Ниже приведен гостевой пост Трэвиса Хорнсби, основателя программы Student Loan Planner. Подробнее о нем в конце этого поста.

Вы волнуетесь, думая о том, как погасить задолженность по студенческому кредиту? Я встречал так много людей, прошедших один и тот же бой.

Мы часто указываем нашим клиентам на рефинансирование студенческого кредита. Заемщики могут сэкономить кучу денег за счет рефинансирования. Но подходит ли вам эта стратегия экономии денег?

Реальность такова, что хотя это и экономит многим людям тысячи долларов, это не всегда лучший выбор. Давайте взглянем на некоторые реалии рефинансирования студенческих кредитов, которые упускают из виду большинство людей.

Реальность рефинансирования студенческих кредитов

У меня была привилегия с помощью Планировщика студенческих ссуд консультировать по долгам по студенческим ссудам на сумму более 500 миллионов долларов на протяжении многих лет. Мы смогли сэкономить нашим клиентам кучу денег благодаря индивидуальным планам погашения студенческого кредита.

Мы все это видели, и я могу рассказать вам три вещи о рефинансировании ваших студенческих кредитов:

1. Рефинансирование подходит не всем
2. Это поможет не всем погасить задолженность по студенческому кредиту.
3. Рефинансирование может нанести финансовый ущерб некоторым заемщикам

Мы зарабатываем комиссию, когда наши клиенты рефинансируют через наши партнерские ссылки, но я бы предпочел не зарабатывать эти деньги, если это означает подталкивание людей к тому, что может быть ужасным финансовым решением.

Рефинансирование может быть отличным вариантом для некоторых заемщиков, но не единственным.

Если вы заинтересованы в рефинансировании своих студенческих кредитов, интересуетесь ReFi или вам это подходит, то вы можете получить некоторые варианты за две минуты бесплатно с Credible. Никаких обязательств по рефинансированию, просто дает список лучших ставок и вариантов. Начните здесь.

Рефинансирование ваших студенческих кредитов не избавит вас от долга по студенческим кредитам

Рефинансирование является одним из лучших способов сократить задолженность по студенческому кредиту. Наш опыт показывает, что рефинансирование ваших студенческих кредитов — это фантастический способ сэкономить трех-, четырех- или пятизначную сумму, но не больше.

Если у вас есть студенческие ссуды на сумму 250 000 долларов, рефинансирование не уничтожит ваш долг. Но в зависимости от вашего кредита, вы можете снять значительную часть процентных платежей. Тем не менее, вам все равно придется погасить большую часть вашего кредита.

В общем, рефинансирование студенческих кредитов — отличная идея для заемщиков в частном секторе, которые должны менее чем в 1,5 раза больше своей зарплаты.

Если вы должны больше, такие варианты, как прощение кредита и планы погашения на основе дохода (IDR), начинают иметь больше смысла. Это, конечно, зависит от типа кредита, который у вас есть, но имеет смысл, если большая часть вашего долга по кредиту приходится на федеральные кредиты.

Вы теряете доступ к ценным федеральным программам при рефинансировании студенческих кредитов

Есть плюсы и минусы рефинансирования федеральных студенческих кредитов. Одним из этих минусов является то, что вы потеряете доступ к нескольким федеральным средствам защиты, доступным для заемщиков.

Какую защиту вы бы потеряли?

• Прощение государственных займов (PSLF): Прощает ваш долг через 10 лет, не облагается налогом, после осуществления платежей в зависимости от дохода.
• Прощение кредита в РДЭ: Прощение кредита, основанное на доходе, позволяет вам погасить кредит в течение 20–25 лет в зависимости от дохода. В конце этого периода правительство списывает оставшуюся сумму, но вы должны заплатить подоходный налог с списанной суммы.
• Защита от воздержания: Терпимость позволяет вам приостанавливать платежи по кредиту на год за раз, до трех лет в общей сложности. Напротив, большинство частных кредиторов, предлагающих защиту от безработицы, позволяют приостанавливать платежи только на три месяца за раз.
• Планы IBR, ICR, PAYE, REPAYE: Эти варианты погашения, основанные на доходах, больше не доступны, когда вы рефинансируете свои студенческие кредиты. Эти планы позволяют ограничить сумму платежа от 10% до 15% от дохода (20% для Parent PLUS).

