Страхование жизни обеспечивает защиту, особенно пособие в случае смерти, которое может помочь вашим близким справиться с вашей потерей. Но один конкретный тип — страхование жизни на всю жизнь — также может служить универсальным финансовым активом в течение ваших трудовых лет и после выхода на пенсию.

Как?

Полное страхование жизни предлагает функции, выходящие за рамки защиты, которые отличают его от других видов страхования, особенно срочного страхования жизни или видов универсального страхования жизни, обычно предлагаемых в программах льгот для работодателей. Результатом является сочетание преимуществ, включающих защиту, накопление, гарантии и льготы по подоходному налогу.

«Полное страхование жизни можно использовать для защиты от возможной потери дохода в течение трудовых лет и защиты активов в период выхода на пенсию», — отмечает Джеффри Р. Ротман, консультант по управлению активами компании Rotman and Associates в Бока-Ратон, Флорида.

Вот как эти функции применяются на разных этапах жизни.

Ваши трудовые годы — накопление

На протяжении всей вашей карьеры, по мере роста вашей семьи и роста сбережений, страхование жизни на всю жизнь может помочь с предпенсионной защитой и эффективным с точки зрения налогообложения накоплением.

С точки зрения защиты, страхование жизни на всю жизнь является постоянным полисом, обеспечивающим гарантированное пособие в случае смерти на протяжении всей жизни. Напротив, срочное страхование, более дешевый вариант страхования жизни, обеспечивает защиту только в течение определенного количества лет. И хотя некоторые полисы срочного страхования жизни можно преобразовать в постоянное страхование жизни, это обходится дороже.

Что является еще одной важной особенностью страхования жизни на всю жизнь — страховые взносы гарантируются на постоянном уровне, а иногда в течение определенного количества лет или до определенного возраста, например, до 65 лет. При других видах постоянного страхования жизни уровень страховых взносов может колебаться. .

В то же время страхование жизни создает денежную стоимость, что позволяет накапливать средства на льготной налоговой основе. По мере того, как вы платите страховые взносы, эта денежная стоимость увеличивается на основе отложенного налога со скоростью роста, которая гарантируется перевозчиком.

Скорость роста денежной стоимости зависит от того, насколько быстро выплачиваются страховые взносы. Например, некоторые полисы могут быть оплачены всего за 10 премиальных платежей, что позволяет относительно быстро увеличить денежную стоимость. Другие используют премиальный график оплаты до 100 лет, поэтому они медленнее создают денежную стоимость.

Кроме того, любые дивиденды, выплачиваемые страховой компанией по участвующим полисам, также могут быть использованы для увеличения как защиты страхования жизни, так и денежной стоимости ¹ .

Создание денежной стоимости в полисе страхования жизни может помочь дополнить ваш общий план сбережений. Кроме того, вы можете брать взаймы из своей денежной суммы по страхованию жизни для любых целей, например, для оплаты обучения в колледже или покрытия непредвиденных расходов. И кредит, как правило, не облагается подоходным налогом до суммы, которую вы заплатили в виде страховых взносов.

Но могут быть последствия, если вы воспользуетесь денежной стоимостью полиса страхования жизни. Заем под денежную стоимость страхования жизни увеличивает вероятность истечения срока действия полиса, снижает денежную стоимость и пособие в случае смерти и может привести к налоговому счету, если полис прекращает свое действие до смерти застрахованного.

«Имея такую ​​защиту в течение трудовых лет — то есть защиту доходов семьи — есть много преимуществ», — сказал Ротман. «Поскольку денежная ценность полиса увеличивается, это может помочь преодолеть неизвестность того, можете ли вы получить доступ к средствам, когда они вам нужны, будь то в чрезвычайной ситуации, ремонт дома, бизнес-потребности, обучение в колледже или даже автомобиль для студента. И, поскольку денежная стоимость полиса страхования жизни не является требованием раскрытия информации о финансовой помощи колледжа, все еще существует потенциал для финансовой помощи, основанной на потребностях».

Доход на пенсии

Функция денежной стоимости в страховании жизни на всю жизнь может быть полезным инструментом и при выходе на пенсию.

Рынки идут вверх и вниз, а это означает, что стоимость пенсионных счетов и инвестиций в акции может колебаться. Это может создать проблемы для людей, зависящих от этих инвестиций для получения дохода после выхода на пенсию.

