Проще говоря, страхование по долгосрочному уходу - это оплата ухода за престарелыми или дома престарелых по мере вашего возраста или в случае хронического состояния или инвалидности. Решение о том, имеет ли это смысл для вас, может показаться простым математическим уравнением. Все, что вам нужно сделать, это взвесить вероятность того, что вам потребуется длительный уход, с затратами на покрытие и вашими сбережениями, верно?

Обработка цифр важна, но решение о том, что вам нужна страховка на случай длительного ухода - или нет - редко бывает просто расчетом риска по сравнению с затратами. Чтобы принять правильное решение, важно также взвесить факторы, помимо долларов и центов. При оценке потребностей в покрытии необходимо учитывать следующие причины.

Причина 1. Я не хочу, чтобы моя забота стала обузой для моей семьи.

Реальность такова, что 70% из нас после 65 лет будут нуждаться в каком-либо долгосрочном уходе. Уровень ухода варьируется от помощи на дому до домов с обслуживанием и ухода в домах престарелых. В среднем люди нуждаются в длительном уходе в течение трех лет, при этом женщины нуждаются в уходе в среднем 3,7 года по сравнению с мужчинами, которые в среднем 2,2 года. Каждому пятому человеку необходим долгосрочный уход в течение пяти и более лет.

Большинство из нас хотят оставаться в своих домах с возрастом. Но это может вызвать нагрузку на наших опекунов. Сегодня 80 процентов ухода на дому обеспечивается неоплачиваемыми опекунами, обычно членами семьи, которые тратят в среднем 20 часов в неделю на уход. Две трети - женщины, многие из них также совмещают работу и обязанности по уходу за детьми. Помимо эмоционального напряжения, есть еще и финансовые последствия. По оценкам, лица, осуществляющие уход, теряют в среднем 303 880 долларов в виде заработной платы и пособий за свою жизнь.

Обдумывая, стоит ли покупать страховку по уходу, оцените свою личную ситуацию и то, как она может измениться с возрастом. Подумайте о том, чего бы вы хотели добиться с точки зрения ухода и что является реалистичным. Самое главное, подумайте о том, как это повлияет на ваших опекунов. Поскольку вам нужна дополнительная помощь в повседневных делах, таких как одевание, купание и движение, сможете ли вы - и ваш супруг (а) или член семьи - справиться с необходимостью ухода?

Очень важно честно поговорить со своими близкими о том, чего вы хотите и что имеет смысл. Также важно время от времени возвращаться к этим разговорам по мере изменения обстоятельств.

Один из моих клиентов, ветеран армии, лет 60-х, полностью планировал выход на пенсию. Затем его 30-летняя жена неожиданно подала на развод. Развод разрушил его и его планы. Когда он собрался с мыслями и столкнулся со своим новым будущим, он решил приобрести страховку по долгосрочному уходу для дополнительного душевного спокойствия.

Причина 2. Я хочу сохранить то, что мне понадобится для выхода на пенсию, и защитить свои с трудом заработанные активы.

Многие люди планируют полагаться на свои пенсионные сбережения, чтобы покрыть расходы на долгосрочное лечение. Но бывает сложно определить, сколько вам нужно сэкономить.

Шестьдесят три процента людей не несут каких-либо личных расходов на долгосрочное обслуживание в течение своей жизни из-за сочетания неоплачиваемых услуг по уходу, страхового покрытия и льгот по программам Medicare или Medicaid. Однако, если вам действительно нужен длительный уход, он может оказаться дорогостоящим. Затраты значительно различаются по стране, но средняя годовая стоимость ухода за престарелыми составляет 48 612 долларов. Стоимость ухода в доме престарелых более чем вдвое выше, при среднем уровне в 102 200 долларов в год по стране. Средние годовые расходы на домашних помощников по уходу за здоровьем составляют 52 624 доллара в год.

Пара, с которой я работаю, планирует выйти на пенсию. Мужу 61 год, а жене 57. Они достигли того момента, когда они начинают выяснять подробности, например, на сколько денег им нужно жить и когда они начнут использовать свои пенсионные сбережения. Одна из их самых больших проблем заключается в том, что произойдет, если у одного из них случится серьезный кризис со здоровьем, требующий серьезного ухода, который съест существенное яйцо, на строительство которого они потратили всю свою жизнь, и оставит другому супругу гораздо меньше, чтобы жить на пенсии.

