Хотя федеральные студенческие ссуды могут быть доступным вариантом финансирования для колледжа, студенты могут быстро достичь годового и совокупного лимитов по займам.

Совет колледжей сообщил, что средняя стоимость посещения в течение 2019-2020 учебного года в государственной государственной четырехлетней школе составляла 26 590 долларов и 53 980 долларов в частном университете. Учитывая, что студенты первого курса бакалавриата могут занимать не более 5 500 долларов в год в виде прямых или несубсидированных федеральных займов, им, вероятно, придется найти другие варианты финансирования для оплаты оставшейся части своего образования.

Частные ссуды могут покрыть остальные расходы вашего ребенка на образование, но они могут не иметь права на получение ссуды самостоятельно, если у них нет хорошей кредитной истории. Получение ссуды с ними может стать отличным способом помочь им оплатить учебу в колледже, но вы можете беспокоиться о том, чтобы взять на себя эту ответственность.

Вот все, что вам следует знать о подписке на члена семьи, прежде чем ставить свое имя на пунктирной линии в заявке на получение кредита.

Ссуды Federal PLUS и частные студенческие ссуды

Если вы хотите помочь своему ребенку с расходами в колледже, у вас есть два основных варианта:

• Оформите федеральную ссуду Parent PLUS
• Оформите частный заем.

Вы и ваш ребенок всегда должны заполнять Бесплатное заявление на получение Федеральной помощи студентам (FAFSA), даже если вы не думаете, что имеете право на получение финансовой помощи. FAFSA предназначена не только для студенческих ссуд; это то, что правительство, штаты и колледжи используют для оценки заявок на гранты, стипендии и институциональную помощь.

Ссуда ​​Parent PLUS

Если ваш ребенок максимально исчерпал свои прямые субсидированные и несубсидированные ссуды и ему нужно больше денег для оплаты учебы, одним из вариантов является получение федеральной ссуды Parent PLUS. Как родительский заемщик, вы можете взять ссуду PLUS для оплаты обучения вашего ребенка в бакалавриате.

Однако кредиты Parent PLUS требуют, чтобы заемщики прошли проверку кредитоспособности. Ссуды PLUS имеют фиксированные процентные ставки, которые одинаковы для всех заемщиков, независимо от вашего кредита и дохода. Ссуды Federal PLUS имеют самые высокие процентные ставки среди всех федеральных ссуд; для кредитов, выданных в период с 1 июля 2020 г. по 1 июля 2021 г., процентная ставка по кредитам PLUS составляет 5,3%. Плата за выплату PLUS Loans составляет 4,236%.

Получая ссуду Parent PLUS, вы являетесь заемщиком студенческой ссуды, а не вашим ребенком. Это означает, что вы несете единоличную ответственность за выплату кредита.

Косвенные частные займы

Если у вас высокий кредитный рейтинг, вы и ваш ребенок можете претендовать на более низкую ставку, чем вы получили бы с кредитами Parent PLUS, работая с частными кредиторами.

С Earnest вы также можете взять взаймы до 100% сертифицированной стоимости посещения школы. Мы не взимаем комиссию за оформление, подачу заявки или выплату, что делает совместное оформление частного студенческого кредита потенциально более экономичным вариантом, чем федеральные кредиты.

В Earnest у вас также может быть больше вариантов погашения, чем с федеральными займами. Вместо стандартного 10-летнего плана погашения, который был бы у вас с Parent PLUS Loans, вы можете выбрать срок кредита до 15 лет, что даст вам более доступный ежемесячный платеж.

Плюсы сочетания

Получение студенческой ссуды для вашего ребенка дает несколько преимуществ:

• Вы повышаете шансы вашего ребенка на получение ссуды: Частные кредиторы обычно имеют минимальный доход, отношение долга к доходу и / или требования к кредитам. Ваш ребенок, будучи студентом колледжа, вряд ли сможет удовлетворить эти требования самостоятельно. Выступая в качестве соавтора, вы увеличиваете их шансы на получение ссуды.
• Вы можете помочь своему ребенку получить более низкую ставку: Добавив соавтора в свою заявку, ваш ребенок может претендовать на более низкую процентную ставку по ссуде и со временем сэкономить деньги на выплатах по ссуде.
• Ваш ребенок может претендовать на получение более крупной ссуды: Хотя есть частные кредиторы, которые предлагают ссуды без подписи, они, как правило, имеют более низкие максимальные суммы ссуд. Подписываясь, вы гарантируете, что ваш ребенок получит полную сумму, необходимую для оплаты обучения в школе.
• Ваш ребенок может накапливать кредит: Помогая своему ребенку получить ссуду, он может начать строить свою кредитную историю. По мере совершения платежей кредитор будет сообщать о своей платежной деятельности в основные кредитные бюро. Со временем заем может улучшить их кредитный рейтинг.

Минусы оформления

Хотя получение кредита может быть большим подспорьем для вашего ребенка, есть некоторые недостатки, о которых следует помнить:

• Вы несете ответственность за платежи: Как соруководитель, вы несете ответственность за осуществление платежей, если основной заемщик отстает. Если вашему ребенку не удается поспевать за ежемесячными платежами, вам придется их платить.
• Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг: Если ваш ребенок перестанет совершать платежи, а вы не подозреваете, что он просрочил, ваш кредитный рейтинг может быть поврежден, и счет может быть отправлен на сборы.
• Кредит может повлиять на вашу способность претендовать на другие формы кредита: Если вы намереваетесь подать заявку на другие виды кредита, например на жилищную ипотеку или автокредит, совместное оформление студенческой ссуды может увеличить отношение вашего долга к доходу (DTI). Имея более высокий DTI, вы не можете претендовать на другие кредитные линии.
• Не все кредиторы предлагают разрешения на участие в программе: Хотя некоторые частные кредиторы по студенческим займам предлагают освобождение от ответственности, но не все. Возможно, вам придется остаться в качестве соавтора на весь срок погашения или до тех пор, пока ссуда не будет выплачена. Кроме того, ваш студент может рефинансировать свою студенческую ссуду после окончания учебы, когда он подтвердит свою кредитоспособность. и в случае одобрения после андеррайтинга их заявки соавтор будет освобожден от рефинансированной ссуды.

Итог

Хотя вы можете помочь своему ребенку с расходами на учебу в колледже, вы должны принять во внимание финансовые риски, прежде чем подавать заявку на получение студенческой ссуды. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, поговорите со своим ребенком о преимуществах и рисках, а также о размерах ответственности за предоставленные ссуды.

Если вы подписали ссуду, а ваш кредитор не предлагает освобождение от нее, один из способов отказаться от ссуды - это попросить ребенка рефинансировать ссуду на обучение после окончания учебы. Если ваш ребенок рефинансирует ссуду как физическое лицо и одобрен самостоятельно, вы больше не будете соавтором по долгу, и ссуда будет выдана исключительно на его имя.

Ваш ребенок может проверить свое право на рефинансирование студенческой ссуды всего за две минуты.