Это многое, чтобы отказаться, особенно если есть шанс, что они вам могут понадобиться в будущем. Если вы вообще думаете о прощении кредита, вам следует воздержаться от рефинансирования ваших студенческих кредитов.

Рефинансирование превращает ваши федеральные кредиты в частные кредиты, и тогда списание кредита становится невозможным.

Рефинансирование студенческих ссуд — это разумная стратегия только для финансово состоятельных заемщиков

Люди часто обращаются к рефинансированию как к способу спасти себя от огромной задолженности по студенческим кредитам. Рефинансирование — отличная стратегия для экономии денег, но в основном, если вы уже в хорошей финансовой форме. Это не лучшая идея, если вы изо всех сил пытаетесь свести концы с концами или у вас плохая кредитная история.

Если у вас нет созданного резервного фонда, вы можете обречь себя на финансовый крах.

Что делать, если вы стали безработным или нуждаетесь в неотложной медицинской помощи и не можете платить? У вас больше нет возможности приостановить платежи до тех пор, пока вы не восстановитесь.

Если вы не сможете платить по кредиту, вполне возможно, что вы в конечном итоге не сможете платить по кредиту.

Рефинансирование имеет смысл только в том случае, если вы находитесь в хорошем финансовом положении и не нуждаетесь в федеральной защите. Как правило, хорошей идеей будет иметь резервный фонд, в котором будут сохранены расходы как минимум на шесть месяцев.

Одной из основных причин, по которой люди рефинансируют, является снижение процентных ставок и обеспечение более выгодных условий.

Для этого, однако, вы должны иметь хороший кредит. Кредитный рейтинг более 700 идеально подходит для рефинансирования. Если у вас нет хорошей кредитной истории, вы не должны рефинансировать свои студенческие кредиты.

Рефинансирование — это только начало выплаты студенческих кредитов

Многие заемщики используют рефинансирование как способ получить более низкие ежемесячные платежи. Они делают это, продлевая свой срок.

Но вот в чем дело:никто не будет заставлять вас платить по кредитам. Только ты можешь это сделать. То, что вы рефинансировали свои кредиты, не означает, что работа сделана. На самом деле работа только началась.

Теперь, когда вы снизили свои платежи и повысили процентную ставку, пришло время приступить к погашению кредита. Вот как вы можете воспользоваться преимуществами рефинансирования студенческого кредита.

Если бы вы просто хотели более низкие платежи, федеральных планов погашения было бы достаточно. Сейчас самое время заняться своим долгом по студенческому кредиту, внести дополнительные платежи и быстрее избавиться от долга по студенческому кредиту.

Дальнейшие шаги

Если вы сомневаетесь, стоит ли рефинансировать кредит, найдите время, чтобы взвесить все варианты. Если вам нужна помощь в определении того, подходит ли это вам, попробуйте использовать калькулятор студенческого кредита, чтобы сравнить все ваши варианты.

Обратитесь за помощью, если вы не знаете, что делать. То, что вы сделаете со своим долгом по студенческому кредиту, станет одним из самых важных финансовых решений, которые вы примете в своей жизни. Потратьте время на определение наилучшего финансового варианта, прежде чем принимать решение о рефинансировании студенческих кредитов.

Если вы заинтересованы в рефинансировании своих студенческих кредитов или интересуетесь ReFi, получите несколько вариантов бесплатно за две минуты с Credible. Никаких обязательств по рефинансированию, просто дает список лучших вариантов. Начните здесь.

Об авторе:

Трэвис Хорнсби основал программу планирования студенческих ссуд после того, как помог своей жене-врачу принять невероятно сложные решения по погашению студенческой ссуды. На сегодняшний день он лично консультировал по студенческому долгу на сумму более 400 миллионов долларов, больше, чем кто-либо другой в стране. Он дипломированный финансовый аналитик и имеет опыт работы в качестве бывшего трейдера облигациями, торгующего миллиардами долларов.

С такой же интенсивностью он анализирует наилучшие пути погашения для дипломированных специалистов с шестизначным студенческим долгом. Он помог более чем 1700 клиентам сэкономить более 80 млн долларов на студенческих кредитах, и о нем писали в US News, Business Insider, Forbes, Huffington Post, Rolling Stone, ChooseFi, Bigger Pockets Money и других изданиях.