Это серьезное беспокойство. Сравнивая затраты по различным сценариям, вы также захотите рассмотреть, какая часть затрат (если таковая имеется) будет покрыта программами Medicare или Medicaid. Medicare покроет долгосрочное обслуживание - например, реабилитацию после травмы или болезни - в течение до 100 дней после пребывания в больнице. Это не лучший вариант, если вам нужен постоянный уход.

Medicaid оплатит долгосрочное обслуживание, если вы соответствуете двум критериям соответствия критериям. Первый из них является функциональным, что означает, что вам необходим уровень ухода, предоставляемый домом престарелых или учреждением промежуточного ухода. Второй - финансовый. Чтобы получить право, вы должны соответствовать требованиям к доходам вашего штата. Как правило, квалификация требует, чтобы вы значительно исчерпали свои сбережения и активы.

Для многих, кто хочет сохранить сбережения и активы для своего супруга, наследников или других лиц, страхование на случай длительного ухода может быть важным элементом в общем финансовом плане. Недавно 71-летняя клиентка, муж которой умер 18 месяцев назад, решила приобрести страховку по долгосрочному уходу, потому что беспокоилась, что ее уход может съесть все ее оставшиеся активы, и она хотела иметь возможность оставить что-нибудь для своей дочери.

Причина 3. Я хочу убедиться, что у меня есть выбор, когда дело касается ухода за мной.

Хотя нам не нравится об этом думать, у большинства из нас есть четкое представление о том, какой уход мы хотели бы получить по мере взросления. Планирование долгосрочного ухода начинается с объявления ваших предпочтений и составления финансового плана для их достижения.

Хотя Medicaid обеспечивает страховку после того, как ваши сбережения исчерпаны, ее основное внимание уделяется уходу в доме престарелых. В зависимости от вашего штата Medicaid не всегда покрывает услуги по уходу на дому или альтернативные варианты проживания. Когда дело доходит до ухода в доме престарелых, не всегда легко найти койку резиденту Medicaid. Даже несмотря на то, что до 90 процентов домов престарелых принимают Medicaid, этот процент может вводить в заблуждение. Дома престарелых могут принимать только определенное количество жителей Medicaid, поэтому ваш выбор учреждений может быть ограничен.

Страхование долгосрочного ухода может помочь гарантировать, что вы сможете оплачивать необходимый и желаемый уровень медицинского обслуживания. Одно из решений может заключаться в том, чтобы пополнить свои сбережения страховкой. Вот процесс, который поможет определить, в каком размере страховки по долгосрочному уходу вам может потребоваться.

1. Во-первых, определите стоимость медицинского обслуживания в вашем районе. Калькулятор стоимости обслуживания Genworth Financial - полезный ресурс.
2. Оцените свои финансовые ресурсы, чтобы покрыть расходы на долгосрочное лечение. Есть ли у вас активы или пенсионный доход, которые можно использовать для оплаты ухода в случае необходимости? Сколько вы могли себе позволить платить в месяц? Как долго?
3. Определите свой пробел в покрытии. Если, исходя из ваших сбережений, вам комфортно тратить 2000 долларов в месяц в течение двух лет, а ориентировочная стоимость ухода в вашем районе составляет 6000 долларов в месяц, политика долгосрочного ухода с выплатой 4000 долларов в месяц может помочь восполнить этот пробел. .

Если вы решили, что страхование на случай длительного ухода имеет смысл, определите, сколько вы реально можете позволить себе потратить на страховые взносы и продолжать платить с течением времени. Первый приоритет - сбережения на пенсию. Если вам 65 лет и у вас накоплено меньше 250 000–300 000 долларов на пенсию, сосредоточьтесь на накоплении своих сбережений, прежде чем добавлять в свой бюджет взносы по страхованию долгосрочного ухода. Вы также захотите изучить ряд различных доступных политик, в том числе «традиционные» и «гибридные полисы жизни / долгосрочного ухода», которые являются наиболее популярными.

Решение о приобретении страховки на случай длительного ухода является сугубо личным, основанным как на финансовых, так и на эмоциональных причинах. После того, как вы приняли решение, следующий шаг - выбрать подходящее покрытие, соответствующее вашим потребностям. В будущей статье я расскажу о тонкостях выбора типа полиса, суммы покрытия и того, какие функции следует учитывать.