Когда в остальном здоровый человек получает травму или заболевание, ограничивающее его трудоспособность, он часто может претендовать на пособие по инвалидности в рамках государственной программы, рабочей программы, группового страхования или индивидуального страхового полиса.

Проблема в том, что определение того, что является инвалидностью, а что нет, может быть сложным. Таким образом, страхование по инвалидности, возможно, является наиболее сложным типом страхового полиса.

С непониманием приходит заблуждение. Вот пять распространенных мифов, в которые люди часто верят об инвалидности и страховании по инвалидности. Каждый миф развенчивается с помощью статистики по инвалидности и информации о страховых полисах по инвалидности.

Миф №1:«Со мной этого не случится».

Обычно считается, что длительная инвалидность является результатом автомобильной аварии, злоупотребления наркотиками и алкоголем или опасных занятий, таких как альпинизм или вождение гоночного автомобиля.

Все, что вам нужно сделать, — гласит мысль, — это избегать рискованного поведения, и вы сможете избежать инвалидности.

Правда в том, что ваши шансы стать инвалидом могут быть намного выше, чем вы думаете:

• Согласно статистике по инвалидности Управления социального обеспечения, более чем каждый четвертый нынешний 20-летний человек может остаться без работы как минимум на год из-за инвалидности.
• Кроме того, по данным Института комплексных пособий, ежегодно около 5,6 % работающих американцев пропускают работу на срок до шести месяцев из-за инвалидности.
• Сегодня распространенность инвалидности в целом выше, чем в прошлом. Согласно исследованию, проведенному в 2017 году Центром инноваций в сфере талантов (теперь Coqual), около 33 процентов специалистов-миллениалов имеют инвалидность, как это определено правительством США. Это выше, чем сообщают бэби-бумеры и представители поколения X.
• Немногие из этих инцидентов вызваны рискованным поведением. На самом деле, по данным Совета по информированию об инвалидности, 95 % всех требований по страхованию долгосрочной нетрудоспособности вызваны болезнью, а не несчастными случаями или травмами.

Миф № 2:«Я все равно мог бы выполнять свою работу, будучи инвалидом».

В то время как некоторые люди думают об инвалидности исключительно с точки зрения катастрофических происшествий, другие считают, что они смогут продолжать работать, несмотря на свою инвалидность.

Верно ли это, зависит от вашей профессии, условий работы и характера вашей инвалидности. Если вы бухгалтер, который работает в обычном офисе и сломал ногу, играя в баскетбол, вы, вероятно, сможете продолжить свою работу с некоторыми приспособлениями. Чего нельзя сказать о пожарных, строителях или хирургах.

Статистика инвалидности для наиболее частых случаев инвалидности показывает, насколько велика вероятность пропустить работу из-за травмы или болезни. Пять основных причин длительной нетрудоспособности:

• Опорно-двигательный аппарат. По данным Совета по информированию об инвалидности (CDA), около четверти случаев длительной инвалидности вызваны проблемами с мышцами, суставами или спиной. Кроме того, Центры по контролю за заболеваниями (CDC) говорят, что артрит является наиболее распространенной причиной инвалидности. Несмотря на то, что существуют различные степени артрита, более 23 миллионов из 54 миллионов страдающих этим заболеванием имеют проблемы с привычной деятельностью.
• Рак. По данным CDA, ежегодно рак диагностируется примерно у 70 000 человек в возрасте от 20 до 30 лет. Не всегда сам рак заставляет людей пропускать работу; лечение рака во многих случаях приводит к тому, что людям требуется длительный перерыв.
• Сердечно-сосудистые заболевания. По данным CDA, на болезни сердца приходится около 10 процентов заявлений о длительной нетрудоспособности. Восстановление после сердечно-сосудистых заболеваний может лишить вас работы на несколько месяцев, а сохраняющиеся последствия могут затруднить возвращение к полной занятости.
• Травмы. Несчастные случаи случаются, но не так часто, как люди думают. На самом деле, около 10% заявлений об инвалидности связаны с телесными повреждениями в результате несчастных случаев.
• Психическое здоровье. По данным CDA, около 26 % взрослых диагностируются с одним или несколькими психическими расстройствами в год, и на их долю приходится почти 10 % хронической инвалидности.

