Один из сложных аспектов покупки любого типа страховки — определить, какое покрытие вам нужно.

Купите слишком маленькую страховку, и у вас не будет достаточно средств, чтобы пережить сложную ситуацию, когда она действительно нужна вам для выполнения своей работы больше всего.

Купите слишком много страховки, и вы будете ежемесячно тратить деньги на страховые взносы, хотя могли бы откладывать больше на пенсию или другую долгосрочную цель.

И, скорее всего, вы не эксперт по страхованию. Таким образом, вы полагаетесь на других, чтобы сказать вам правильную сумму, или вы просто покупаете то, что, как вы думаете, вы можете себе позволить.

Этот список применим к большинству видов страхования, будь то страхование домовладельцев, авто, жизни или инвалидности.

Признаки того, что у вас недостаточно страховки

Большинство людей недостаточно застрахованы. Зачастую это их собственные действия, поскольку люди хотят тратить как можно меньше на продукт, который они никогда не планируют использовать.

Вы можете быть застрахованы недостаточно, если:

Вы не пересматривали и не обновляли свои правила годами. Жизнь меняется быстро, а значит, и ваша страховка тоже.

Страховые полисы, которые вы купили как одинокий человек, проживающий в квартире и пользующийся услугами попутчиков, чтобы передвигаться, не помогут нынешнему вам, у которого есть супруга, несколько детей и несколько автомобилей, припаркованных в гараже загородного дома с шестизначной суммой. ипотека.

Старый полис страхования жизни может едва дать вашему оставшемуся в живых супругу достаточно денег, чтобы погасить долги, не говоря уже о том, чтобы отправить детей в колледж или сохранить их нынешний образ жизни.

И учитывает ли ваш действующий полис по инвалидности дополнительные 30 000 долларов США, которые вы зарабатываете сейчас, по сравнению с тем, когда вы покупали полис?

У вас есть только групповая страховка. Если вы полагаетесь исключительно на групповое страхование жизни или групповой инвалидности, скорее всего, вы застрахованы недостаточно.

Участие в плане группового страхования — это хороший способ дополнить свое страховое покрытие по разумной цене. Но у вас также должен быть личный полис страхования на случай долгосрочной нетрудоспособности, чтобы обеспечить адекватное покрытие в случае необходимости.

У группового страхования есть ряд недостатков, из-за которых вы можете получить неадекватные преимущества. Вы можете потерять групповое страхование, если больше не работаете или не входите в группу, предоставляющую страховое покрытие. Групповые планы также не обеспечивают такого уровня покрытия и преимуществ, как индивидуальные полисы.

Вы должны заплатить большую сумму из собственного кармана, прежде чем начнут действовать преимущества. Один из способов сэкономить деньги на страховании — это иметь высокую франшизу или более длительный период исключения для страхования по инвалидности. Это суммы, которые вы платите до получения страхового возмещения. Если у вас есть высокие франшизы по полису для дома и/или автомобиля, а период исключения по страхованию по инвалидности превышает 90 дней, возможно, у вас недостаточно страховки.

[Читать: Сколько страховки по инвалидности мне нужно? ]

Признаки того, что вы можете быть перестрахованы

С другой стороны, вы можете быть застрахованы, если:

Вы погасили долги или у вас меньше обязательств. Самая распространенная причина перестраховать жизнь или инвалидность – это если у вас меньше обязательств, чем при покупке полисов.

Если у вас больше нет ипотечного кредита, вам нужно платить за образование ваших детей или у вас есть значительные долги, вам может не понадобиться страхование жизни или инвалидности. Кроме того, если вы вышли на пенсию и ваш доход больше не зависит от вашей трудоспособности, вам могут не понадобиться такие виды страхования.

В соответствии с полисом вашего домовладельца затраты на строительство и замену завышаются. Если ваш дом разрушен в результате пожара или другого покрываемого события, сумма вашего страхового возмещения зависит от того, сколько будет стоить восстановление вашего дома на том же участке. Если стоимость строительства вашего дома меньше, чем предусмотрено полисом, возможно, у вас чрезмерная страховка.

То же самое касается стоимости замены. Это сумма, необходимая вам для замены всего имущества, которое вы потеряли во время покрываемого события. Проведите инвентаризацию своего дома и подсчитайте стоимость замены ваших вещей, а затем сравните эту оценку с тем, что указано в вашем полисе.

Ваш автокредит обеспечивает большую страховую защиту, чем стоит ваш автомобиль. Когда вы впервые покупаете автомобиль и вам требуется кредит, вы должны иметь всестороннее покрытие и страхование от столкновений. Комплексная страховка покрывает ущерб, причиненный другими событиями, кроме столкновений, например, падение дерева на автомобиль. Столкновение покрывает ущерб, причиненный вашему собственному транспортному средству в результате аварии, которую вы или незастрахованный водитель совершили.

Ни один из видов покрытия не предусмотрен законом. Это требуется только кредитору. После того, как вы выплатили кредит и автомобиль не стоит чинить, если он поврежден, нет необходимости в полной страховке или страховке на случай ДТП.

Как избежать слишком малого или слишком большого количества страховки

Лучший способ избежать перестрахования или недострахования — воспользоваться услугами надежного лицензированного независимого страхового агента. Независимый агент имеет контракты с несколькими страховыми компаниями. Они могут предложить вам несколько вариантов и выбрать среди различных операторов связи наилучшее сочетание цены и возможностей.

Также настоятельно рекомендуется встречаться со своим агентом не реже одного раза в год, чтобы пересматривать страховое покрытие и при необходимости вносить коррективы.

Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.