Если вы находитесь среди тысяч - кхм, миллионов - американцев, которым невыносимо смотреть на свои пенсионные счета в 2020 году, это нормально. Но у нас Новый год, с новой администрацией, может быть, у вас новый бюджет, и если прошлый год научил нас чему-то, так это тому, что впереди еще много «нового». Итак, считайте, что это ваш мягкий толчок, чтобы взглянуть на свои 401 (k) распределения в следующие несколько недель.
Вы уже знаете, насколько важна ваша учетная запись 401 (k) - она позволяет вам копить и инвестировать для достижения ваших пенсионных целей, а также предлагает налоговые преимущества. Как поясняет сертифицированный специалист по финансовому планированию Mint Бриттани Кастро, все средства в рамках вашего плана 401 (k) растут с отсрочкой налогообложения до момента их вывода. Кроме того, ваш работодатель может также соответствовать вашим взносам (обычно это 3%), которые Кастро называет «бесплатными деньгами» для достижения вашей пенсионной цели.
ПРОЧИТАЙТЕ БОЛЬШЕ:как сэкономить 1 миллион долларов с помощью 401 (k)
Когда дело доходит до «максимизации» вашего потенциала 401 (k), в первую очередь следует учитывать максимальный вклад. В 2021 году вы можете отложить компенсацию в размере до 19 500 долларов на свой 401 (k). Кроме того, люди в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 6500 долларов в качестве «наверстывающего» взноса.
Конечно, не каждый может позволить себе откладывать столько, но даже если вы можете и делаете (поздравляю!), Нам все равно нужно внимательно относиться к нашему распределению и внимательно следить за тем, нужно ли время от времени балансировать наши счета. Вот посмотрите, как вы можете максимизировать свой пенсионный потенциал каждый день с помощью всего лишь нескольких настроек своей учетной записи. Поверьте, вы будете так благодарны за это.
По словам Келли Крейн, CFP, CLU, CFA, MBA, а также президента и главного инвестиционного директора Napa Valley Wealth Management, учитывая высокие рыночные показатели в 2020 году, сейчас отличное время для оценки распределения вашего пенсионного плана. Он говорит, что если ваш портфель был сильно инвестирован в акции роста США, такие как крупные технологические компании, высока вероятность того, что ваш счет окажется несбалансированным и, следовательно, более рискованным, чем ваше целевое распределение 401 (k). Он предлагает переключить ваше внимание на ценные бумаги, такие как банковское дело и страхование, которые традиционно являются более зрелыми и консервативными предприятиями в стабильных отраслях, предлагающих стабильные балансы.
ПРОЧИТАЙТЕ БОЛЬШЕ:401 (k) vs IRA:в чем разница?
«Если ваши позиции в акциях США значительно выросли, подумайте о перераспределении между иностранными инвесторами, что в настоящее время относительно недорого», - продолжает он. «Мы находимся в 10-12-летнем периоде, когда американские акции опережают международные, и исторически после этого типа роста ситуация возвращается».
Поскольку большинство 401 (k) не восстанавливают баланс самостоятельно, Крейн напоминает вам, что вам необходимо убедиться, что ваше текущее распределение 401 (k) соответствует вашим целям доходности и устойчивости к риску, а также вашему временному горизонту выхода на пенсию.
Эй, вы почти у цели! Удивительный! Но давайте дважды (трижды) удостоверимся, что вы готовы к важному дню. Крейн говорит, что если вы собираетесь выйти на пенсию в ближайшие три-пять лет, очень важно получать доход, который вам понадобится, чтобы наслаждаться золотыми годами. «В вашем портфеле переход от агрессивного инвестирования к распределению с поправкой на риск», - объясняет он. «Внесение этого изменения раньше срока, до выхода на пенсию, может избавить вас от необходимости ликвидироваться перед лицом будущего спада».
ПРОЧИТАЙТЕ БОЛЬШЕ:что спросить, прежде чем открывать A 401 (k)
Если вы находитесь в начале своей карьеры - или спустя всего десять лет - выход на пенсию, вероятно, кажется идеей, а не реальностью. Это нормально, но все же важно начать готовиться к пенсии как можно раньше. Кастро говорит, что во многом это зависит от того, в каком возрасте вы хотите выйти на пенсию:это 65? 70? Раньше, чем кто-либо из них? Понимая, сколько времени вам нужно для достижения своих целей, вы можете установить небольшие годовые планы, которые помогут вам достичь их в управляемом темпе. И, достигая повторяющихся 6-месячных или годовых целей, вы будете знать, что идете по правильному пути, не беспокоясь.
Короче говоря, это означает, что нельзя класть все свои с трудом заработанные яйца в одну корзину. Как определяет Кастро, диверсифицированный 401 (k) имеет широкий спектр активов, таких как акции, облигации и денежные средства, чтобы соответствовать вашей общей устойчивости к риску и целям. «Диверсификация работает, потому что разные типы активов по-разному реагируют на одно и то же экономическое событие и, следовательно, имеют разную доходность каждый год», - продолжает она. «Имея в собственности множество устройств, каждый из которых реагирует по-разному каждый год, вы можете максимизировать свою потенциальную доходность с наименьшим риском».
Предположим, вы воспользовались временной отменой Законом CARES стандартной 10-процентной комиссии за досрочное снятие средств и сняли столь необходимые наличные деньги из своего пенсионного плана в прошлом году. В этом случае, по словам Крейна, жизненно важно соблюдать план погашения. В конце концов, вы хотите избежать уплаты налогов, которые могут возникнуть в связи с этим выбором. «Эти изъятия должны быть погашены в течение трех лет. В противном случае они будут рассматриваться как выплата из вашего пенсионного плана, инициирующая налоги и любые штрафы за досрочное снятие средств », - поясняет он.
По словам Кейтлин Магнусон, эксперта по деньгам миллениалов и основательницы технического директора-фрилансера, если у вас нет кого-то, кто активно управляет вашим счетом, например, доверительным управляющим, вы можете не понимать передовой опыт использования целевых дневных фондов.
ПОДРОБНЕЕ: Чем на самом деле занимаются разные специалисты по финансовому планированию и как выбирать
Фонды с установленной датой позволяют легко настроить пенсионное планирование и забыть о нем. «Все, что вам нужно сделать, это выбрать год, ближайший к тому, когда вы планируете выйти на пенсию, и тогда фонды будут построены так, чтобы быть более терпимыми к риску, когда вы моложе, и менее терпимым к риску - более стабильным - по мере приближения к пенсии. свидание », - объясняет она.
Мы вместе с вами. Присоединяйтесь к свободной от суждений зоне единомышленников сегодня:частной группе HerMoney в Facebook.
