Поскольку стоимость обучения в колледже продолжает расти, потребность студентов и их родителей брать деньги в долг для получения высшего образования также возрастает. По данным Федеральной резервной системы, сейчас американцы задолжали студентам около 1,6 триллиона долларов.
В целом существует два типа студенческих ссуд:федеральные и частные. Федеральные студенческие ссуды выдаются правительством, тогда как частные студенческие ссуды могут поступать от различных нефедеральных кредиторов, таких как банки, школы или кредитные союзы.
Во время учебы вы могли взять много займов. Поскольку ваша стратегия погашения может зависеть от типа имеющихся у вас ссуд, важно провести инвентаризацию всех ваших ссуд. Если у вас есть федеральные займы, вы можете создать учетную запись на studentaid.gov и войти в систему, чтобы увидеть свои федеральные займы. Чтобы идентифицировать частные ссуды, вы можете бесплатно получить годовой отчет о кредитных операциях от Equifax, TransUnion или Experian. Поскольку в вашем кредитном отчете указаны как федеральные, так и частные ссуды на образование, любые ссуды на образование, которые вы видите в кредитном отчете, не указанные на сайте studentaid.gov, являются частными студенческими ссудами.
Условия частных студенческих ссуд устанавливаются кредитором и, следовательно, могут сильно различаться. Процентная ставка может быть фиксированной или переменной. Кроме того, хотя большинство кредиторов понимают, что у студентов нет средств для осуществления платежей, некоторые могут потребовать выплаты в любом случае, пока вы еще учитесь в школе.
Как правило, частные ссуды дороже, чем федеральные ссуды, и от заемщика может потребоваться хорошая кредитная история или наличие соавтора. Наличие консультанта может помочь снизить вашу процентную ставку, но вы должны остерегаться связанных с этим рисков. Например, простой вексель может содержать положение, требующее от вас уплаты всей суммы в случае смерти соправителя.
Частные ссуды подобны любым другим типам традиционных ссуд, таким как автокредит или ипотека. Вы должны иметь возможность вносить ежемесячные платежи. Если вы недавно закончили школу, у вас может не быть финансовых средств для оплаты. С другой стороны, федеральные займы могут предусматривать возможность отсрочки или уменьшения ваших ежемесячных платежей.
Поэтому, если вы думаете о получении студенческой ссуды, как правило, лучше подать заявку и исчерпать все варианты федеральной студенческой ссуды, прежде чем брать частные ссуды.
Если вы думаете, что у вас будет стабильная работа и уверены в своей способности вносить необходимые ежемесячные платежи, получение частного кредита с более низкой процентной ставкой может оказаться полезным. Если вы изначально брали федеральные ссуды, вы можете рефинансировать ссуды у частного кредитора, и, если вы можете рефинансировать с более низкой процентной ставкой, вы можете сэкономить много денег. Однако важно знать, что вы не можете рефинансировать свои частные ссуды в федеральные ссуды, а это означает, что, как только вы рефинансируете свои федеральные ссуды, вы навсегда потеряете льготы и возможности в рамках федеральной системы, о которых я расскажу в своей следующей статье.
Давайте посмотрим на Сару в качестве примера. Она работает врачом, зарабатывая 250 000 долларов в год, и у нее есть федеральный студенческий кредит на счету 250 000 долларов со средней процентной ставкой 6%. * Сара имеет отличную кредитную историю и может воспользоваться исторически низкими процентными ставками прямо сейчас. Она находит частного кредитора для рефинансирования под 2,99%. После рефинансирования она будет платить 2 413 долларов в месяц в течение 10 лет по сравнению с 2 776 долларами по федеральному стандартному 10-летнему плану погашения и сэкономить в общей сложности около 43 000 долларов за 10 лет.
Саре нравится идея сэкономить 43 000 долларов. Она уверена в своей способности вносить ежемесячные выплаты в размере 2413 долларов. Это делает ее хорошим кандидатом для частного рефинансирования.
Однако возможно ли, чтобы кому-то вроде Сары было выгодно держать свои ссуды в федеральной системе? В моей следующей статье я объясню, когда и как Сара и медицинский ординатор Джимми могут получить выгоду от сохранения своих федеральных займов. Спойлер:Для федеральных заемщиков существуют особые защиты и программы!
* Обратите внимание, что процентная ставка по некоторым федеральным займам составляет 0% до 31 декабря 2020 г., поэтому Сара может воспользоваться этим и дождаться рефинансирования.