Основываясь на заявлениях о страховании по инвалидности за 2010 год, средняя продолжительность заявления о нетрудоспособности по индивидуальному полису составляла около двух лет и семи месяцев, а средняя продолжительность группового полиса – чуть меньше трех лет.

Во многих случаях инвалиды могут работать, но им приходится либо выполнять менее интенсивную работу, либо сокращать объем работы по своей текущей профессии.

Миф №3:«Моя система финансовой безопасности достаточно надежна».

Третий миф об инвалидности заключается в том, что пострадавшие могут зависеть от компенсации работникам, государственных пособий или собственных ресурсов.

Но согласно последней статистике инвалидности:

• В 2016 году только один процент американских рабочих пропустил работу из-за профессионального заболевания или травмы, и это единственные случаи, когда работник может требовать компенсации.
• С 2006 по 2015 год только 34% заявителей, подавших заявки на социальное страхование по инвалидности (SSDI), получили одобрение.
• Средний размер пособия SSDI по состоянию на январь 2018 г. составлял 1197 долларов США в месяц, что соответствует чуть более 14 000 долларов США в год.
• По данным Федеральной резервной системы, менее половины американцев говорят, что у них достаточно сбережений, чтобы покрыть расходы на проживание в течение трех месяцев, если они не будут получать никакого дохода. Тот же процент указывает на то, что они не могут оплатить неожиданный счет в размере 400 долларов США, не взяв кредит или не продав что-нибудь для этого.
• Более 70 % американских семей полагаются на два источника дохода, поэтому важно, чтобы оба супруга имели страховку по инвалидности.

Миф №4:«Я не могу претендовать на страхование по инвалидности».

Многие люди списывают страховку по инвалидности, полагая, что им будет отказано в покрытии на этапе андеррайтинга. Возможно, у них диабет или другое хроническое заболевание, которое, хотя и лечится, позже может привести к осложнениям. Или у них есть рискованные хобби и интересы, такие как скалолазание, прыжки с парашютом или катание на лыжах.

Это правда, что страхование по инвалидности для физических лиц оформляется так же, как страхование жизни, и что страховщики оценят ваш общий риск стать инвалидом, прежде чем выдать вам полис. Но ваше здоровье или образ жизни не обязательно мешают вам получить страховое покрытие. Вместо этого:

• Вы можете заплатить более высокую премию за здоровье и/или образ жизни, но вы все равно можете получить страховое покрытие.
• Даже если один оператор не покроет вас, это сделают другие. Это конкурентный рынок, и некоторые страховщики обслуживают определенных лиц, которым другие перевозчики ограничивают страховое покрытие.
• Ваша политика может содержать исключения или ограничения льгот, которые ограничивают покрытие требований, возникающих в результате или в связи с ранее существовавшим заболеванием или участием в потенциально опасной деятельности.

Исключения и ограничения добавляются страховой компанией, чтобы снизить риск выплаты претензии в связи с болезнью или травмой, возникшей в результате условий или деятельности с высоким риском.

Общие сведения об исключениях из страхования по инвалидности. Если вам предоставляется страховое покрытие по инвалидности с исключением, страховая компания застрахует вас, но добавит в ваш полис формулировку о том, что они не покрывают определенные части тела, состояния или инвалидность, возникающие в результате определенных действий.

Многие исключения распространяются на всех заявителей. Например, страховщики по инвалидности, как правило, не выплачивают страховые возмещения по травмам или заболеваниям, возникшим в результате действий, причиненных самому себе, преступной деятельности, военных действий, актов гражданского неповиновения или восстания, а также управления автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.

