Экономия денег против погашения долга может быть одним из самых распространенных споров о личных финансах. По крайней мере, я думаю, что это и продолжает находить людей с разных сторон.

Для тех, кто только начинает и пытается определить свой финансовый путь, может возникнуть путаница с тем, что делать или на чем сосредоточить свое время.

Несколько лет назад я тоже столкнулся с этой дилеммой. Я исследовал, просчитывал цифры, но все еще не мог решить, что будет иметь приоритет.

И вы увидите, что многие эксперты выбирают одно вместо другого. Вы также прочтете истории других людей в СМИ или блоггерах, которые тоже предпочли один путь другому.

Для меня экономия денег по сравнению с погашением долга может быть финансовой загадкой для тех, кто только начинает.

Содержание

Экономия денег по сравнению с экономией денег. Погашение долга

Если вы посмотрите на математику, увидите проценты по вашему долгу, вы, как правило, склоняетесь к тому, чтобы погасить долг — это ваша главная цель. Правильно?

Но в зависимости от ваших финансовых целей и текущей ситуации это не всегда так просто.

В 2014 году, будучи новичком в личных финансах, я рассматривал некоторые долги по студенческим кредитам, долгам за машину, долги по кредитным картам, но у меня также было очень мало сбережений и не так много на пенсии.

После поиска того, что я хотел сделать и чтения, я все еще внутренне спорил о том, что лучше:экономить деньги или выплачивать долги.

Исследование объяснило математику и дало несколько замечательных примеров из жизни. Но даже с этой информацией я все еще не мог принять определенное решение.

Списывайте это на нерешительность или финансовое невежество, но я боялся, что приму неправильное решение, если выберу один конкретный путь вместо другого.

Вот почему я называю это дебатами, финансовой загадкой или запутанной и трудной для решения проблемой.

Надеюсь, вы не думаете, что я слишком драматичен . Вы можете даже кричать,

Давайте взглянем на данные и математику вашей ситуации!»

Для меня конкретно в то время это была битва, несмотря ни на что. Чуть ниже я поделюсь своим выбором и почему.

Когда следует откладывать сбережения до погашения долга?

20 % американцев вообще не откладывают свой годовой доход, и даже те, кто откладывает, не откладывают много. ( CNBC )

Одна из главных причин отдавать предпочтение экономии денег перед погашением долга — создать резервный фонд.

Это может быть важно, если у вас практически ничего нет, так как вам нужен буфер на случай чрезвычайных ситуаций или других непредвиденных расходов. Кроме того, это поможет вам избавиться от денежного стресса.

Кроме того, если вам повезло с вашим текущим долгом, процентные ставки по этим кредитам могут быть довольно низкими. Если вас не разочаруют ставки, то сначала отложите эти деньги, пока у вас не будет сэкономленных расходов на шесть месяцев или около того, может быть отличным выбором.

Наконец, если у вас есть варианты 401k в вашей компании, вы также хотите воспользоваться ими. Это означает, что вы хотите внести деньги на пенсию.

Часто компании предлагают компенсацию до определенного процента или даже предлагают участие в прибылях. Учтите сложные проценты на свои доходы, и у вас будет хороший кусок наличных денег, работающих на вас.

Откладывая инвестирование или выход на пенсию, вы можете упустить эти взносы, сложные проценты и фактически потерять время из ваших денег, которые позже должны будут работать усерднее.

Когда нужно погасить долг перед сбережениями?

В 2018 году общий возобновляемый потребительский долг составил 1 039 трлн долларов США. (Источник)

Помимо долга по студенческому кредиту, потребительский долг также может быть убийцей. Процентные ставки по кредитным картам могут быть безумно высокими.

Моя виза например по процентной ставке 23%! Представьте себе, что на этой карте тысячи и тысячи, я бы просто отдал лишние деньги!

Кроме того, когда ваши процентные ставки выражаются двузначными числами, вы не превзойдете процентные ставки по сбережениям, и маловероятно, что вы превзойдете пенсионные инвестиции на фондовом рынке.

