<тело>

Если у вас есть бизнес, возможно, вам понадобится бизнес-кредит, это всего лишь вопрос времени.

И если вы это сделаете, вы будете рады узнать, что у вас есть несколько вариантов.

Какой из них вы выберете, будет зависеть от типа вашего бизнеса, суммы денег, которая вам нужна, цели получения кредита, а также силы вашего бизнеса и кредитоспособности.

Руководство по бизнес-кредитам

1. Зачем он вам нужен?
2. Как подать заявку
3. Источники бизнес-кредитов
4. На что обращать внимание

Почему вам может понадобиться бизнес-кредит

Когда вы только начинаете свой бизнес, наиболее типичными источниками финансирования и капитала являются личные сбережения, кредитные карты, кредитные линии под залог жилья или даже кредиты 401(k).

Кроме того, вы также можете получить финансирование от семьи и друзей.

Все они являются разумными источниками, учитывая, что обычно альтернативы нет.

Но как только ваш бизнес будет запущен и докажет свою стабильность, вы почти наверняка захотите получить кредит специально для этого бизнеса.

Есть несколько причин, по которым вы это сделаете:

1. Чтобы бизнес функционировал как отдельная финансовая организация. По мере роста бизнеса вам все чаще будет хотеться отделить свои финансы от финансов бизнеса. Как минимум, это сделает налоговую подготовку и составление финансовой отчетности проще и чище. Это также упростит ваши личные финансы.
2. Для обеспечения правовой защиты. Если бизнес берет кредит, вы не можете нести личную ответственность. Это может стать очень важным, если бизнес потерпит неудачу или ему потребуется защита от банкротства.
3. Чтобы развивать свой бизнес. По мере роста вашего бизнеса финансовые требования будут увеличиваться. Возможность бизнеса занимать деньги позволит вам финансировать этот рост.
4. Держите денежный поток доступным. У каждого бизнеса есть текущие расходы, которые нужно покрывать. Имея доступ к капиталу от бизнес-кредитов, ваш денежный поток будет свободным для покрытия текущих расходов.

Как подать заявку на бизнес-кредит

Поскольку доступны различные типы бизнес-кредитов, критерии и требования могут сильно различаться.

Но, как правило, вы должны быть готовы предоставить часть или большую часть следующего:

• Приложение: заполненная заявка на получение кредита, которая может быть гораздо более подробной, чем та, которую вы заполняете для личного кредита.
• Личная информация: от вас и других владельцев, включая имя, адрес, SSN, годовой доход, личное имущество и то, являетесь ли вы домовладельцем.
• Кредитный отчет: Ожидайте, что кредитор вытащит личный кредитный отчет, особенно если бизнес новичок в заимствовании.
• Основная информация о компании: тип бизнеса, возраст, организационно-правовая форма (корпорация, товарищество, ООО и т. д.) и годовой доход.
• Финансовая документация: корпоративные и личные налоговые декларации, недавние финансовые отчеты и банковские выписки за несколько месяцев для проверки движения денежных средств.
• Запрашиваемая сумма кредита и его предполагаемая цель.
• Бизнес-план: Некоторые кредиторы запрашивают бизнес-план, в котором должно быть указано будущее направление развития компании.
• Заработная плата: Если в компании есть сотрудники, кредитор может запросить отчеты о заработной плате (а также подтвердить, что платежи по налогу на заработную плату являются текущими).
• Другие долги или значительные обязательства компании.

Кредитор может также иметь очень специфические требования. Это может включать в себя минимальное количество времени в бизнесе или минимальный валовой доход, например 100 000 долларов США в год или 10 000 долларов США в месяц.

Однако, как вы увидите в следующем разделе, практически для каждого типа бизнеса есть источник кредита.

Это означает, что если вы не соответствуете требованиям для одного типа кредита, может быть доступен другой.

Источники бизнес-кредитов

Было время, когда основным источником финансирования бизнеса были банки. И хотя они по-прежнему играют значительную роль, есть и другие источники.

