Интернет — это настоящая сокровищница, когда дело доходит до поиска информации, которая может помочь вам купить свой первый дом. К сожалению, поиск «Сколько дома я могу себе позволить?» в основном приведет вас к онлайн-калькуляторам, которые используют алгоритм для получения общей оценки.

Чтобы получить цифру, эти калькуляторы запрашивают у вас такие данные, как ваш почтовый индекс, ваш валовой годовой доход, сумму вашего первоначального взноса, ваши ежемесячные обязательства и ваш кредитный рейтинг. Оттуда они получают оценку отношения вашего долга к доходу (DTI) или сумму ваших счетов и обязательств по отношению к вашему ежемесячному доходу.

Правда в том, что большинство кредиторов предпочитают, чтобы отношение вашего долга к доходу было на уровне 43% или ниже, хотя некоторые кредиторы могут предложить вам кредит с DTI немного выше этого.

В любом случае, цифры, которые выдают вам эти калькуляторы, являются простым отражением того, что банк готов вам одолжить, а не оценкой того, что вы действительно можете или должны потратить.

Давайте подробнее рассмотрим, какие факторы следует учитывать.

Факторы, влияющие на цену покупки вашего дома

Одним из основных факторов, который следует учитывать при принятии решения о том, сколько потратить на дом, является то, сколько вы готовы платить по ипотеке каждый месяц. Какой платеж вы можете совершить, не жертвуя другими целями?

Калькулятор ипотечных платежей является хорошим инструментом для использования в этом случае. С помощью ипотечного калькулятора вы можете увидеть, какой может быть ваш ежемесячный платеж в зависимости от суммы, которую вы занимаете, процентной ставки, на которую вы имеете право, и срока кредита.

Пока вы выбираете ежемесячный платеж, с которым вы можете жить, есть дополнительные детали, которые вы должны учитывать. К основным из них относятся:

• Первоначальный взнос: Если вы можете внести 20% от цены покупки дома, вы можете избежать частного ипотечного страхования или PMI. PMI ежемесячно добавляет дополнительные расходы к вашей ипотеке (обычно около 1 % от суммы кредита), хотя вы можете снять эту комиссию со своего кредита, как только у вас будет не менее 20 % собственного капитала.
• Налоги на недвижимость: Узнайте ежегодные налоги на недвижимость для любого дома, который вы рассматриваете, а затем разделите эту сумму на 12, чтобы выяснить, сколько примерно вам нужно будет ежемесячно платить в счет налогов при выплате по ипотеке. Также помните, что ваши налоги на недвижимость, скорее всего, со временем будут расти медленно, что попутно увеличит ваш ежемесячный платеж за жилье.
• Страхование домовладельцев: Ваши страховые взносы домовладельцев также будут варьироваться в зависимости от собственности и других факторов. Обязательно узнайте стоимость страховки домовладельцев, чтобы примерно знать, сколько вы будете платить за страхование каждый год.
• Гарантия на дом: Вы хотите получить домашнюю гарантию, которая отремонтирует или заменит основные компоненты вашей собственности, которые сломаются? Если это так, вы захотите оценить домашние гарантии, которые могут покрыть вашу систему HVAC, сантехнику, бытовую технику и многое другое.
• Другие ежемесячные счета :Примите во внимание другие обязательства, которые у вас есть, особенно крупные. Расходы на детский сад, обучение в колледже, счета за коммунальные услуги, оплату автомобиля и все другие счета, которые у вас есть, следует учитывать и планировать.
• Финансовые цели :Вы пытаетесь сэкономить больше, чем обычно, чтобы выйти на пенсию раньше? Или вы копите в плане 529 на будущие расходы на колледж? Если ваши финансовые цели являются приоритетными (как и должно быть), вам нужно убедиться, что ваш новый платеж за дом не затруднит откладывание средств на другие цели.
• Обновления и ремонт: Наконец, не забудьте оценить, сколько вы можете потратить на ремонт или изменения в вашем новом доме. Недвижимость, которая является новой или готовой к заселению, может не требовать многого, но деньги, которые вы планируете потратить на капитальный ремонт, должны учитываться наряду с покупной ценой вашего дома.

Скрытые расходы для планирования

Факторы, которые вы должны учитывать при выяснении того, сколько дома купить, довольно очевидны, но как насчет всех расходов на домовладение, которые вы не всегда можете спланировать? Реальность такова, что вы будете в какой-то момент вам нужно выполнить некоторые работы по дому, и многие из самых популярных ремонтов могут стоить десятки тысяч долларов сами по себе.

Приведенные оценки затрат на ремонт и реконструкцию, взятые из исследования Cost vs. Value журнала Remodeling Magazine за 2020 год, являются лишь несколькими примерами:

• Замена двери гаража:3695 долларов США.
• Замена винилового сайдинга:14 459 долларов США.
• Замена деревянных окон:21 495 долларов США.
• Замена асфальтовой крыши:24 700 долл. США.

В дополнение к капитальному ремонту, подобному этому, у вас также будут счета за ремонт вашей системы HVAC, покупка мульчи для ваших клумб и текущие расходы на техническое обслуживание и содержание, которые необходимо оплатить. Вы также можете однажды решить переделать свою старую кухню или добавить дополнительную спальню по мере роста вашей семьи.

