Если у вас есть резервный фонд, поздравляю. Но когда накапливаются чрезвычайные ситуации, следует ли истощить фонд, чтобы покрыть каждую из них? Это вопрос, который я задавал себе недавно, унаследовав машину от мамы. Хотя наличие собственных колес улучшило мою жизнь, машине нужен ремонт, на который я не планировал.
Мой аварийный фонд мог бы покрыть эту работу, но я остался бы без резервного фонда для оплаты аренды, если бы я потерял работу. К счастью, у меня была кредитная карта с очень низким балансом. Кроме того, у него был достаточно высокий кредитный лимит, чтобы покрыть расходы на ремонт без ущерба для моего кредитного рейтинга.
Ссуды, на которые можно жить. Если вы знаете, что вам понадобятся наличные для чего-то предстоящего - например, новых шин для вашего автомобиля - вы можете подать заявку на получение кредитной карты с нулевой процентной ставкой по акции, которая действует в течение первых 12–18 месяцев. Например, кредитная карта Chase Freedom Unlimited Visa rewards предлагает в настоящее время годовую процентную ставку 0% на покупки и переводы баланса, сделанные в первые 15 месяцев. По карте Wells Fargo Reflect Visa не начисляются проценты в течение первых 18 месяцев, которые могут быть продлены до трех дополнительных месяцев, если вы своевременно вносите минимальные платежи. После утверждения вы можете оплатить неожиданные счета и составить план выплаты остатка. Чтобы получить право на использование любой карты, вам необходимо иметь кредитный рейтинг от хорошего до отличного - не менее 670, согласно FICO, который предоставляет кредитный рейтинг, который используют большинство кредиторов.
Но поскольку вы не можете спланировать большинство чрезвычайных ситуаций, подать заявку на получение кредитной карты до того, как она вам понадобится, - хорошая идея. Это также может помочь вам получить хорошую репутацию. Если вы будете использовать карту экономно, у вас будет доступ к большему количеству кредитов, чем вы используете, что повысит ваш кредитный рейтинг. Просто убедитесь, что вы используете свою карту достаточно, чтобы банк-эмитент не закрыл счет. Одна из стратегий состоит в том, чтобы ежемесячно выставлять счет - например, за такую услугу, как Netflix или Hulu - на автоплату и оплачивать его вовремя и полностью каждый месяц.
Если вы не хотите использовать кредитную карту или не имеете права на получение кредитной карты, Roth IRA также может стать источником чрезвычайных средств. Поскольку счет финансируется после вычета налогов, любые сделанные вами взносы могут быть сняты без налогов и штрафов.
Другой вариант - ссуда от вашего 401 (k) или другого пенсионного плана, спонсируемого работодателем. В настоящее время процентная ставка по большинству ссуд 401 (k) составляет 4,25%, и вы можете занять до 50% от вашего личного баланса или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Как правило, у вас есть пять лет на погашение кредита, и выплачиваемые вами проценты возвращаются на ваш счет.
Однако ссуда 401 (k) может поставить под угрозу вашу пенсионную безопасность. Сумма, которую вы взяли в долг, не будет инвестирована, и некоторые планы запрещают участникам вносить взносы, пока они возвращают ссуду. И если вы увольняетесь с работы или вас увольняют, вы должны выплатить ссуду к сроку подачи налоговой декларации за год, когда вы увольняетесь с работы (обычно 15 апреля или 15 октября, если вы подавали заявление о продлении). Если вы не погасите его к этому сроку, оно будет рассматриваться как налогооблагаемое распределение; вы также должны будете заплатить 10% штраф за досрочное снятие средств, если вы моложе 59,5 лет.
Наконец, есть банк мамы и папы. Но если вы занимаетесь в этом учреждении, составьте график погашения, в котором указана сумма процентов, которые вы заплатите. Положительный момент для ваших родителей заключается в том, что, если на большинстве сберегательных счетов и счетов денежного рынка выплачивается менее 1%, даже ссуда под низкий процент, вероятно, превзойдет то, что они получают в своем банке.