У вас также могут быть дополнительные исключения, относящиеся к вашему андеррайтингу, которые ограничивают покрытие претензий, возникающих в результате или в связи с ранее существовавшим заболеванием, или в связи с участием в потенциально опасной деятельности, которая представляет повышенный риск потенциальной инвалидности.

Знакомство с ограничениями страхования по инвалидности. Ваш полис страхования по инвалидности может также включать определенные ограничения. Они аналогичны исключениям, за исключением того, что вместо завершения ограничения покрытия для определенных условий политика может ограничивать ваши льготы при определенных обстоятельствах. Как и в случае с экскурсиями, некоторые ограничения страховой компании являются универсальными, в то время как другие могут быть добавлены к конкретному полису в зависимости от андеррайтинга заявителя.

Одним из наиболее распространенных ограничений является инвалидность, вызванная психическим заболеванием. Многие полисы, предусматривающие выплату пособий по инвалидности в течение 10 лет или до 65 лет, могут ограничивать период выплаты пособий по психическим заболеваниям до 12 месяцев или двух лет.

Миф № 5:«Страхование по инвалидности выгодно только тем, у кого полная инвалидность».

Еще одно распространенное заблуждение о страховании по инвалидности заключается в том, что оно выплачивается только в том случае, если вы полностью нетрудоспособны. Таким образом, если высокооплачиваемый специалист в технической области достаточно здоров, чтобы работать, скажем, в розничной торговле, он не может получить страховой полис по инвалидности.

Это может быть верно для некоторых полисов страхования по инвалидности. Но при правильном освещении это не обязательно.

Общие сведения о страховании по профессиональной нетрудоспособности

В соответствии с этим типом политики вы можете быть лишены права на льготы, если вы можете работать на другой работе. Это верно независимо от того, делаете ли вы это. Это самое строгое определение, содержащееся в политике инвалидности. Политика любой профессии обычно требует самых низких страховых взносов. Но это также приведет к наименьшему охвату.

Этот тип полиса выплачивает пособия только в том случае, если вы не можете выполнять работу, «разумно подходящую» вам. Ряд факторов определяет «достаточно подходящий». Страховая компания оценит, сможете ли вы найти работу, которая:

• У вас есть квалификация, основанная на ваших навыках и образовании.
• Выплачивает минимальный процент от того, что вы заработали до инвалидности. Типичный уровень составляет 60 процентов от вашей заработной платы до инвалидности.
• Находится на разумном расстоянии от вашего дома.
• Позволит вам посещать запланированные встречи и процедуры.
• Ваш врач даст вам разрешение на выполнение.

Понимание страхового покрытия инвалидности по роду занятий

Противоположностью определению любого занятия является покрытие собственного занятия.

Страховой полис на случай нетрудоспособности защищает вашу способность работать по данной профессии. Вы будете застрахованы, если инвалидность мешает или ограничивает вашу работу, которую вы выполняли до мероприятия. Если вы можете работать в другом качестве, вы по-прежнему имеете право на льготы.

Типичное положение о собственном занятии гласит:«Вы не можете выполнять материальные и существенные обязанности по своей профессии, даже если вы работаете по другой специальности. Если вы соответствуете определению полной нетрудоспособности и устроились на новую работу, на ваше общее пособие по нетрудоспособности не повлияет какой-либо доход от новой профессии, независимо от суммы».

Некоторые правила самостоятельных занятий позволяют вам получать полные льготы, если вы все еще можете практиковать свою специальность с ограниченными возможностями. Например, некоторые компании сочтут вас полностью инвалидом, если:

• Более 50 % вашего дохода приходится на оказание практической помощи пациентам или хирургические вмешательства. и
• Вы больше не можете выполнять эти обязанности или процедуры из-за травмы или болезни.

Вывод:цифры не лгут

Опасность веры в эти мифы об инвалидности заключается в том, что они могут отбить у людей желание получить страховку по инвалидности.

Но статистика инвалидности подчеркивает необходимость того, чтобы каждый, чей доход зависит от работы, защищал этот доход с помощью страхования по инвалидности.

Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.