Время для создания фонда погашения не могло быть лучше. Американцы сберегают больше, о чем свидетельствует уровень личных сбережений в США, составивший 14,9% на май 2021 года. Необычно высокий уровень из-за ограничений расходов, связанных с пандемией, сопоставим с 7,6% на конец 2019 года. Так почему бы не заставить ваши сбережения работать лучше? для тебя? Создать фонд погашения несложно, и это повысит вашу способность откладывать деньги на крупные покупки, которые вы совершите в будущем.

Что такое фонд погашения?

Фонды погашения уже давно помогают компаниям и держателям облигаций минимизировать риск. Например, когда корпорациям необходимо привлечь капитал, они могут выпустить облигацию со сроком погашения 20 или 30 лет. Владельцы облигаций получают купоны раз в полгода, а основную сумму (их инвестиции) — по истечении срока.

Многие облигации теперь имеют фонд погашения, которым управляет доверительный управляющий, который наблюдает за фондом. Деньги периодически откладываются доверительным управляющим для погашения части основного долга. Это действие устраняет необходимость значительных денежных затрат для компании по истечении срока погашения.

Существует меньший риск дефолта компании при использовании фонда, если она не выплатит основную сумму держателям облигаций. Фонд добавляет защиту и безопасность для держателя облигаций, что компания может погасить свой долг. Фонд погашения позволяет компании привлекать капитал с более низкой процентной ставкой для инвесторов в облигации. Таким образом, повышается кредитоспособность компании.

Памортный фонд для вашей семьи

Точно так же вы или кто-то из членов вашей семьи можете создать фонд погашения, выделив сберегательный счет для конкретных расходов на домашнее хозяйство, которые могут быть слишком большими, чтобы справиться с ними, не занимая деньги. Позже мы объясним, чем ваш фонд погашения отличается от вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций.

Как только вы определитесь, чего хотите, скажем, новый диван за 1000-1500 долларов для гостиной, ваш фонд погашения будет на диван, а не на другие расходы. Вы намерены откладывать деньги на покупку дивана, делая ежемесячные отчисления в фонд погашения «дивана». У каждого есть свой бюджет, образ жизни и сроки, в течение которых можно купить диван или что-то еще, на что вы ориентируетесь.

С небольшим планированием вы можете иметь то, что вам нужно или чего вы хотите в своей жизни без чувства вины. Например, если ваше сердце лежит на диване за 1500 долларов в течение года (т. е. 12 месяцев), ваша цель ежемесячных сбережений — ежемесячно вносить 125 долларов в фонд погашения. Затем разбейте предполагаемую сумму расходов на ежемесячные сбережения, которые вы планируете вносить на соответствующий сберегательный счет.

Существует большее искушение вытащить свои кредитные карты для этих крупных покупок без фонда. Ваша проблема заключается в том, что вам придется полностью погасить баланс карты или столкнуться с увеличением баланса карты на сложной основе с высокими процентными ставками. Создание фонда погашения для покупок дает больше преимуществ, чем увеличение вашего долга.

Анативный фонд vs. Чрезвычайный фонд

И ваш фонд погашения, и резервный фонд являются страховочными сетками, но для разных целей. Чрезвычайный фонд предназначен для денег, которые вы отложили на сберегательном счете на случай непредвиденных расходов, с которыми вы можете столкнуться в случае потери работы, поломки котла, необходимости лечения или операции на домашнем животном. Чрезвычайные ситуации, по определению, неизвестны относительно времени и необходимой суммы. Вам все равно придется платить по счетам, арендной плате или ипотеке. Происходят незапланированные события, расстраивающие ваши финансы. Мы рекомендуем, чтобы ваш чрезвычайный фонд покрывал шесть месяцев ваших основных жизненных потребностей. Вы хотите быстро получить доступ к ликвидным активам.

Фонд погашения предназначен для накопления денег для известной цели, которую вы планируете приобрести в будущем. Как правило, ваш фонд погашения составляет определенную запланированную сумму. Вы знаете его время и копите на него. Смысл наличия фонда погашения заключается не в том, чтобы воспользоваться деньгами на случай чрезвычайной ситуации или общим сберегательным счетом.

Подобно тому, как у вас есть кредиты на дом, машину и колледж, вы откладываете сбережения на более крупные вещи, которые хотите приобрести. Доллары взаимозаменяемы и могут пойти в фонд погашения «авансового платежа за автомобиль или дом». У вас может быть фонд погашения по таким категориям, как дом, машина, отпуск, праздники, рождественские подарки или благотворительность. В качестве альтернативы вы можете получить средства на погашение, указав более конкретно:

• Реконструкция кухни
• Диван
• Телевизор с плоским экраном
• Холодильник
• Техническое обслуживание и ремонт автомобилей
• Первоначальный взнос за автомобиль
• Первоначальный взнос за дом
• Счета за домашних животных
• Налоги
• Каникулы

Маркировка средств для погашения является личным решением, основанным на вашем домохозяйстве и его соответствующих целях сбережений.