Какой именно из них вы выберете, будет зависеть от типа и силы вашего бизнеса, а также от конкретных финансовых потребностей, которые у вас есть. Тщательно оцените каждый источник кредитования в соответствии с потребностями вашего бизнеса.

Коммерческие банки

Коммерческие банки представляют собой смешанную картину.

С одной стороны, помимо кредитов, они могут предлагать различные банковские услуги для бизнеса.

Например, многие предоставляют торговые счета для транзакций по кредитным и дебетовым картам, поддержку международных транзакций, услуги по расчету заработной платы и расчетные счета для предприятий.

<цитата>

Но обратная сторона заключается в том, что коммерческие банки, как правило, предъявляют самые строгие требования к бизнес-кредитам. Например, им обычно не нравятся новые компании.

Вот несколько ключевых факторов, о которых вам следует знать, если вы рассматриваете возможность кредитования в коммерческих банках:

• Возраст: Большинство из них требуют, чтобы вы были в бизнесе не менее двух или трех лет, прежде чем они даже рассмотрят вопрос о продлении кредита.
• Денежный поток: У них будут довольно высокие требования к минимальному денежному потоку.
• Документация: Они будут запрашивать много документации больше, чем в некоторых других источниках кредитования.
• Параметры: У вас будет выбор из многих коммерческих банков для работы.
• Универсальность: Крупные банки, такие как J.P. Morgan Chase и Wells Fargo, обычно предлагают самый широкий спектр кредитов, включая финансирование оборудования, коммерческую ипотеку и кредиты, предназначенные для определенных видов бизнеса.

Недостатком крупных банков является то, что они обычно работают с более крупными клиентами. Например, они могут потребовать минимальный годовой доход в размере 1 или 5 миллионов долларов США. Если у вас малый бизнес, лучше всего работать с небольшим местным банком.

У них может не быть такого разнообразия услуг или типов кредитов, как у крупных банков, но они могут охотнее работать с вами. Но, как и у крупных банков, их требования, вероятно, будут более жесткими, чем у других типов бизнес-кредиторов.

Р2Р-кредиторы

В последние годы кредитование P2P стало сильным, и у них есть ниша практически для каждого типа кредита. Вы можете играть в кредит P2P одним из двух способов.

Во-первых, через личный кредит.

Типичные кредиторы P2P позволят вам занять от 35 000 до 40 000 долларов США практически на любые цели в качестве личного кредита.

Конечно, это не бизнес-кредит в полном смысле этого слова.

Но если вам абсолютно необходимо финансирование для вашего бизнеса, особенно если он новый, это определенный вариант. И самое главное, потребительские кредиты P2P не требуют залога.

Но поскольку пространство P2P выросло, теперь есть кредиторы, специально предлагающие бизнес-кредиты. Примеры включают:

Кредитный клуб для бизнес-кредитов

Lending Club предлагает бизнес-кредиты, а также личные кредиты. Вы можете занять до 300 000 долларов США на покупку оборудования или инвентаря, рефинансирование существующего долга или покрытие текущих коммерческих расходов.

Кредит предоставляется с фиксированной ставкой на срок от 1 до 5 лет и процентной ставкой от 9,77% до 35,71% годовых.

Lending Club требует, чтобы вы занимались бизнесом не менее 12 месяцев и имели годовой объем продаж не менее 50 000 долларов. Вы также должны владеть не менее 20% бизнеса и иметь справедливую или лучшую личную репутацию. Они не допускают недавних банкротств или налоговых залогов.

Кредиты на сумму менее 100 000 долларов США не требуют залога, и вам не нужно предоставлять ни бизнес-план, ни бизнес-прогнозы.

Однако с другой стороны, они требуют комиссии за выдачу кредита в размере от 1,99% до 8,99% от суммы кредита.

