Практически каждый финансовый специалист, специализирующийся на пенсиях, хочет, чтобы вы знали следующее:

Если вы хотите получить максимальную прибыль в своем портфеле, вы не можете ограничиваться поиском успешных инвестиций.

Конечно, вы хотите и дальше увеличивать свои деньги до пенсионного возраста. Но также важно управлять факторами риска, которые могут повлиять на вашу прибыль, от инфляции и расходов на здравоохранение до налогов.

Хорошая новость заключается в том, что существует множество стратегий, которые могут помочь вам справиться с этими рисками, в том числе способы, позволяющие не допустить, чтобы IRS забирал из вашего гнездового яйца больше, чем полагается ему. Но с таким множеством различных правил, регулирующих, подлежат ли взносы и доходы налогообложению, отсрочке или освобождению от налогов, может быть сложно сравнить и решить, какие инвестиции будут лучше всего удовлетворять ваши потребности в течение всей вашей жизни.

Возможно, именно поэтому счета медицинских сбережений с льготным налогообложением (HSAs), которые существуют с 2003 года, до сих пор не привлекают большого внимания как инвестиционный инструмент. Или, может быть, это потому, что для открытия HSA у вас должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой. (Чтобы иметь право на участие в 2019 году, у вас должен быть полис с франшизой не менее 1350 долларов для единовременного покрытия или 2700 долларов для семейного покрытия.) Также всегда была небольшая путаница в отношении HSA и гибких расходных счетов (FSA), которые имеют много тех же преимуществ, но также с некоторыми ограничениями по времени «используй или потеряй».

Какой бы ни была причина, жаль, что на HSA так часто не обращают внимания. Потому что, в отличие от большинства инвестиций, которые могут предлагать две налоговые льготы (такие как необлагаемые налогом взносы и отсрочка налогообложения при росте или безналоговый рост и безналоговое снятие средств), HSA может быть тройной угрозой. Вот как:

1. Все ваши взносы в HSA не уплачиваются до налогообложения . так же, как с 401 (k), и взносы остаются в вашем аккаунте, пока вы их не используете. Вы можете внести свой вклад в план HSA, спонсируемый работодателем, посредством удержаний из заработной платы или, если вы выполняете HSA самостоятельно, взять вычет при подаче налоговой декларации. Как и в случае с 401 (k), существуют пределы того, сколько вы можете вносить каждый год. Максимальный взнос на 2019 год составляет 3500 долларов, если у вас есть разовое страхование, или до 7000 долларов на семью. Если вам 55 лет или больше, вы можете внести дополнительную сумму в 1000 долларов.
2. Любой рост вашего HSA не облагается налогом, и вы можете выбрать, как вложить деньги в свой счет. Вы можете рискнуть и направить свои средства на относительно безрисковый текущий счет или счет денежного рынка, но вы также можете использовать такие инвестиции, как облигации с выплатой дивидендов, ETF или паевые инвестиционные фонды. Они предлагают потенциал для более высокой нормы прибыли, но вы принимаете на себя больший риск и можете потерять часть своей основной суммы и процентов.
3. Снятие средств для покрытия квалифицированных медицинских расходов не облагается налогом в любое время. Вот где HSA предлагает уникальные преимущества. Если вы снимаете деньги со своего счета для оплаты медицинских расходов (список соответствующих расходов можно найти на https://www.irs.gov/publications/p502), вам не нужно платить налоги при снятии средств, независимо от того, какого ты возраста. Когда вам исполнится 65 лет, если у вас есть деньги на счету, который вы не использовали, вы можете снять их по любой причине и уплатить с них обычные налоги без штрафных санкций. Или вы можете продолжать использовать его без уплаты налогов для оплаты медицинских расходов. (Вы не можете участвовать в HSA после регистрации в Medicare, но можете использовать средства, уже находящиеся на счете.)

Подходит ли вам HSA? Если вы хорошо зарабатываете и не можете внести свой вклад в Roth IRA, HSA - привлекательная альтернатива для максимизации инвестиционной экономии. Но даже если у вас есть вариант Roth, HSA - еще один эффективный с точки зрения налогообложения инструмент, который следует рассмотреть, и он также может помочь вам сэкономить на будущих расходах на здравоохранение.

Насколько значительны эти расходы при выходе на пенсию? Когда Fidelity Investments выполнила свою 16-ю ежегодную смету расходов на здравоохранение для пенсионеров, выяснилось, что 65-летней паре, выходящей на пенсию в 2018 году, потребуется 280000 долларов для покрытия расходов на здравоохранение и медицинские расходы в период выхода на пенсию. Это на 2% больше, чем в 2017 году, и на 75% больше, чем первая оценка Fidelity в 160 000 долларов в 2002 году. И это не включает стоимость долгосрочного ухода.

Что касается налогов, никто не знает, как будет выглядеть налоговая система в Америке в будущем. Но с учетом нашего постоянно растущего государственного долга, который в настоящее время превышает 22 триллиона долларов, многие эксперты сходятся во мнении, что налоги в нашей стране, вероятно, будут выше в будущем.

Среднестатистический гражданин мало что может сделать, чтобы контролировать внешние факторы, способствующие пенсионному риску. Но вы можете предпринять шаги прямо сейчас, чтобы подготовиться к тому, что впереди.

Поговорите со своим финансовым консультантом или налоговым юристом о том, что HSA может значить для вас. Вы также можете найти информацию на сайте www.irs.gov/pub/irs-pdf/p969.pdf. Изучите различные доступные варианты и убедитесь, что вы получаете то, что вам нужно, чтобы максимизировать свои с трудом заработанные сбережения.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Статья и мнения в этой публикации предназначены только для общей информации и не предназначены для предоставления конкретных советов или рекомендаций для какого-либо лица. Мы рекомендуем вам проконсультироваться со своим бухгалтером, налоговым или юридическим консультантом в отношении вашей индивидуальной ситуации.

Ценные бумаги, предлагаемые через Kalos Capital Inc., и инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые через Kalos Management Inc., по адресу 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100. Retirement Income Strategies не является аффилированным лицом или дочерней компанией Kalos Capital Inc. или Kalos Management Inc.