Страхование является частью полного финансового плана.
Когда вы инвестируете, вы вкладываете часть своего дохода в различные активы, чтобы помочь вам достичь своих финансовых целей. Но что произойдет, если вы больше не сможете приносить доход для инвестирования или даже для оплаты повседневных расходов? Ваша болезнь, инвалидность или смерть могут радикально изменить качество жизни ваших иждивенцев и их ожидания на будущее.
Содержание 1. Работа с агентом 2. Подготовка к неудачам 3. Страхование жизниПри создании финансового плана вы должны учитывать эти риски. Чтобы обеспечить заботу о тех, кто зависит от вас, вы можете приобрести страхование жизни и инвалидности, чтобы помочь возместить свой доход, и страховку по долгосрочному уходу для оплаты дополнительных расходов на здравоохранение.
Риск и стоимость
Стоимость страхования жизни существенно различается в зависимости от типа, который вы покупаете, страховой компании и риска, который вы представляете, как показано в актуарной таблице. Эти таблицы позволяют прогнозировать ожидаемую продолжительность жизни в зависимости от вашего возраста, состояния здоровья, образа жизни и пола. Если вы относитесь к группе повышенного риска - например, если вы курите, имеете избыточный вес или имеете опасное хобби, такое как прыжки с парашютом или подводное плавание с аквалангом, - компания, скорее всего, потребует более высокую премию или вообще откажется страховать вас. Но если вы некурящий, чье здоровье и образ жизни предсказывают, что вы проживете дольше, вы, вероятно, будете платить меньше.
Работа с агентом по страхованию жизни при выборе полиса дает ряд преимуществ. Агенты могут помочь вам оценить ваше финансовое положение, определить ваши потребности в покрытии и посоветовать, что вам лучше всего подойдет - срок или постоянный полис. Чем больше у вас вопросов о том, как страхование жизни может помочь удовлетворить ваши финансовые потребности, тем более важным может быть профессиональное и личное внимание, которое вы получите от агента при выборе правильного полиса.
Когда вы встречаетесь с агентом, первое, что вы делаете вместе, - это анализ потребностей. Вам нужно взять с собой на встречу свои финансовые отчеты, включая сводку ваших активов и пассивов. Если у вас есть письменный финансовый план, неплохо взять и его. Если у вас уже есть покрытие, вы и агент, вероятно, также проверите, соответствует ли оно вашим текущим потребностям.
В рамках беседы вы можете спросить агента о его опыте, полномочиях и компенсации за работу с вами.
Инвалидность или серьезное заболевание могут иметь долгосрочные последствия для ваших финансов. Если у вас есть иждивенцы, последствия могут быть еще более серьезными, поскольку вам все равно придется покрывать их базовые расходы на жизнь, пока вы лежите на приколе.
Чтобы подготовиться к такой возможности, вы можете купить страховку по инвалидности, чтобы заменить процент вашего дохода. Без страховки по инвалидности серьезное заболевание может затруднить оплату счетов и нарушить весь ваш финансовый план. Возможно, вам не только придется прекратить вкладывать средства в пенсионные фонды и вложения в учебу, но и вы можете счесть необходимым их ограбить, чтобы свести концы с концами. Даже после того, как вы вернетесь к работе, у вас могут возникнуть трудности с восстановлением своих учетных записей до их прежнего уровня, и вы потеряете все потенциальные доходы, которые могли бы получить, оставив вложенные деньги.
Изначально компании по страхованию жизни не страховали женщин. Когда они начали это делать в конце 1800-х годов, они взимали с женщин более высокие взносы, чем с мужчин, из-за более высокого уровня смертности, связанной с родами. Сегодня, поскольку женщины, как правило, живут дольше мужчин, они часто платят более низкие взносы по страхованию жизни при той же сумме страхового покрытия.
Более того, ваша финансовая безопасность может оказаться под угрозой, если у вас разовьется заболевание, из-за которого вы не сможете самостоятельно выполнять основные повседневные дела. К сожалению, долгосрочное лечение может быть дорогостоящим и, как правило, не покрывается традиционной системой медицинского страхования. Возможно, вы захотите заключить договор страхования, который поможет оплатить эти расходы.
Страхование жизни служит нескольким целям. Он может покрыть расходы, связанные с вашей смертью, иногда называемые окончательными расходами. Сюда могут входить похороны, любые юридические расходы, связанные с погашением вашего имущества, и ваши непогашенные долги.
Но страхование жизни может сделать гораздо больше. Бенефициары, указанные вами в приобретаемом вами полисе, могут использовать пособие в случае смерти, также известное как номинальная стоимость, в качестве замены дохода для оплаты своих расходов на жизнь, поддержания своего уровня жизни и сбережений для своих целей.
Страхование жизни также может помочь вам, пока вы живы. Например, у некоторых политик есть стоимость счета, под которую вы можете брать займы. Пособие в случае смерти будет уменьшено до тех пор, пока вы не погасите его, но ссуды обычно легко оформить. Некоторые правила также позволяют использовать часть пособия в случае смерти для покрытия расходов в связи с неизлечимой болезнью.
Сумма необходимой вам страховки зависит от вашей жизненной ситуации и вашего финансового положения. Одно практическое правило предполагает, что ваше пособие в случае смерти должно в семь-десять раз превышать ваш годовой доход. Но рассчитать реальную потребность относительно просто с помощью онлайн-калькуляторов, доступных на сайтах страховых компаний.
Остаться дома?
Если вы не кормилец семьи, вы все равно можете подумать о страховании жизни, которое заменит стоимость услуг, которые вы предоставляете дома. Например, если вы домохозяйка, сколько будет стоить вашей семье нанять кого-то для работы, которую вы делаете сейчас?
Какова роль страхования в финансовом планировании? Инна Роспутня