Это связано с тем, что снятие денег с пенсионного счета, основанного на акционерном капитале, такого как 401 (k) или IRA, во время рыночного спада уменьшит сумму основного долга, на которой будут основаны доходы в будущем. Такое ухудшение начисления сложных процентов, вероятно, будет особенно проблематичным, если оно произойдет в первые пенсионные годы. Действительно, один или два года отрицательного дохода в начале выхода на пенсию могут оказать существенное и разрушительное влияние на способность продолжать изымать тот же уровень дохода в более поздние годы выхода на пенсию.

«Владелец полиса может использовать денежную стоимость для получения дохода во время рыночных спадов, чтобы позволить инвестиционным активам возместить убытки, прежде чем продолжать снятие средств», — сказал Ротман.

Действительно, многие люди специально планируют использовать компонент денежной стоимости полиса страхования жизни в качестве готового резерва средств на случай неизбежных рыночных спадов, что дает время для восстановления вложенных средств. И, как упоминалось ранее, денежная стоимость может быть получена на льготной налоговой основе.

Кроме того, в случае пар на пенсии наличие оплаченного полиса страхования жизни, который будет выплачивать не облагаемое налогом пособие в случае смерти пережившего супруга, может уменьшить беспокойство по поводу того, сколько пара тратит из пенсионных фондов. Кроме того, доходы от пособия в связи со смертью могут помочь в дополнение к пенсиям, аннуитетам и выплатам по социальному обеспечению, которые были уменьшены для пережившего супруга.

Пожилые медицинские потребности и планирование наследия

Расходы на здравоохранение становятся серьезной проблемой для многих людей по мере взросления. В результате некоторые обращаются к страхованию долгосрочного ухода (LTC). Но могут быть некоторые сомнения, так как многие люди задаются вопросом, будут ли они когда-либо использовать его.

«Традиционные или автономные полисы долгосрочного ухода больше похожи на срочное страхование», — сказал Дуг Коллинз, специалист по финансовому планированию в Fortis Lux Financial в Нью-Йорке. «Вы платите премию, и если вам нужен долгосрочный уход, вам выплачивается пособие. Но если вам не нужен долгосрочный уход, остаточной стоимости нет. Это похоже на срочное страхование жизни — вы платите премию, но (надеюсь) вы переживете срок, и срок действия полиса истекает, но никакой остаточной стоимости нет. Но теперь все больше компаний прикрепляют райдеров долгосрочного ухода к полисам на всю жизнь или создают гибридные полисы жизни/долговременного ухода. И они имеют непреходящую ценность».

Покупка страховки долгосрочного ухода или хронического заболевания по полису страхования жизни позволяет перенаправить часть потенциального пособия в случае смерти на расходы на здравоохранение, если возникнет такая необходимость. Напротив, гибридные полисы также структурированы так, чтобы сочетать страхование жизни и пособия по уходу.

«Если вашей главной целью является получение большого пособия в случае смерти и увеличение накопления денежных средств, полис страхования жизни с долгосрочным уходом обычно имеет наибольший смысл», — сказал Коллинз. "Если ваша главная цель – защитить от расходов на долгосрочное медицинское обслуживание, а также обеспечить страховку жизни, гибридные полисы, как правило, приносят больше преимуществ для долговременного ухода".

То, как такие райдеры работают и применяются, зависит от оператора связи. Многие люди предпочитают обсуждать варианты с финансовым профессионалом. В то же время многие также обсуждают, как страхование жизни может помочь в планировании имущества, а также в управлении и распределении активов.

Передача имущества может быть сопряжена с многочисленными проблемами, в зависимости от ваших личных обстоятельств и количества имеющихся активов. Потенциально может помочь стратегическое использование страхования жизни.

И, конечно же, доходы от страхования жизни могут помочь вашим близким справиться с вашими последними расходами и расходами на похороны.

Заключение

Полис страхования жизни на всю жизнь — это ценный инструмент на жизненном этапе в дополнение к мере безопасности для вашей семьи и близких.

Накопление его денежной стоимости дает возможность дополнить ваш общий план сбережений на льготной налоговой основе. Это также позволяет получить доступ к денежной стоимости для дополнительного пенсионного дохода, если рыночные условия станут отрицательными. Кроме того, если в этом возникнет необходимость, он может предложить определенную меру защиты при длительном уходе.

Конечно, то, как эти преимущества объединяются, зависит от конкретных условий полиса страхования жизни, и эти особенности могут различаться от страховой компании к страховой компании. Вот почему важно изучить варианты, предлагаемые различными страховыми компаниями. Также важно учитывать саму страховую компанию. История, структура и финансовая устойчивость страховой компании могут влиять на то, насколько хорошо полис страхования жизни вписывается в финансовый план человека.

Финансовый специалист может помочь разобраться, какие предложения страховой компании по страхованию жизни лучше всего подходят для вашей ситуации.