Как настроить фонд погашения

1. Проверьте свой бюджет

Прежде чем создать свой фонд погашения, вы должны хорошо понимать бюджет своей семьи. Бюджетирование является важным инструментом для понимания ваших источников дохода за вычетом категорий фиксированных и дискреционных расходов. Постоянные расходы на проживание включают арендную плату или ипотеку, коммунальные услуги, платежи по кредиту и сбережения. Было бы полезно, если бы у вас была «сбережения» в вашем бюджете, чтобы сначала заплатить себе. В зависимости от того, насколько детализирован ваш бюджет, вы должны разделить статьи для резервного фонда и фонда погашения. Затем выберите метод бюджета, который вам подходит.

Когда дело доходит до фиксированных затрат, у вас меньше возможностей для уменьшения сумм. Но, с другой стороны, дискреционные расходы варьируются в зависимости от оставшихся денег. Подробнее о различных подходах к составлению бюджета можно узнать здесь.

2. Перечислите запланированные покупки

Пожалуйста, составьте список категорий фондов погашения, разбейте их на более конкретные элементы. Затем определите целевые суммы для каждого. Назовите свой фонд погашения по его скрытому типу. Некоторые фонды могут иметь более высокие суммы и более длительные сроки. Разделите сумму каждого типа на числа из запланированного времени покупки. Например, если вы откладываете первоначальный взнос на новый автомобиль через два года, оцените стоимость автомобиля, скажем, в 38 000 долларов, поэтому вам нужен первоначальный взнос в размере около 4500 долларов. Это соответствует примерно 190 долларам США из запланированных ежемесячных взносов на два года или 24 месяца.

Не существует установленного количества фондов погашения, хотя я хотел бы предостеречь вас от управления слишком большим количеством фондов погашения. Этот процесс заключается в организации ваших финансов, чтобы сделать их более эффективными и действенными для вас. Как и в случае погашения залога для предприятий, вы являетесь доверенным лицом или управляющим средствами.

3. Куда пойдут ваши сбережения на покупки

Вы можете открыть сберегательный счет, застрахованный FDIC, для каждого типа или иметь один большой фонд погашения, именуемый субсчетами. Имейте в виду, что фонды погашения отделены от вашего резервного фонда и сберегательных счетов. Тип счета, который вам следует искать, должен быть легкодоступным и ликвидным, как и счет, который вы используете для экстренного фонда.

Когда вы открываете фонд погашения для каждого типа, ваши счета отличаются от целевых сумм и сроков. Например, когда вы откладываете деньги на ремонт дома или первоначальный взнос на покупку дома, вы, вероятно, хотите создать сундук с пятизначной суммой денег. Если это так, вы можете искать сбережения с более высокой доходностью или счет денежного рынка. С другой стороны, для небольших покупок и более коротких периодов времени избегайте учетных записей, требующих минимальных сумм, которые наказывают вас комиссией за несоблюдение определенного баланса. По сути, вам нужна безопасность и ликвидность для погашения фондов.

Использовать дополнительные сберегательные счета

Некоторые банки, такие как Ally, позволяют вам иметь сберегательный счет и дополнительные сберегательные счета, когда у вас есть несколько целей сбережений для конкретных покупок. Вы можете автоматизировать переводы в каждый из ваших фондов погашения на основе различных ежемесячных взносов. Возможность перевода денег может облегчить вам этот процесс. Однако вы будете получать больше ежемесячных отчетов. Рассмотрите сведения об учетной записи относительно комиссий, минимальных сумм, различий в APY и того, подходит ли это вам.

4. Нужен счет, застрахованный FDIC

Что бы вы ни решили делать, каждый фонд погашения должен находиться на легкодоступном сберегательном счете, застрахованном FDIC. Затем, для более долгосрочных покупок, ищите более высокую доходность и минимизируйте комиссии, которые вам, возможно, придется платить.

Преимущества фонда погашения

1. Лучшее бюджетирование

Когда вы хорошо понимаете свой бюджет, свои фиксированные расходы на проживание, вам легче планировать дискреционные расходы. Вы можете решить, какую сумму вы можете вносить в свой специальный фонд погашения каждый месяц, не создавая трудностей.

Чем лучше ваш бюджет, тем лучше вы можете планировать свои сбережения и расходы. Экономить деньги легче, когда у вас есть цель откладывать деньги для этой цели.

