Когда вы думаете о страховании жизни, чтобы защитить тех, кто вам дорог, от финансовых затрат в связи с вашей смертью, первый выбор, который вы должны сделать, — это приобрести полис срочного страхования жизни или постоянный.
Чтобы сделать правильный выбор, вам нужно подумать о своих целях, таких как:
Каждое соображение, вероятно, потребует некоторого размышления. Когда дело доходит до срочного и постоянного страхования жизни, существуют существенные различия. И ответы на эти вопросы определят тип политик, которые вам следует рассмотреть.
Обеспечение иждивенцев
«При покупке страховки жизни важно сначала подумать о том, от каких рисков вы страхуетесь, — сказал Пол Джейкобс, вице-президент и главный инвестиционный директор Palisades Hudson Financial Group в Атланте, штат Джорджия.
«Обычно страхование жизни сначала приобретается, когда кто-то новый полагается на ваш доход, чтобы прокормить себя», — сказал он в интервью. Это может быть супруг или новый ребенок.
Риск, от которого люди страхуются, в этом случае – это потеря обязанностей по уходу и дохода. Если бы вы умерли сегодня, ваш супруг и/или ребенок жили бы без вас финансово комфортно? Если ответ отрицательный, вам нужна страховка. Его пособие в связи со смертью, которое, как правило, не облагается подоходным налогом и выплачивается почти сразу, может помочь компенсировать потерянный доход и помочь в уходе за детьми или во всем, в чем нуждаются ваши оставшиеся в живых. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)
В то время как супруги и дети являются наиболее распространенными бенефициарами страхования жизни, может иметь смысл приобрести полис в интересах любого человека в вашей жизни, который зависит от вас в финансовом отношении. Это может быть родной брат, родитель, другой член семьи, деловой партнер или друг.
Для обеспечения иждивенцев часто бывает достаточно срочного полиса. Но финансовые профессионалы часто предлагают комплексный подход.
Джейкобс, например, рекомендует покупать срочное страхование жизни наряду с инвестированием в долгосрочный диверсифицированный портфель для выхода на пенсию.
«Страхование жизни может защитить от риска преждевременной смерти, но ваш портфель будет тем, что защитит вас от риска того, что ваши активы перестанут существовать», — сказал он.
Обычная стратегия срочного страхования жизни заключается в том, чтобы купить полис, который продлится до вашего прогнозируемого пенсионного возраста. Идея состоит в том, что к моменту истечения срока действия полиса ваши иждивенцы будут самодостаточными, а у вас будет достаточно пенсионных активов, чтобы содержать пережившего супруга.
Срочное страхование жизни:доступность с ограничениями
Срочное страхование жизни может быть недорогим для суммы покрытия, которое оно обычно обеспечивает. Некоторые срочные полисы могут предусматривать надбавки за уровень, в то время как другие могут предусматривать ежегодно увеличивающиеся надбавки.
И есть ограничения по времени. Срок действия страхового покрытия жизни истекает через определенное количество лет, которое вы выбираете при оформлении полиса, хотя большинство полисов предусматривают продление покрытия по более высокой ставке. Срок страхования обычно может составлять от 10 до 30 лет. И некоторые временные полисы могут быть преобразованы в постоянные полисы при определенных условиях.
Допустим, вам 30 лет, и вы покупаете полис сроком на 30 лет на сумму 1 миллион долларов, указав супругу в качестве основного бенефициара, а ребенка в качестве условного бенефициара. Если вы умрете в любое время до достижения 60-летнего возраста и не отставали от страховых взносов, ваш супруг (супруга) получит от страховой компании 1 миллион долларов без налогов. Если ваша жена умерла раньше вас, все деньги достанется вашему ребенку.
Выгоды от полисов страхования жизни могут быть выплачены непосредственно бенефициарам и, как правило, позволяют избежать затрат и задержек, связанных с завещанием. (Подробнее: Почему люди боятся завещания)
Однако следует отметить, что хотя доходы не облагаются подоходным налогом, они все же могут быть включены в состав вашего налогооблагаемого имущества для целей налогообложения.
Если вы перестанете платить страховые взносы в возрасте 57 лет и допустите истечение срока действия полиса, ни ваш супруг, ни ваш ребенок ничего не получат. А если вы умрете в 62 года после истечения срока, и вы не воспользовались никакими положениями о продлении, они тоже ничего не получат.
Постоянное страхование жизни
В некоторых случаях постоянное страхование жизни может быть лучшим вариантом для обеспечения иждивенцев.
Постоянное страхование жизни обеспечивает гарантированное пособие в случае смерти независимо от того, сколько вам лет на момент смерти, если вы в настоящее время платите взносы. Разновидности постоянного страхования жизни включают пожизненное, универсальное и переменное. Эти полисы имеют дополнительные функции, такие как денежная стоимость, которая может увеличиваться за счет отложенного налога, и некоторые из них могут иметь право на получение дивидендов, которые можно использовать для выплаты страховых взносов или приобретения большего пособия в связи со смертью. Важно отметить, что дивиденды не гарантируются.