По сути, проценты по вашему долгу выше, чем доходы, которые вы, вероятно, получите, инвестируя. Чем выше проценты по долгу, тем меньше смысла сосредотачиваться на инвестировании, потому что ваши доходы все равно не будут равными или не будут приносить значительную стоимость.

Еще одна веская причина погасить долг досрочно — это высвобождает ваш доход для более быстрого сбережения и инвестирования. Я платил примерно 321 доллар в месяц за свою машину плюс еще 312 долларов в месяц на студенческие ссуды. Это более 630 долларов в месяц и более 7500 долларов в год.

Эти деньги могли быть направлены на сбережения и/или пенсионные инвестиции. Я даже не буду приводить сложные проценты по инвестированным средствам, потому что это расстроит меня.

Итак, еще одна причина, по которой я изо всех сил пытался это сделать!

Балансировка обоих

Последний вариант, который у вас есть, — это в значительной степени относиться ко всем одинаково. Это именно то, что я решил сделать после того, как несколько недель метался взад-вперед.

Я также думаю, что это потенциально более распространенный выбор, однако у меня нет реальных надежных данных, подтверждающих это.

Было ли это правильным решением?

И была вторая часть финансовой головоломки для меня. В последние два года я доволен своими решениями, но с 2014 по 2016 год я все еще сомневался, правильно ли я поступаю.

Во время этой внутренней борьбы у меня оставалось около 18 000 долларов в виде студенческого долга и 13 000 долларов в моем автокредите. Кроме того, я помню, что примерно в это время у меня не было долгов по кредитной карте (наконец-то).

Глядя на разбивку кредита на студенческие кредиты и автомобиль, моя самая высокая процентная ставка составляла 6%. После моего увлечения инвестированием и чтения книг по финансам я осознал потенциал сбережений и инвестиций плюс сложные проценты.

Я решил, что буду продолжать выплачивать периодический минимальный остаток каждый месяц, увеличивать свою норму сбережений и зарабатывать больше денег. Поскольку я зарабатывал бы больше денег, я бы использовал их, чтобы время от времени вносить дополнительный платеж по кредиту, а также снова увеличивать норму своих сбережений.

Как только я накопил хорошие сбережения, в 2017 году я погасил оставшуюся задолженность по автокредиту. Это был 320 долларов в месяц с процентной ставкой 6% (все мои студенческие кредиты находятся в диапазоне 4-5,5%). Эти деньги вернулись, а затем помогли мне снова увеличить норму сбережений.

Таким образом, после этих нескольких лет у меня накопилось и вложено более 70 000 долларов (на момент написания этой статьи), и около 4 000 долларов осталось в виде студенческого долга.

Я понял, что если бы я сосредоточился на долгах, я бы, возможно, погасил их и заплатил меньше процентов, но я бы пропустил годы накопления денег и начисления процентов.

Из-за всех моих сбережений я также смог путешествовать и испытать некоторые удивительные поездки, которые я бы не смог себе позволить.

Так правильно ли я поступил? Математически и для вас, возможно, нет. Я тоже, я наконец-то смирился со своим выбором и доволен тем, где мои финансы.

Окончательный Tмысли

Одна из проблем, с которой вы, вероятно, столкнетесь со своими личными финансами, — это экономия денег вместо выплаты долг . Кроме того, есть много информации, которая клянется одной стороной, а не другой.

Что на самом деле делать, когда не видно явного победителя?

Ну, есть положительные и отрицательные стороны выбора одного больше другого. В конечном итоге решение зависит от ваших уникальных финансовых целей. Вы можете закончить так же, как и я, и выбрать равный баланс.

Если бы я этого не сделал, до 2017 года я бы играл в догонялки, чтобы сэкономить деньги и упустить годы сложных процентов и доходов, которые продолжают расти.

Надеюсь, вышеизложенное дало вам некоторое представление о моих решениях (правильных или неправильных) и помогло вам сделать собственный выбор.

В любом случае, в зависимости от того, на чем вы сосредоточены, вы предпринимаете шаги, чтобы каким-то образом одержать финансовую победу.