Страхование жизни — это, в первую очередь, защита тех, кого вы любите, после того, как вас не станет. Но некоторые типы действительно могут помочь вам и на пенсии, предоставляя:

• Способ аккумулировать источник средств.
• Рост с отсрочкой налогообложения, изолированный от волатильности рынка.
• Возможность получения отложенных налоговых выплат.

Конечно, страхование жизни не должно быть основным источником пенсионного обеспечения. Если вообще использовать его таким образом, он должен быть дополнением к пенсионным счетам и инвестициям, сделанным на протяжении многих лет. Насколько это подходит, зависит от ваших личных финансовых обстоятельств. А использование страховки жизни после выхода на пенсию отрицательно скажется на стоимости полиса.

Тем не менее, для некоторых людей страхование жизни может быть полезным источником дополнительного пенсионного дохода.

Денежная стоимость =источник средств

Не всякое страхование жизни может стать источником дополнительного пенсионного дохода. Это возможно только с типами постоянного страхования, которые включают в себя полисы страхования жизни на всю жизнь, универсальное и переменное страхование жизни.

Эти типы полисов создают денежную стоимость, поскольку владельцы полисов со временем выплачивают страховые взносы. Кроме того, некоторые постоянные страховые полисы имеют право на получение дивидендов. Несмотря на то, что дивиденды не гарантированы, при их выплате они могут быть направлены, помимо прочего, на увеличение денежной стоимости полиса.

И владельцы полисов могут снимать или брать взаймы под свою денежную стоимость для любых нужд, например, для оплаты счета за колледж или внесения первоначального взноса за дом. Процентные ставки по кредитам в денежной форме по страховым полисам могут быть более выгодными, чем для личных кредитов.

Конечно, использование денежной стоимости полиса страхования жизни уменьшает оставшуюся денежную стоимость, а также пособие в случае смерти. Это также увеличивает вероятность истечения срока действия полиса и может привести к выставлению налогового счета, если действие полиса прекращается до смерти застрахованного лица. (Подробнее: Бережно относитесь к денежной ценности)

Принимая во внимание эти предостережения, денежная стоимость постоянного страхового полиса может служить готовым резервом средств в случае необходимости. А в некоторых случаях такая необходимость может возникнуть в случае рыночного спада.

Волатильность рынка и выход из эксплуатации

Стоимость пенсионных счетов и инвестиций в акционерный капитал может колебаться. Это может создать проблемы для тех, кто зависит от этих инвестиций для получения дохода после выхода на пенсию.

Это связано с тем, что снятие денег с пенсионного счета, основанного на акционерном капитале (например, 401 (k) или IRA) во время рыночного спада, уменьшит сумму основного долга, на которой будут основываться будущие доходы. Это ухудшение в начислении сложных процентов, вероятно, будет особенно проблематичным, если это произойдет в ранние пенсионные годы.

«Во время накопления средняя норма прибыли с течением времени — это единственное, что имеет значение, но как только вы выходите на пенсию и начинаете тратить свои деньги, в игру вступает последовательность доходов», — сказал Дуглас Коллинз, специалист по финансовому планированию в Fortis Lux. Финансы в Нью-Йорке. "При прочих равных условиях пенсионер, сталкивающийся с медвежьим рынком в первые несколько лет, имеет значительно меньше денег, чем если бы он столкнулся с таким же медвежьим рынком в возрасте 90 лет".

У некоторых пенсионеров может быть достаточно наличных денег, чтобы пережить рыночный спад, не касаясь инвестиций. Другие, возможно, воспользовались аннуитетами, чтобы обеспечить гарантированный источник дохода в пенсионные годы. (Подробнее: Соответствует ли аннуитет вашим пенсионным целям?)

Кроме того, зная, что рынки время от времени падают, многие инвесторы пытаются диверсифицировать свои инвестиции с помощью ряда инструментов, несколько изолированных от фондовых рынков, от облигаций до недвижимости и товаров.

Тем не менее, существуют риски.

«На жестком медвежьем рынке, таком как 2008 и 2009 годы, традиционная диверсификация терпит неудачу, потому что каждый работающий актив становится коррелированным и распродается», — сказал Коллинз в обмене электронной почтой. «Наличие достаточной денежной стоимости в страховом полисе на всю жизнь, чтобы выдержать бурю всего за несколько лет расходов, значительно улучшает финансовые возможности пенсионера, чтобы финансировать свой образ жизни без необходимости продавать на падающем рынке».

Налоговые льготы

Существует еще одно преимущество использования денежной стоимости полиса страхования жизни для финансирования пенсионных расходов.

Деньги, полученные от денежной стоимости полиса страхования жизни, не облагаются налогом до «стоимостной основы». Это сумма, уплачиваемая по полису за счет наличных страховых взносов. Он не включает какие-либо отложенные от налогообложения доходы от инвестиций или дополнительные дивиденды, которые могла иметь политика. (Подробнее: Налоговые преимущества страхования жизни)

Скажем, гипотетически, вы купили полис на всю жизнь в 1980 году и заплатили 140 000 долларов в виде страховых взносов. Вы можете воспользоваться этим как частичным отказом от доступной денежной стоимости по полису, основываясь на положениях о снятии средств в полисе, и это будет освобождено от подоходного налога.

В качестве альтернативы вы можете взять кредит под денежную стоимость в любое время, и сумма займа не будет облагаться налогом как доход, даже если она превышает базовую стоимость (140 000 долларов США в нашем гипотетическом примере). Но это возможно только до тех пор, пока полис не является «модифицированным договором о пожертвованиях». Это определенный класс политик, которые получают менее благоприятный налоговый режим. (Подробнее :Следите за своим MEC… когда трансформируется страхование жизни)

Как отмечалось ранее, использование денежной стоимости страхового полиса при выходе на пенсию снизит стоимость полиса и пособие в случае смерти, а также увеличит вероятность истечения срока действия полиса. И если срок действия полиса истекает с непогашенным кредитом, превышающим базовую стоимость, эта часть подлежит налогообложению.

На всякий случай

Есть надежда, что большинству пенсионеров никогда не придется использовать денежную стоимость полиса страхования жизни, вместо этого позволив ему служить своей основной цели:оставить наследие для защиты и пользы наследников и близких.

Тем не менее, пожизненный полис может обеспечить ценный вариант дополнительного пенсионного дохода, особенно в мире, где рынки и инвестиции могут быть нестабильными и непредсказуемыми.