Если у вас есть ребенок, супруг или другой любимый человек, которого вы поддерживаете и который имеет особые потребности на протяжении всей жизни, постоянный полис наряду с надлежащим планированием может помочь убедиться, что они получат пособие, независимо от того, сколько вам лет, когда вы умрете. Постоянное страхование жизни также может быть лучшим выбором, если вы не ожидаете, что у вас когда-либо будет достаточно денег для выхода на пенсию, и вам нужен способ обеспечить своих оставшихся в живых или, по крайней мере, покрыть свои последние расходы.
По словам Роба Друри, исполнительного директора Ассоциации христианских финансовых консультантов в Сан-Антонио, штат Техас, при необходимости, которая превышает 20 лет, постоянное страхование жизни может быть более эффективным с точки зрения затрат. из более чем 3000 специалистов по финансовому планированию, CPA, специалистов по планированию недвижимости и других специалистов в области финансов. В интервью он сказал, что предпочитает всю жизнь или фиксированную универсальную жизнь с бессрочной гарантией, когда кому-то нужно предоставить наследникам гарантированное пожизненное пособие в случае смерти. (Подробнее: Как сделать так, чтобы наследники не дрались)
Уход за иждивенцами и уход за вами в конце жизни
Существуют полисы страхования жизни, которые также предоставляют так называемые пособия на проживание, положения, позволяющие вам получить доступ к проценту от вашего полиса, пока вы еще живы, в случае инвалидности или если у вас есть хроническое или неизлечимое заболевание.
Например, если вы не можете выполнять два из шести повседневных действий (принимать пищу, умываться, одеваться, ходить в туалет, ходить и воздерживаться) или у вас есть умственное расстройство, вы сможете получить доступ к части ваше пособие в связи со смертью в соответствии с полисом с такими положениями. Эти положения, которые также иногда называют ускоренными льготами, обычно добавляются к страховым полисам в качестве дополнений и увеличивают надбавку.
«Как правило, страхование жизни освобождает ваших наследников от 100-процентного подоходного налога, если вы никогда не нуждаетесь в нем для медицинского обслуживания», — сказал Ричард Сабо, независимый специалист по финансовому планированию из RPS Financial Solutions в районе Большого Питтсбурга.
«Вам также не нужно брать всю сумму, доступную для пособий на проживание, если вам это не нужно, поэтому ваши наследники получают больше пособий по смерти», — добавил Сабо. Пособия на жизнь, которые вы используете, обычно уменьшают ваши выплаты в связи со смертью на доллар за доллар. Если у вас есть полис на 500 000 долларов США и вы используете 50 000 долларов США в качестве пособия на проживание, ваши наследники получат 450 000 долларов США.
Снижение налогов
Страховая выплата в случае смерти, будь то по срочному или постоянному страхованию жизни, обычно не облагается подоходным налогом вашим бенефициарам. Так как такие платежи могут быть крупными, избежать крупных налоговых счетов может быть очень выгодно.
Постоянные полисы предлагают дополнительные налоговые преимущества. Во-первых, денежная стоимость растет на основе отложенного налога. И эта денежная стоимость может быть использована на льготной налоговой основе через ссуды или частичную сдачу (до тех пор, пока политика не является модифицированным договором о пожертвовании). Это, однако, имеет некоторые последствия, поскольку доступ к денежной стоимости полиса страхования жизни снижает его денежную стоимость и пособие в случае смерти и увеличивает вероятность истечения срока действия полиса.
Постоянная страховка также может помочь вам передать больше богатства своим наследникам, если у вас есть активы, которые никогда не облагались налогом, например крупный счет 401(k). Остаток на счете часто будет распределяться между вашими бенефициарами в виде единовременной суммы, которая облагается налогом по обычным ставкам подоходного налога. Некоторые люди покупают постоянный полис страхования жизни, чтобы покрыть эти налоги.
Лучшее из двух миров
Глен М. О'Коннор, специалист по финансам из Pensionmark Financial Group в Уэксфорде, штат Пенсильвания , отметил в интервью, что возможна как временная, так и постоянная страховка, и она часто дает больше преимуществ, чем любой из этих вариантов по отдельности.
«Если вам 28 лет, вы женаты, у вас трое детей и вы хотите покрыть расходы на проживание вашего супруга в случае вашей смерти, а также оплатить обучение детей в колледже, ваша потребность в страховке будет существенной», — пояснил он. «Возможно, вы не сможете должным образом финансировать постоянный полис для удовлетворения ваших общих потребностей, однако вы можете приобрести долгосрочный полис на большую часть потребностей и меньший постоянный полис, чтобы обеспечить себе покрытие на протяжении всей жизни. ”
Действительно, в страховом покрытии доступны различные варианты, от использования комбинации срочных и постоянных полисов до использования преимущества преобразования срочного покрытия и добавления пассажиров к стандартным полисам. Во многих случаях люди предпочитают обсудить возможности со специалистом по финансам, чтобы определить страховое покрытие жизни, которое лучше всего соответствует их личной ситуации.