитной карте и ваше финансовое положение не улучшается, у вас есть несколько вариантов.
Зарабатывайте больше
Заработать больше денег может показаться сложным, но это самый простой способ погасить свой долг. Если вы работаете сверхурочно на своей текущей работе, подрабатываете или продаете вещи в Интернете, вы заработаете дополнительные деньги. Даже дополнительные 25 долларов США в месяц могут составить эту минимальную сумму, выиграв у вас больше времени.
Ликвидация активов
Если ваш долг по кредитной карте выходит из-под контроля, и вы просто не можете его оплатить, вы можете продать свои вещи, чтобы заплатить взносы. Я знаю, что вы будете эмоционально привязаны ко многим вещам, но выплата просроченного долга может дать вам душевное спокойствие.
Агентства кредитного консультирования
Обратитесь в кредитное консультационное агентство. Они будут говорить с кредиторами от вашего имени. Их цель состоит в том, чтобы консолидировать ваш долг и создать план, который работает как для вас, так и для кредиторов. Такие консультационные агентства могут взимать плату за свои услуги.
Урегулирование задолженности
Вы платите только часть суммы, которую вы должны, когда вы идете для урегулирования задолженности. Это может показаться хорошей идеей, но сумма все равно может быть крупной. Решение о погашении долга также ухудшает вашу кредитную историю.
Подача заявления о банкротстве
Если ничего не помогает, в качестве ПОСЛЕДНЕГО средства вы можете объявить о банкротстве. Хорошо подумайте, прежде чем сделать этот шаг, и проконсультируйтесь с юристом, прежде чем делать это.
Глава 7 о банкротстве стирает ваш долг по необеспеченным кредитам, таким как счета по кредитным картам. Глава 13 о банкротстве реструктурирует ваш долг с помощью долгосрочного плана платежей.
Банкротство останется в вашем кредитном отчете на срок до десяти лет. Открытие новых счетов в будущем будет крайне затруднено.
