После краха фондового рынка, связанного с коронавирусом, я пытался отвести взгляд от крушения поезда, который удваивается как пенсионный план моей семьи — брокерский счет, 401 (k), Roth IRA, что угодно. Моя следующая встреча с нашим финансовым консультантом будет первой:виртуальной сессией. Мне нравится делать это лично, но сейчас все изменилось, благодаря… ну, вы знаете.
Я уверен, что у планировщика будет хороший лоск, чтобы нарисовать вещи, но мы все знаем, что тысячи долларов выпали из того, что мы планировали распределить в годы выхода на пенсию. Что делать?
Пересмотрите свою стратегию социального обеспечения. Социальное обеспечение, вероятно, будет основной частью вашего пенсионного дохода. Вот почему важно планировать, когда вы собираетесь начать рисовать с него. Хорошая новость в том, что это константа; эта часть вашего дохода не уменьшится. Вы можете начать принимать его в возрасте 62 лет, но ваши преимущества будут постоянно снижены на 25% или более. Полный пенсионный возраст, когда вы будете получать все свои пособия, составляет 66 лет, если вы родились между 1943 и 1954 годами. Если вы можете себе это позволить, подождите до 70 лет, чтобы претендовать на пособие. Пособия по социальному обеспечению увеличиваются на 8 % в год, если вы откладываете их до этого момента.
Подумайте о преобразовании Рота. Если ваши пенсионные сбережения в значительной степени инвестируются в счета с отложенным налогом, такие как 401 (k) s и IRA, вы можете воспользоваться их уменьшенной стоимостью и конвертировать в IRA Roth. Вы будете платить налоги сейчас, а не на пенсии, и ваш налоговый счет будет основываться на стоимости вашего аккаунта при конвертации.
«Предположим, что вы планировали конвертировать 100 000 долларов в 2020 году, а теперь 100 000 долларов стоят всего 70 000 долларов», — говорит Эван Т. Бич, управляющий активами в Campbell Wealth Management. «Преобразование меньшей суммы не только приведет к уменьшению суммы налога, но и позволит вернуть 30 000 долларов, когда бы они ни произошли, не облагаясь налогом».
Отложите крупные расходы. Финансовые консультанты говорят, что нам следует притормозить крупные расходы, в том числе ремонт кухни и ванной комнаты, и дать нашим портфелям время на восстановление. Если вы уже вышли на пенсию, приостановка этих расходов поможет вам избежать снятия средств из истощенного портфеля. А если вы близки к пенсионному возрасту, вы сможете увеличить сумму своих сбережений.
Я до сих пор езжу на своей Honda Accord 2009 года выпуска, которую я купил новой в январе 2010 года. Это, безусловно, самый долгий автомобиль, который у меня был, и желание чего-то нового и немного более яркого ощутимо. Но у нас в семье есть машина поновее, на которой ездит жена. И я не езжу так далеко или даже каждый день на своем Аккорде. Я лучше использую то, что было бы ежемесячным платежом за автомобиль, в том числе откладываю больше на пенсию.
Следуйте правилу 4 %. Если вы почти пенсионер или недавно вышли на пенсию и у вас хорошо сбалансированный и диверсифицированный портфель, вы должны быть в состоянии использовать стратегию, известную как правило 4%.
Это работает следующим образом:вы снимаете не более 4% начального баланса ваших сбережений каждый год. Увеличьте сумму вашего ежегодного снятия на уровень инфляции предыдущего года. Например, если у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов, снимите 40 000 долларов в первый год выхода на пенсию. Если инфляция в этом году составляет 2%, на второй год выхода на пенсию вы увеличите свои выплаты до 40 800 долларов. Если инфляция подскочит до 3% на второй год выхода на пенсию, сумма в долларах для снятия средств в следующем году также возрастет на 3%, до 42 024 долларов. У этой формулы есть свои критики — одни считают ее чрезмерно консервативной, а другие — слишком рискованной, — но она выдержала и другие неспокойные периоды, включая Великую рецессию 2008–2009 годов.
