Каждый четвертый из сегодняшних 20-летних столкнется с инвалидностью, из-за которой они не смогут работать один год или дольше до достижения пенсионного возраста. В то же время Совет по осведомленности об инвалидности сообщает, что каждый третий работающий американец не имеет надлежащей страховки по инвалидности. Что-то не сходится.
Распространенные причины, по которым люди могут избегать страховки по инвалидности, состоят в том, что они считают, что не могут себе ее позволить или не могут ее получить. Но индивидуальное страхование на самом деле более доступно, чем вы думаете. Есть и другие причины, по которым люди обходятся без страховки по инвалидности, в том числе три, перечисленные ниже.
Страхование нетрудоспособности, пожалуй, самый сложный вид страхового полиса. Существует ряд индивидуальных политик, групповых планов и государственных льгот, которые помогают защитить людей от потенциальной потери дохода в результате несчастного случая или болезни. В каждом есть множество положений и положений о том, как они работают и от чего зависит, выплачиваются ли пособия.
Поэтому неудивительно, что долгосрочное страхование по нетрудоспособности также является одним из наиболее неправильно понимаемых финансовых продуктов. LIMRA, торговая ассоциация страховых компаний, провела опрос, в котором только 4 процента респондентов продемонстрировали высокий уровень знаний о том, как работает страхование по инвалидности.
Для большинства людей проще просто проигнорировать то, что вам нужно, чем купить то, чего вы не понимаете.
Страхование по инвалидности часто путают с другими видами страхования, такими как страхование на случай длительного ухода. Другие считают, что их потребности по инвалидности покрываются законами о социальном обеспечении и компенсациях работникам.
Не всегда очевидно, что представляет собой инвалидность. Страховщики по инвалидности определяют инвалидность несколькими способами, чтобы определить, имеет ли страхователь право на получение пособия. Если вы просто больны или ранены, это не обязательно означает, что вы будете получать страховые выплаты.
Люди верят, что их образ жизни означает, что они либо не нуждаются в нем, либо не могут этого получить. Самые здоровые люди, которые не идут на ненужный риск, могут серьезно заболеть или получить серьезную травму, чтобы пропустить работу. А люди, страхование которых может считаться рискованным, могут получить покрытие с определенными условиями.
Узнайте больше о распространенных мифах об инвалидности.
Традиционно оформление страховки по инвалидности - непростая задача. Страховой компании требуется значительный объем информации для оценки вашего риска стать инвалидом. На сбор и проверку этой информации могут уйти месяцы.
Форма заявки собирает личную, профессиональную и основную медицинскую информацию. Вы или ваш агент отправите эту форму вместе с подтверждающей документацией. Это включает в себя подтверждение работы и дохода. Вам также необходимо будет разрешить выпуск медицинских записей. Некоторые страховщики также будут проверять водительские записи и ваш кредитный отчет. В таком случае вам необходимо будет разрешить выпуск этих документов.
Ненужные задержки могут возникнуть из-за отсутствия информации в заявке. Лицо, обрабатывающее заявку, должно будет связаться с вами или вашим агентом, чтобы отследить информацию.
Вам также необходимо будет пройти парамедицинский экзамен в рамках процесса подачи заявления. Это важная часть того, как страховая компания оценивает ваше здоровье. Этот экзамен похож на медицинский осмотр. Это займет около 30 минут. Он будет состоять из интервью для сбора истории болезни. Экзаменатор соберет кровь и мочу. Они будут записывать ваш рост, вес, артериальное давление и пульс.
Эксперт отправляет результаты экзамена андеррайтеру страховой компании. Этот человек также проверит вашу медицинскую, финансовую и трудовую документацию. Вашему врачу будет предложено заполнить форму, которая называется справкой лечащего врача. Если у андеррайтера возникнут проблемы с получением этой информации, он задержит выпуск полиса.
Обычно процесс занимает от четырех до шести недель. Известно, что на отслеживание или проверку информации андеррайтерам может потребоваться до 90 дней.
Узнайте больше о том, как получить страховку по инвалидности.
Как упоминалось выше, при подаче заявления на долгосрочное страхование нетрудоспособности применяется комплексный процесс андеррайтинга.
Страховые компании нередко отказывают в покрытии на основании процесса андеррайтинга. Согласно LIMRA, 40 процентов заявлений на страхование по инвалидности либо отклоняются, либо оцениваются, либо принимаются только с исключением.
Наиболее частая причина отказа в покрытии - состояние здоровья заявителя. Если у вас есть определенное заболевание, может быть уже слишком поздно получать страховое покрытие. Кроме того, если вы в прошлом страдали инвалидностью, вам с большей вероятностью будет отказано, если вы попытаетесь подать заявление на страхование по инвалидности.
Люди со здоровьем ниже среднего, с хроническими заболеваниями или употреблявшие табак с большей вероятностью станут инвалидами. Условия, которые могут привести к отказу в подаче заявки, включают почечные заболевания, заболевания крови, рак, гепатит, артрит, рассеянный склероз и болезнь Паркинсона.
Как преодолеть сложность, бумажную работу и тщательность, чтобы перейти от незастрахованного человека к человеку, имеющему соответствующее страхование по инвалидности?
Агент по вопросам независимости может запросить расценки у различных страховых компаний, что повысит ваши шансы получить право на страховое покрытие, если у вас есть заболевание или предыдущая инвалидность. Квалифицированные агенты также могут объяснить страховку по инвалидности и оформить большую часть документации.
Страховая компания добавляет исключения и ограничения, чтобы снизить риск выплаты претензии в связи с болезнью или травмой, возникшей в результате условий или действий с высоким риском.
Если вам предоставлено страховое покрытие по инвалидности с исключением, страховая компания застрахует вас, но добавит в ваш полис формулировку, что они не будут покрывать определенные части тела, состояния или инвалидность, возникшие в результате определенных действий.
Андеррайтер может также счесть некоторые из ваших условий андеррайтинга достаточно рискованными, чтобы ограничить страховое покрытие. Например, компания может ограничить период вашего пособия 10 годами из-за ранее существовавшего состояния здоровья, даже если вы подали заявление на получение пособия до 65 лет. Некоторые политики могут также ограничивать вашу способность приобретать дополнительное страховое покрытие в последующие годы, не проходя через процесс андеррайтинга.
Страхование групповой нетрудоспособности через работодателя или торговую организацию обычно является гарантированным и упрощенным оформлением. Это означает, что вы можете получить страховое покрытие независимо от состояния вашего здоровья. Также нет андеррайтинга, поэтому вам не нужно заполнять формы или предоставлять документы о трудоустройстве и доходах.
<час />Джек Вольстенхольм - руководитель отдела контента в Breeze.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.