Точная сумма, которую вы будете платить как за отправку, так и за проценты, будет зависеть от вашей кредитоспособности и силы вашего бизнеса.

Зарегистрируйтесь в Lending Club

Круг финансирования

Funding Circle — это P2P-кредитор, специализирующийся на бизнес-кредитах. Вы можете занять от 25 000 до 500 000 долларов США, при этом минимальный годовой валовой доход не требуется.

Однако для этого требуется как минимум два года в бизнесе.

Срок кредита составляет от шести месяцев до пяти лет с процентной ставкой от 4,99% до 27,79%.

Штрафа за досрочное погашение нет, а комиссия за создание варьируется от 3,49% до 7,99%. Как и в Lending Club, вырученные средства можно брать практически на любые цели.

Подробнее о круге финансирования

Общие улицы

StreetShares — один из самых интересных P2P-кредиторов для бизнеса.

<цитата>

Они специализируются на кредитах для предприятий, принадлежащих ветеранам, хотя подать заявку может любой желающий.

Но в дополнение к стандартным срочным кредитам они также предлагают бизнес-линии кредита и контрактного финансирования. Срочные кредиты могут составлять от 2000 до 250 000 долларов США на срок от трех месяцев до трех лет.

Чтобы соответствовать требованиям, вы должны заниматься бизнесом не менее одного года и иметь годовой доход не менее 25 000 долларов США.

Вам потребуется предоставить личную гарантию по кредиту, и вам необходимо иметь минимальный кредитный рейтинг 600. Процентные ставки могут варьироваться от 8% до 39,99%.

Деловые кредитные линии могут быть на сумму от 5 000 до 250 000 долларов США и на срок до 36 месяцев. Вы можете получать средства, когда они вам нужны, и платить проценты только по непогашенной сумме.

Это хороший способ быстро получить доступ к финансированию.

Авансы наличными (MCA)

Это совершенно другой вид финансирования.

На самом деле, это даже не кредит.

Кредитор предоставляет денежный аванс в обмен на процент от ваших ежедневных поступлений по кредитной и дебетовой картам.

Преимущество MCA заключается в том, что они, как правило, не зависят от вашего личного кредита или конкретного залога. Поскольку они привязаны к доходам от карт, проходящих через ваш банк, этот денежный поток представляет собой как обеспечение, так и источник погашения.

Недостаток MCA в том, что они дороги. Кредитор может выдать вам аванс в размере 10 000 долл. США, но потребовать вернуть 12 000 долл. США всего через несколько месяцев.

Вот основы MCA:

• Сумма кредита: Где-то от нескольких тысяч долларов до пары сотен тысяч долларов. Это полностью зависит от денежного потока, генерируемого продажами вашей карты.
• Денежный поток: То, что вы получите, полностью зависит от денежного потока, генерируемого вашими продажами карт и продажами дебетовых карт.
• Погашение: Может основываться либо на фиксированной месячной сумме, либо на процентах от продаж по кредитным и дебетовым картам.
• Квалификация: Чтобы соответствовать требованиям, вам, как правило, необходимо предоставить банковские выписки за несколько месяцев, подтверждающие продажи вашей кредитной и дебетовой карты. Сумма вашего кредита будет зависеть от этого денежного потока.

Иными словами, MCA легко достать, но они дороги. Более того, срок обычно ограничивается не более чем несколькими месяцами.

Они лучше всего подходят для компаний, которые не могут получить финансирование из какого-либо другого источника и нуждаются в нем только в краткосрочной перспективе.

Думайте о них как о последнем усилии. Примеры кредиторов MCA включают CAN Capital, Credably и National Funding.

Ссуды для управления малым бизнесом (SBA)

Кредиты SBA — это программа кредитования малого бизнеса, предоставляемая правительством США, хотя обычно она доступна через банки-участники. На самом деле кредиты выдают банки, но они гарантированы SBA.

Из-за этой гарантии они имеют более низкие процентные ставки, чем другие виды бизнес-кредитов, и также доступны для начинающих предприятий.

