Задолженность по кредитной карте часто упоминается в новостях и в наших мыслях. Средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 15%, но те, у кого плохая кредитная история, платят больше (иногда намного больше). Такого рода проценты могут быстро накапливаться, иногда приводя к банкротству. Конечно, все мы знаем, что лучший способ избежать задолженности по кредитной карте — это ежемесячно полностью оплачивать свой счет. Но что делать, если это невозможно?
Познакомьтесь с лучшими кредитными картами для перевода баланса.
Ваша кредитная линия по кредитным картам, по сути, является краткосрочным кредитом. Вы получаете льготный период, в течение которого можно погасить сделанные вами платежи. Затем в конце этого льготного периода на остаток, который вы не выплатили, будут начисляться проценты. Эти проценты складываются, что позволяет очень легко накопить непосильную сумму долга.
Мир личных финансов любит различать «хороший долг» и «плохой долг». Долг, приобретенный в погоне за активом, который может вырасти в цене — образованием или домом — обычно считается «хорошим долгом». Тратить деньги, которых у вас нет, на вещи, которые вам не нужны? Это безнадежный долг.
Некоторые люди влезают в долги по кредитным картам, оплачивая такие предметы первой необходимости, как здравоохранение и питание. Но если задолженность по кредитной карте проистекает из «желаний», а не потребностей, это очень плохой долг. Обычно не рекомендуется влезать в долги, чтобы платить за одежду, отпуск или развлечения.
Ни один ребенок не мечтает залезть в долги по кредитным картам, и тем не менее среднестатистическая семья должна компаниям, выпускающим кредитные карты, тысячи долларов. Статистические данные о среднем долге по кредитной карте сильно различаются от источника к источнику. Некоторые оценивают средний долг домохозяйства (среди тех, у кого есть задолженность по кредитной карте) в более чем 7000 долларов, другие - более 15000 долларов. Знаете ли вы, сколько у вас в общей сложности долгов и как это влияет на вашу кредитную историю?
В целом американцы в возрасте 25–34 лет имеют больше долгов по кредитным картам, чем американцы в возрасте 18–24 лет. Фактически, средний долг по кредитной карте увеличивается по мере увеличения возрастных групп, причем американцы старше 65 лет могут похвастаться самым высоким средним долгом по кредитной карте.
Вполне естественно хотеть узнать средний долг по кредитной карте для людей вашего возраста. Помните, однако, что вы должны управлять своим долгом и ликвидировать его. Тот факт, что задолженность по вашей кредитной карте ниже средней для вашей возрастной группы, не обязательно облегчает работу с вашими 18 % годовых.
В каждом штате есть срок давности по долгу. Перевод? Количество лет, по прошествии которых кредитор или коллектор не имеет законного права на взыскание вашего долга. Если срок исковой давности прошел, а вы не заплатили долг, вы свободны от ответственности. Любой сборщик долгов, который идет за просроченным долгом, нарушает Закон о справедливой практике взыскания долга. Срок давности по задолженности по кредитной карте варьируется в зависимости от штата и составляет от 3 до 10 лет.
Срок исковой давности – это термин, обозначающий ограничение юридической ответственности. Вы можете чувствовать, что у вас есть моральное обязательство погасить старый долг, но если срок исковой давности прошел, у вас не будет юридического обязательства сделать это.
Срок исковой давности отличается от 7-летнего предела для негативных статей в кредитных отчетах. Неоплаченный долг и другие отрицательные кредитные события в вашем кредитном отчете, как правило, остаются в вашем отчете только в течение 7 лет. Исключениями из этого правила являются банкротство и налоговые удержания.
Каждый год задолженность по кредитной карте приводит американцев к банкротству. Для тех, кто находится в тяжелых обстоятельствах, банкротство может обеспечить выход (с последствиями для вашей кредитной истории). А как насчет менее радикальных способов избавиться от задолженности по кредитной карте?
Существует перевод баланса, который позволяет вам перемещать задолженность с одной кредитной карты на другую карту с более низкой или несуществующей годовой процентной ставкой. Переводы остатка обычно влекут за собой комиссию и работают лучше всего, когда вы можете погасить переведенный остаток, пока у вас еще есть доступ к вводной годовой процентной ставке. Есть также потребительские кредиты. Как и баланс или перевод, личный кредит позволяет вам использовать долг с более низкой процентной ставкой для погашения долга с более высокой процентной ставкой.
Однако использование долга для погашения другого долга по своей сути рискованно. Если вы можете погасить долг, экономя и сокращая расходы, это даже лучше. Вы также можете договориться с компанией, выпустившей вашу кредитную карту, о плане погашения задолженности или о погашении долга. Существуют также некоммерческие кредитные консультанты, которые могут помочь вам разработать план погашения задолженности по кредитной карте.
Задолженность по кредитной карте не является неизбежностью. Вы можете пользоваться преимуществами кредитных карт, даже не платя проценты, если вы берете только то, что можете позволить себе погасить. Если вы давно не проверяли свой кредитный отчет на наличие ошибок, не использовали вознаграждение по кредитной карте или не платили больше минимума в своем ежемесячном счете, возможно, пришло время привести свой финансовый дом в порядок. В идеале ваши кредитные карты должны быть инструментами, улучшающими вашу жизнь. Они не должны быть источником долгов, которые поглощают вашу жизнь.
Фото:© iStock/svetikd, © iStock/michaeljung, © iStock/mphillips007
