На процесс покупки жилья влияет множество соображений, от привлекательности до качества близлежащих школ, но немногие из них так же важны, как ставки по ипотечным кредитам. Если вы не покупаете сразу за наличные, ипотека необходима, и связанная с ней процентная ставка может определить ваши финансы на десятилетия вперед.

Ставки могут быть как фиксированными, так и регулируемыми, а 40-летние ипотечные кредиты подпадают под категорию кредитов с фиксированной ставкой. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, эти ипотечные кредиты исторически составляли примерно 70–75 % всех жилищных кредитов в США.

Выбор подачи заявки на этот тип ипотеки, вероятно, лучше всего подходит для потенциальных покупателей жилья, которые стремятся жить в своем новом доме в течение длительного времени.

Ипотека на 40 лет

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой доступны на различные сроки — в зависимости от кредитного учреждения, предлагающего их — 10 или 15 лет — типичный минимум, 40 лет — наиболее распространенный максимум и 30 лет — промежуточный вариант (а также как наиболее часто выбираемый американскими покупателями жилья).

40-летняя ипотека обычно предоставляется с фиксированной процентной ставкой, что может быть лучше для покупателей, которые хотят пустить долгосрочные корни, но также имеют ограниченный бюджет. Тем не менее, 40-летние ипотечные кредиты с регулируемой ставкой не являются чем-то необычным, и их могут найти целеустремленные заемщики.

Плюсы 40-летней ипотеки:

• Длительный срок кредита обеспечивает минимально возможные ежемесячные платежи, что выгодно для новых покупателей с более низкими доходами.
• Любая процентная ставка, зафиксированная на момент покупки, не изменится, независимо от активности рынка жилья или других макроэкономических факторов (если только они не выбрали 40-летний кредит ARM или заемщик не решит рефинансировать у своего первоначального кредитора или другого учреждение)
• Он предлагает определенную степень стабильности для лиц, стремящихся упростить свои финансовые обязательства.
• В форме ARM 40-летняя ипотека может иметь довольно низкую начальную процентную ставку.

Минусы 40-летней ипотеки:

• Кредиторы более неохотно предлагают 40-летнюю ипотеку в качестве опции, чем любой другой вид кредита с фиксированной процентной ставкой или кредита ARM, в значительной степени потому, что федеральные обязательные факторы андеррайтинга для квалификации заемщика могут быть гораздо более строгими
• Их нельзя получить с государственной помощью, которая обычно доступна для определенных заемщиков из Министерства по делам ветеранов, Федерального управления жилищного строительства или других федеральных агентств, и такие спонсируемые государством предприятия, как Fannie Mae или Freddie Mac, не могут предложить такую ​​​​ипотеку
• Из всех ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой процентные ставки будут самыми высокими для 40-летних кредитов, в то время как кредиты ARM могут быть совершенно непредсказуемыми.
• Заемщики платят больше в течение всего срока кредита, чем при любом другом виде жилищного финансирования.

Получите лучшую ставку по 40-летней ипотеке

Покупателям, сердцем и мыслями которых является получение ипотечного кредита на 40 лет, необходимо помнить об определенных соображениях — факторах, о которых тем, кто ищет другие кредиты, не обязательно беспокоиться. Вот некоторые из наиболее заметных из них:

1. Заемщикам может потребоваться специально запросить этот тип ипотечного кредита у своего кредитного специалиста, поскольку кредиторы могут не рекламировать широко, что они предлагают 40-летние ипотечные кредиты, по любой или всем причинам, описанным выше.
2. Кредиторы должны быть готовы предлагать неквалифицированные ипотечные кредиты и, соответственно, соблюдать строгие стандарты андеррайтинга. (Согласно правилам CFPB, ипотечный кредит не может иметь срок действия более 30 лет.)
3. Независимо от отмеченных здесь ограничений, заемщики должны посетить как можно больше различных кредиторов, готовых выдать ипотечные кредиты на 40 лет, как и при поиске любого другого типа кредита. Выбирать первое финансовое учреждение, предлагающее финансирование на 40 лет, просто слишком рискованно.
4. Тщательно проверяйте кредиторов, просматривая их записи в таких агентствах, как Better Business Bureau и TrustPilot. (Отзывы потребителей заслуживают внимания, но их не следует воспринимать так же серьезно, как отчеты BBB и аналогичных авторитетных организаций по оценке бизнеса.)
5. В интересах заемщика внести как можно больший первоначальный взнос, так как это немного уменьшит бремя ежемесячных процентных платежей, которые будут выплачиваться вместе с основной суммой долга в ближайшие месяцы и годы. .
6. Заемщики, которые подают заявку и получают одобрение на 40-летнюю фиксированную ставку или ипотеку ARM, через некоторое время могут недовольны выплатой процентов и захотят рефинансировать кредит. Таким образом, они должны заранее выяснить, сможет ли кредитор, с которым они работают, заключить соглашение о рефинансировании в будущем.