Вы можете занять от 500 до 5,5 миллионов долларов для своего бизнеса. Деньги можно использовать для покупки активов (включая недвижимость) или обеспечения оборотного капитала.

Чтобы соответствовать требованиям, вы должны быть коммерческим предприятием и иметь вложенный капитал. Вы также должны быть не в состоянии получить средства из любого другого источника кредита. Вы даже можете пройти квалификацию, если у вас плохая кредитная история.

<цитата>

Срок кредита варьируется от пяти до 25 лет, а процентная ставка составляет всего 6,75%.

И хотя условия и процентные ставки ниже, чем у других вариантов финансирования бизнеса, подать заявку на получение кредита SBA очень сложно. Они требуют значительного количества документов, а также более длительного времени утверждения. Для кредитов также может потребоваться обеспечение.

Если вы заинтересованы в подаче заявки на кредит SBA, свяжитесь с банками в вашем регионе, которые участвуют в программе.

На что обратить внимание при получении бизнес-кредитов

Заем всегда сопряжен с риском. Это также верно и для бизнес-кредитов. Вот некоторые из них, о которых вам нужно знать:

Бизнес-кредиты могут быть сложными

Бизнес-кредиты не стандартизированы, как личные кредиты. Поскольку каждый бизнес индивидуален, у каждого кредитора свои условия.

Например, кредит может потребовать от бизнеса соблюдения определенных финансовых минимумов, таких как ликвидные активы и денежный поток. А по крупным долгосрочным кредитам им может периодически требоваться финансовая отчетность.

Попросите тщательно рассмотреть любые бизнес-кредиты у юриста, который специализируется в этой области. Потребуется опытный глаз, чтобы заметить и четко объяснить некоторые «подводные камни», скрывающиеся в деталях.

Кредитор может потребовать личную гарантию

Одной из ваших главных целей должно быть получение кредита полностью от имени вашего бизнеса.

Но во многих случаях кредитор может потребовать какой-то личной гарантии. Это будет верно в отношении ваших первых нескольких бизнес-кредитов или если у кредитора есть какие-либо опасения по поводу устойчивости вашего бизнеса.

В случае невыполнения обязательств ваши средства к существованию окажутся под угрозой

Если вы погасите личную кредитную карту, кредитор может заморозить вашу кредитную линию и начать процесс взыскания долга.

<цитата>

Но если вы не выплатите бизнес-кредит, кредитор может лишить вас бизнеса.

Мало того, что у вас будет просроченный кредит, вы также можете потерять свой доход.

Не увлекайтесь бизнес-кредитами

Обслуживание долга по любому кредиту сократит денежный поток вашего бизнеса.

Это может даже ухудшить вашу способность оплачивать другие расходы, такие как аренда, инвентарь, заработная плата или сторонних поставщиков. Это еще одна веская причина свести заимствование бизнеса к абсолютному минимуму.

Никогда не берите взаймы больше, чем бизнес может себе позволить выплатить,

Заключительные мысли о бизнес-кредитах

Если ваш бизнес достиг точки, когда необходимо финансирование, вы можете изучить каждый из этих источников кредита.

Например, вы можете начать с коммерческого банка, так как он дает возможность развивать деловые отношения.

Но если вы не можете получить кредит там, вы можете попробовать маршрут P2P. И только если это не сработает, вы можете изучить MCA.

Если ваш бизнес совсем новый, банковские кредиты и MCA не подойдут. Вы можете начать с личного кредита от кредитора P2P. Или, если вы готовы справиться с хлопотами, подайте заявку на получение кредита SBA.

Если ни один из этих источников не работает, возможно, вы еще не готовы к бизнес-кредиту.

Но как только вы проработаете в бизнесе пару лет и наладите стабильный денежный поток, вы сможете найти кредиторов, готовых предоставить вам бизнес-кредит того или иного типа.