Когда вы выясняете, сколько вы должны потратить на дом, помните, что вы не будете точно знать, сколько вам понадобится на ремонт или модернизацию дома. Большинство людей откладывают немного денег на содержание дома в своем резервном фонде, но вы также можете отложить деньги на ремонт дома на отдельном высокодоходном сберегательном счете.

Как рассчитать, сколько дома вам нужно Позволить

Все расходы, которые мы описали выше, вероятно, кажутся чрезмерными, но имейте в виду, что большая часть капитального ремонта дома будет растянута на годы и даже десятилетия, в течение которых вы владеете своим домом. Мало того, вы, надеюсь, начнете зарабатывать больше в течение своей карьеры. По мере роста вашей зарплаты вы сможете откладывать больше денег на непредвиденные обстоятельства и, возможно, даже быстрее погасить ипотечный кредит.

Итак, как рассчитать, сколько дома вы можете себе позволить? Это действительно зависит от вас, но я бы начал с подсчета всех счетов, которые вы должны оплачивать каждый месяц, включая оплату автомобиля, страховку, коммунальные услуги, студенческие кредиты и любые другие долги, которые у вас есть. Оттуда добавьте некоторые сбережения, чтобы у вас были деньги, чтобы отложить их для ваших целей инвестирования и сбережений. Также учитывайте деньги, которые вы откладываете на пенсию на рабочем счете.

На этом этапе вы можете рассмотреть другие факторы, которые могут повлиять на то, сколько вы готовы платить за дом. Например:

• Вам нужно создать резервный фонд?
• Есть ли дети на повестке дня, и стоит ли вам играть на расходы по уходу за детьми?
• Вам нравится иметь возможность откладывать больше денег на черный день?
• Хотите ли вы, чтобы в будущем один из супругов остался дома?
• Как долго вы хотите погасить ипотечный кредит?

После того, как вы рассмотрели все остальные факторы, вы можете решить, что вам следует откладывать деньги на другие цели, например, на будущие счета за детский сад или сбережения в колледже. Может быть, вы решите, что хотите платить двойную сумму по своим студенческим кредитам, чтобы вы могли погасить их раньше, или что вам нужен 15-летний ипотечный кредит с более крупным ежемесячным платежом вместо традиционного 30-летнего кредита.

В любом случае, эксперты сходятся во мнении, что выплаты по ипотеке должны составлять не более 25% от вашего дохода. Для ежемесячного дохода в размере 7000 долларов это означает, что ваш платеж не должен превышать 1750 долларов. Если ваш доход составляет 5000 долларов в месяц, ваш ежемесячный платеж не должен превышать 1250 долларов в месяц. Это приблизительные оценки, и ваши налоги на имущество и страховые взносы (или оценки) домовладельцев также должны быть учтены в этой сумме.

Что делать, если вы уже потратили слишком много?

Если вы уже перерасходовали на свой дом, вы, вероятно, задаетесь вопросом, какие шаги предпринять дальше. Возможно, ваш ежемесячный платеж по ипотеке не позволяет оплачивать другие счета, или, возможно, дом, который вы купили, требует гораздо больше работы, чем вы думали.

В любом случае, есть несколько шагов, чтобы вернуться на правильный путь в финансовом отношении, если вы откусили больше, чем можете проглотить. Рассмотрите следующие варианты:

• Рефинансируйте свою ипотеку. Сегодняшние невероятно низкие ставки сделали так, что почти каждый может рефинансировать существующую ипотеку и сэкономить деньги в наши дни. Если вы можете претендовать на новую ипотеку с более низкой процентной ставкой, вы можете снизить ежемесячный платеж и экономить деньги на процентах каждый месяц. Сравните ставки рефинансирования ипотеки здесь.
• Сократите свои расходы. Ищите способы ежедневно сокращать свои расходы — по крайней мере, пока вы не поймете, что делать в долгосрочной перспективе. Выясните, в каких областях вашего бюджета вы тратите больше, чем рассчитывали, например, обеды вне дома, еда на вынос или прогулки по выходным. Если вы можете несколько сократить свои ежемесячные расходы, вы можете найти больше денег, чтобы использовать их для ежемесячных платежей по ипотеке.
• Наймите соседа по комнате. Подумайте о том, чтобы сдать в аренду свою гостевую комнату, чтобы получить помощь по ипотеке. Если вы живете в туристической зоне, вы также можете сдать помещение в аренду с помощью таких платформ, как Airbnb.com или VRBO.com.
• Продайте свой дом и переезжайте. Наконец, рассмотрите возможность продажи своего дома и переезда, если у вас достаточно капитала, чтобы сделать это без финансовых потерь. Иногда лучшее, что вы можете сделать во время финансового кризиса, — это сократить убытки и двигаться дальше.

Итог

Сколько жилья вы можете себе позволить, не всегда совпадает с тем, сколько вы должны предоставлять. Только вы знаете, как выглядят ваши ежемесячные счета и обязательства каждый месяц, и только вы знаете цели и мечты, на которые вы действительно должны копить.

Когда дело доходит до покупки дома, вам почти всегда будет лучше, если вы ошибетесь из-за осторожности и одолжите меньше, чем ссудит банк. Покупка скромного дома может дать вам гораздо больше возможностей для выбора в жизни, но покупка дома, который вы не можете себе позволить, может оставить вас в мучениях на долгие годы.