Ипотека на 40 лет:две альтернативы

Хотя этот тип ипотеки, безусловно, имеет свои преимущества, заемщики никогда не должны чувствовать, что они ограничены одним вариантом финансирования, когда хотят заложить дом, над приобретением которого они так долго работали. Покупка дома, особенно для новичков, слишком серьезное решение для такого редуктивного мышления. Рассмотрите эти варианты как альтернативу:

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой

Есть причина, по которой этот вариант жилищного кредита был самым популярным типом ипотечного кредита в США на протяжении большей части последних нескольких десятилетий — иногда он составлял до 90 процентов жилищных кредитов — даже когда процентные ставки по нему были намного выше, чем они были в последние годы.

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой дает заемщикам почти все те же преимущества, что и ее 40-летний аналог, с единственным заметным отрицательным отличием в том, что 30-летние ежемесячные платежи будут немного выше. Срок этой ипотеки по-прежнему идеально подходит для покупателей жилья с долгосрочными планами проживания в желаемых домах и предлагает более низкие процентные ставки, чем 40-летняя ипотека.

Кроме того, 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой могут соответствовать требованиям CFPB, поэтому некоторые соответствующие критериям покупатели смогут получить государственную помощь, чтобы получить эти кредиты.

10 / 1 ARM

Этот тип жилищного кредита не так стабилен по продолжительности срока или процентным ставкам, как 15-летние или более длительные варианты финансирования с фиксированной ставкой. Однако он фиксирует фиксированную ставку на 10 лет, которая будет ниже, чем обычно наблюдается при долгосрочных опционах с фиксированной ставкой.

После этого проценты ежегодно меняются; такие колебания часто основаны на процентной ставке Лондонского межбанковского предложения, но кредиторы не привязаны к LIBOR и могут использовать любую другую базовую процентную ставку, разрешенную законом. Хотя ставки могут значительно меняться каждый год после первых 10 лет, заемщики будут уведомлены о корректировке ставок заранее, так что у вас будет время подумать о рефинансировании.

Кроме того, установленные законом предельные значения предотвращают увеличение процентной ставки выше определенного уровня в начале периода корректировки и в течение всего срока действия кредита, поэтому этот конкретный ARM может по-прежнему быть жизнеспособным для людей, осевших на срок более десяти лет.

Рекомендуемые компании для ипотеки на 40 лет

Как отмечалось ранее, 40-летние ипотечные кредиты не будут так активно продвигаться их кредиторами, как другие варианты финансирования, которые они предлагают. Даже некоторые из крупнейших кредиторов, такие как Wells Fargo, не предлагают ипотечные кредиты на 40 лет.

Тем не менее, следующие учреждения предлагают ипотечные кредиты на срок до 40 лет с некоторыми оговорками:

• Новый Fi :этот калифорнийский кредитор предлагает 40-летний вариант, по которому в течение первых 10 лет выплачиваются только проценты, а затем он преобразуется в стандартную 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой. Однако это затруднит формирование справедливости.
• Банк оф Америка: Этот всемирно известный банк предлагает 40-летний вариант, структурированный как 30-летний кредит, который начинается после 10-летнего периода только для процентов, но только для крупных ипотечных кредитов, которые не идеальны для всех покупателей.
• Новое американское финансирование :Благодаря варианту ипотеки только под проценты, ипотека с фиксированной процентной ставкой может длиться до 40 лет. Требуется первоначальный взнос выше среднего.

Гарантированная ставка: Этот кредитор предлагает ипотечные кредиты только под проценты на срок до 40 лет и доступен для покупателей жилья во всех 50 штатах.