Один мудрый человек однажды сказал:«Отставка прекрасна, если у тебя есть две вещи:есть на что жить и есть ради чего жить». К сожалению, многие люди живут вопреки этому правилу; им есть ради чего жить, но им не на что жить.

Суть проблемы в Соединенных Штатах заключается в том, что американцы не смогли должным образом подготовиться к выходу на пенсию. Согласно отчету Федеральной резервной системы об экономическом благополучии домохозяйств США, почти 25% взрослого населения США вообще не имеют пенсионных сбережений или пенсий; лишь 36% взрослых, не вышедших на пенсию, считают, что их пенсионных сбережений будет достаточно, когда они выйдут на пенсию. Для тех, у кого есть план 401 (k), средний баланс для лиц в возрасте 55–64 лет оценивается менее чем в 62 000 долларов США.

Это захватывающая статистика, но что она означает? В частности, они предоставляют неопровержимые доказательства того, что в Америке существует кризис пенсионных сбережений.

Что такое пенсионный кризис?

Большинство людей хотят уйти на пенсию как можно скорее. Они мечтают жить на своих условиях, а не на чьих-то чужих условиях, жить, делая то, что они хотят делать в соответствии со своим графиком.

Многие люди думают, что «досрочный выход на пенсию» — это 62 года, потому что именно тогда вы получаете право на получение пособий по социальному обеспечению. При средней ожидаемой продолжительности жизни мужчин и женщин в среднем 78,6 лет человеку, выходящему на пенсию в возрасте 62 лет, потребуется накопить средства как минимум на 17 лет.

Судя по приведенным ранее цифрам о сумме пенсионных сбережений, накопленных большинством американцев, многие люди доживают свой век. Американцы недостаточно финансово готовятся к выходу на пенсию, и когда они выходят на пенсию, у них не хватает сбережений на всю оставшуюся жизнь. Это американский кризис пенсионных сбережений.

Причины пенсионного кризиса

Нет единственной причины, на которую можно было бы указать как на причину кризиса пенсионных сбережений. Однако есть несколько причин, которые разделяют многие американцы. К ним относятся:

• Отсутствие пенсионного плана там, где они работают. Менее 50 % работодателей предлагают своим сотрудникам форму 401(k).
• Отказ от участия в пенсионном плане, предоставленном им работодателем. Только 40 % работников в США участвуют в программе 401(k), доступной им на работе.
• Недостаточный вклад в план, в котором они участвуют.
• Не вносить взносы в IRA, если у них нет пенсионного плана на работе.
• Досрочный выход на пенсию в связи с потерей работы.
• Досрочный выход на пенсию из-за инвалидности или болезни.
• Ранний выход на пенсию для ухода за престарелыми родителями или больным супругом.

Мы можем сделать вывод, что отсутствие планирования и необходимость раннего выхода на пенсию являются основными причинами кризиса, с которым мы сталкиваемся. Что касается досрочного выхода на пенсию, Исследовательский институт пособий работникам обнаружил, что почти половина (48%) американских рабочих уходят на пенсию раньше, чем планировали.

При досрочном выходе на пенсию многие работники вынуждены использовать свои пенсионные пособия по социальному обеспечению. Получая пособия начиная с 62 лет, ежемесячное пособие может быть уменьшено на 30 %, если бы они ждали до 70 лет. Это оказывает существенное влияние на их пенсионные сбережения и доход на всю оставшуюся жизнь.

Великая рецессия 2008 года также оказала прямое влияние на пенсионные сбережения американцев. В дополнение к тому, что многие американцы потеряли свои дома и долю в своих домах, процентные ставки упали почти до нуля. Это негативно сказалось на американских сбережениях, создав среду, в которой не было стимула вкладывать деньги на сберегательные счета.

К бедам добавилась и пандемия 2020 года. Десятки миллионов американцев потеряли работу, и многие были вынуждены снимать средства со своих пенсионных счетов, чтобы сводить концы с концами. Работодатели либо закрыли пенсионные планы, либо перестали вносить в них соответствующие взносы. Процентные ставки снова были намеренно снижены почти до нуля процентов, чтобы стимулировать экономику, хотя это и препятствует размещению денег на сберегательных счетах.

Как избежать пенсионного кризиса

Если вы еще не вышли на пенсию, вы все равно можете предпринять шаги, чтобы свести к минимуму подверженность кризису пенсионных сбережений и получить более безопасный выход на пенсию. Вот некоторые шаги, которые вы можете предпринять:

• Начать раньше. Сложные проценты называют «восьмым чудом света». Заставить деньги работать на вас как можно скорее и заставить эти деньги приносить проценты в течение многих лет — это один из самых разумных денежных шагов, которые вы когда-либо совершали. Вкладывая 2000 долларов в год в течение 40 лет в IRA, в общей сложности 80 000 долларов взносов, вы получите баланс в размере более 427 000 долларов на вашем счете, предполагая 7%-ный доход. Нет лучшего аргумента в пользу раннего старта. Второй вариант:начните как можно скорее.
• Будьте здоровы. Следуя советам врача относительно лекарств, правильно питаясь и регулярно занимаясь физическими упражнениями, у вас есть хорошие шансы быть физически способным работать и избежать досрочного выхода на пенсию. Однако случается непредвиденное, поэтому имейте адекватную страховку по инвалидности, чтобы заменить ваш доход на случай, если вы получите длительную травму или болезнь. Существует также страхование от критических заболеваний, которое заполняет пробелы в вашем медицинском страховании, поэтому вы не истощите свои пенсионные сбережения в случае серьезного заболевания.
• Управляйте своей карьерой и доходом. Подготовьтесь к сокращениям или увольнениям, сделав себя более ценным для своего работодателя, предотвратив устаревшие навыки. Найдите способы повысить свой профессиональный уровень с помощью обучения и образования и начните собственное планирование карьеры, поставив карьерные цели.
• Создайте финансовый план. В Интернете есть множество финансовых калькуляторов, которые вы можете использовать, чтобы спрогнозировать, каким будет ваш пенсионный доход в будущем, исходя из вашего текущего возраста и нормы сбережений. Вы также можете получить справку о социальном обеспечении, которая покажет вам, каковы будут ваши прогнозируемые выплаты в разном возрасте. Сочетание этих двух цифр может составить довольно четкую картину того, как будет выглядеть ваша финансовая жизнь после выхода на пенсию.

Рассмотрите возможность использования финансового планировщика, чтобы разработать для вас полный пенсионный план. Кто-то, кто обучен консультировать людей по планированию выхода на пенсию, может быть для вас большим преимуществом, и он может избавить вас от догадок, чтобы убедиться, что у вас будут финансовые ресурсы, которые вам понадобятся, когда придет время уйти на пенсию. <ч/>

Джек Вольстенхольм — руководитель отдела контента в Breeze.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.