Выплата студенческих ссуд может быть пугающей, но есть способы сделать их более управляемыми.

Рефинансирование студенческих ссуд - один из способов уменьшить бремя:при рефинансировании вы обычно получаете более низкую процентную ставку, что может сэкономить вам деньги. Рефинансирование - отличный вариант для выпускников, имеющих стабильный доход; родители с кредитами PLUS также могут рефинансировать.

Воспользуйтесь нашим калькулятором студенческой ссуды, чтобы сравнить свои ставки.

Однако, если вы испытываете трудности из-за того, что выплаты по федеральному студенческому кредиту составляют значительную часть вашего дохода, а рефинансирование не для вас - один из государственных планов выплат, ориентированных на доход, может быть более подходящим.

Федеральное правительство предлагает по крайней мере четыре плана погашения с учетом дохода, и большинство ссуд соответствуют критериям по крайней мере одного из них. Эти планы включают:

• План ICR - План погашения условного дохода
• План IBR - План погашения на основе дохода
• План PAYE - План погашения с оплатой по мере поступления
• План REPAYE - пересмотренный план с оплатой по мере поступления

Эти планы были разработаны специально, чтобы упростить вам управление задолженностью по студенческой ссуде, но они подходят не всем. Некоторые требуют от вас доказательства финансовых трудностей, а другие предназначены для получения определенных типов ссуд; право на участие в некоторых планах может также измениться, если вы выйдете замуж.

Давайте подробнее рассмотрим каждый из этих планов погашения, чтобы увидеть, кто имеет право на него, какие преимущества вы можете получить от каждого, сколько времени вы можете ожидать погашения и возможные недостатки каждого из них.

Дополнительную информацию можно найти на веб-сайте Федеральной помощи студентам .

Кто имеет право?

План погашения условного дохода (ICR)

Любой, у кого есть соответствующие федеральные студенческие ссуды, может претендовать на участие в плане ICR. Фактически, если вы являетесь родителем, имеющим ссуду PLUS, вы даже можете воспользоваться этой возможностью.

Хотя вы не можете напрямую использовать план погашения, ориентированный на доход (даже план ICR), для выплаты ссуды PLUS, вы можете объединить свои ссуды Federal Plus или ссуды Direct PLUS в ссуду прямой консолидации и использовать план ICR для ее погашения. Ссуды PLUS не подходят для какой-либо другой формы федерального плана погашения.

План погашения на основе дохода (IBR) и План погашения с оплатой по мере поступления (PAYE)

Если сумма выплат по студенческому кредиту составляет больше чем ваш дискреционный доход, то вы, вероятно, будете иметь право на план IBR или PAYE. В любом случае, если план IBR или PAYE меньше суммы, которую вы платите в месяц по стандартному 10-летнему плану погашения, тогда вы будете иметь право на один из этих планов, если ваш заем был выдан не ранее. 1 октября 2007 г., а с 1 октября 2011 г. вы получили хотя бы одну выплату.

План "Оплата по мере поступления" (REPAYE)

Любой заемщик (кроме родителей с кредитами PLUS) может иметь право на план REPAYE.

Плюсы федеральных планов погашения

В целом, наибольшее преимущество выбора любого плана погашения будет заключаться в том, что ежемесячные платежи по ссуде будут зависеть от вашего дохода, а не от общей суммы основной суммы и процентов по самой ссуде.

При использовании плана REPAYE или PAYE вы обычно платите 10% от вашего дискреционного дохода в месяц по студенческим ссудам. Для REPAYE эта сумма никогда не будет превышать сумму, которую вы заплатили бы по стандартному 10-летнему плану погашения.

Для плана IBR, если вы новый заемщик (дата получения кредита приходилась на 1 июля 2014 г. или позднее), ваши платежи, как правило, также будут составлять 10% от вашего дискреционного дохода. Для пожилых заемщиков это обычно 15% дохода.

Если вы выберете план ICR, вы заплатите либо 20% от вашего дискреционного дохода, либо сумму, которую вы обычно платили бы по 12-летнему плану с фиксированными выплатами. Какая бы из этих сумм ни была меньше, будет ваш ежемесячный платеж.

Сколько времени займет погашение?

Планы погашения различаются по продолжительности. Обычно, в зависимости от вашего плана, вы можете ожидать следующего:

• План ICR - 25 лет
• План IBR - 20 лет, если вы начали заимствовать 1 июля 2014 г. или позже, или 25 лет, если вы начали заимствовать до этой даты.
• План PAYE - 20 лет
• План REPAY - 20 лет, если все ссуды, которые вы погашаете по плану, предназначены для обучения в бакалавриате, или 25 лет, если ваш план покрывает ссуды для программ аспирантуры или профессионального обучения.

Если вы работаете на государственной службе, срок может быть сокращен до 10 лет.

Минусы федеральных планов погашения

Как видите, любой федеральный план погашения, который вы выберете, продлит срок погашения студенческой ссуды. Если вы потратите больше времени на выплату студенческой ссуды, это может привести к выплате гораздо больших процентов в долгосрочной перспективе.

Кроме того, хотя вы будете производить меньшие платежи каждый месяц, вы все равно будете иметь долг в течение более длительного периода. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, вашу способность иметь право на получение ипотечной ссуды для покупки дома и / или повлиять на условия, которые вы можете получить по другим ссудам, пока вы не завершите свой план погашения.

Еще одним недостатком является то, что любой долг, который будет прощен после истечения вашего срока, может подлежать налогообложению - этот прощенный долг может рассматриваться IRS как доход.

Рефинансирование студенческой ссуды

К счастью, для заемщиков, которые хотят платить меньше в месяц и / или сократить период времени, в течение которого они будут выплачивать свои ссуды, есть альтернатива. Если у вас есть регулярный доход и вы знаете, сколько сможете платить каждый месяц по студенческим ссудам, вы сможете повысить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи и / или сократить период погашения ссуды.