2. Осознанные расходы

Когда вы создаете свой фонд погашения, вы, по сути, планируете купить что-то, что вам нужно или нужно для вашего дома или жизни. Это акт сознательного или осознанного расходования средств, когда вы намеренно откладываете на что-то. Вы знаете, какой именно диван вы купите, у вас есть план, и вы сосредоточили свое внимание на этом диване.

Если вы потратите время и сделаете сравнительный шоппинг, то ожидание появления чего-то нового, что вы конкретно хотите получить, будет менее напряженным и более приятным. Вы еще не на том этапе, когда продавцы будут подталкивать вас к импульсивной покупке, о которой вы потом пожалеете. Вместо этого вы лучше контролируете свои расходы и с большей вероятностью будете вести переговоры, где и когда это возможно.

3. Задерживает мгновенное удовлетворение

Потребность в мгновенном удовлетворении окружает нас повсюду, а реклама в социальных сетях возится с нашим мозгом. К сожалению, предубеждение к настоящему играет значительную роль в нашей склонности к сиюминутным удовольствиям. Это заставляет нас отдавать предпочтение настоящему будущему с немедленным вознаграждением. Приложив усилия, вы сможете противостоять тенденциям принимать избыточные решения, которые могут привести к перерасходу средств при планировании.

Имея свой фонд погашения и приближаясь к своей цели расходов, вы можете отсрочить мгновенное удовлетворение. Вы думаете не только об ожидаемой покупке, но и о других вещах. Постановка целей для одной части вашей жизни делает вас более целеустремленным в отношении ваших потребностей и желаний. Достижение чего-то из вашего списка может быть очень полезным.

4. Избегает добавления долга

Перерасход может привести к увеличению долга, значительному увеличению остатков на кредитных картах. Балансы карт особенно дороги и сложны в обращении. Как и в случае с фондом погашения корпоративных облигаций, фонд погашения домашних хозяйств может помочь нам избежать использования наших кредитных карт для оплаты крупногабаритных товаров. Увеличение наших ежемесячных сбережений за счет выделения денег на конкретный счет, приносящий проценты, — это путь к улучшению финансового положения.

Сначала сберегая, потом тратя и по возможности избегая долгов, мы можем улучшить нашу кредитоспособность.

5. Душевное спокойствие

Иметь душевное спокойствие бесценно. Хотя вы не можете избавиться от всех стрессов, которые у вас есть, планирование расходов на важные вещи, которые вы хотите получить или сделать, может помочь вашему мышлению.

Недостатки

1. Не имейте слишком много средств для погашения

Вы можете научиться хорошо организовывать свои финансы. Следующее, что вы знаете, это то, что у вас слишком много средств для погашения, пересекающихся целей. Это напоминает мне рекламу заметок Post-It, в которой говорится, что их следует использовать «для мелочей, которые вы забудете», а затем вы видите желтые стикеры Post-It на лбах людей. Вы получаете картину. Вы не хотите создавать хаос. Процесс создания фонда погашения должен помочь определить, куда направить ваши сбережения.

2. Фонды погашения не взаимозаменяемы

При создании амортизационных фондов они отделены друг от друга. Продолжайте вносить свой вклад в каждую из них, основываясь на оценках, которые вы определили. Старайтесь маркировать их как можно незаметнее, чтобы это не сбивало вас с толку. Например, если вы хотели диван и оценили его в 2500 долларов, но нашли тот, который вам понравился, за 1800 долларов, то вы можете перераспределить свои сбережения в другие области. Иногда вы занижаете или завышаете ожидаемую стоимость, поэтому вносите изменения, но не размывайте границы.

3. Храните резервные фонды отдельно

Наличие чрезвычайного фонда имеет важное значение, и его цель отличается от любого фонда погашения. Не переводите средства со своего аварийного счета на свой отпускной счет. Это мошенничество, и если возникнет чрезвычайная ситуация, вы хотите, чтобы этот фонд был для вас в целости и сохранности.

4. Не забывайте откладывать на другие цели

Сбережения на пенсионных и инвестиционных счетах жизненно важны для вашего долгосрочного будущего. Обязательно автоматизируйте взносы в свой пенсионный план 401K, если он спонсируется вашим работодателем, и в ваш IRA Roth. Кроме того, вы должны вложить часть своих сбережений в инвестиции, независимо от того, управляете ли вы счетом или имеете для этого финансового консультанта.

В долгосрочной перспективе эти счета растут быстрее, чем счета в сберегательных банках, в зависимости от ваших соответствующих инвестиций (например, в акции, облигации, недвижимость) и выигрывают от совокупного роста.

Эта статья первоначально появилась на сайте Your Money Geek и была переиздана с разрешения.